給你普及一點小知識，銀保監《分紅保險精算規定》大致是這樣說的：在每個會計年度，保險公司若要進行分紅，則要把不低於70％的可分配盈餘，分配給保單持有人。看清楚哦，是可分配盈餘，啥意思呢？請繼續往下看

我們以分紅利率進行反算：給到消費者的年化收益率是2.03%，那麼可以推斷，這款產品的預定利率是按3.5%精算的，其中2.03%~3.5%之間的利率對應費用是作為保險公司運營附加費用（包括但不限於人員工資、房租、水電、廣告營銷等等）。

問題來了：保司的資金投資收益是否能超過3.5%？如果超過了，假設達到4.5%，盈餘最多就是1%，倘若保險公司股東會決定拿出盈餘的60%資金作為可分配盈餘進行分紅，0.6%的70%，分紅利率就是0.42%，請問如何實現分紅的1%呢？

所以別指望保司會把所有盈餘全做分紅了，人家辛辛苦苦開的公司，還天天的被嚴格監管，稍微違規就會被罰款、被約談，好不容易掙點錢一點不留全分紅了，換你你願意？

不過總結下來，你買了分紅險絕對不會虧本，只是收益會少很多！如果你非要買分紅險，建議你，找在A股上市的保司產品，畢竟這樣的保司同時還受證監會的嚴格監管，每年的投資收益在雙重監管下所公開的資料起碼是沒有水分的，如果被你發現他們掙了大錢還不分紅，至少你可以有理有據的罵他們，至少你沒有被矇在鼓裡……

對於分紅險，首先要明白什麼叫分紅險。分紅險就是在保險公司給客戶提供保障的同時，會根據公司實際運營情況按一定比例給客戶一些紅利。

通常分為投資型分紅險和保障型分紅險。投資型分紅險多數只提供人身保障，並沒有重疾保障。保障型分紅險，側重於重疾保障，與一般重疾產品無二，只是多了分紅的功能。

分紅險的紅利主要來源於死差、費差和投資帶來的利差，其投資收益不確定。保險公司會按照規定時間，將分紅險賬戶可分配盈餘的一部分分配給客戶，如果沒有盈餘，就沒有紅利可分。也就是說，購買了分紅險，並不意味著一定能有分紅，分紅本身是不確定的，各家保險公司都有不同，具體要看每家公司的投資規模、投資平臺、投資渠道等，所以各家公司每年的產品分紅自然不同。此外，分紅的多少也取決於客戶每年投入保費的多少和產品選擇的不同。

分紅險是否續期，取決於你如何去看待保險這個問題。如果你比較注重風險以及資產配置，分紅險是個不錯的工具。

保險並不是一次就能買完整的，每個產品出來，都有其優勢。倘若繳費並不是很多，建議繼續續期，就當是存錢，為以後的養老也做一個提前的規劃。

1.看分紅險條款

一般分紅險都是附在年金險後面帶有的附帶分紅功能，抬頭的險種名稱都是xxx年金險（分紅型），或xxx兩全險（分紅型）。

至於分紅多少，寫在合同裡的——確定的分紅有多少？其實沒寫，最多就說“每年分紅基於公司運營情況和當年分配情況決定，分紅多少是不確定的。”

合同條款是界定雙方權利責任的重要載體，而對於分紅，條款就是寫“不確定”，那麼我們為什麼還那麼看重分紅呢？

其實就是某些宣傳帶來的坑，比如強調公司實力，拿到多少好專案，歷年分紅資料如何好看等。這些都不代表你買的分紅險有多少分紅。

看清條款以後，如果已經交了幾年了，就看看每年分紅資料，如果資料很漂亮，很滿意，那可以選擇繼續，如果很失望，就呵呵了。

總的來說，分紅保險的分紅資料，其實跟存活期差不多。

2.看每年交了多少保費，已經交了多少年，還要交多少年。這其實是看成本。

上面講到，如果分紅資料很漂亮，但是對應的投入也很大，那麼並沒有太多收益性可言，因為分紅險本質也不是用來賺錢的，如果還佔用大量流動資金，其實得不償失。

3.看現金價值

這個就是直接不交之後，保單失效，能退回的錢，可以衡量到底要退還是繼續交，常規年金險或兩全險，現金價值前幾年都追不上本金，退保肯定有損失，如果不想繼續交，要看看損失是否能承受。

4.回看當初為什麼要投保

這個有時很難說的清，有些是因為頭腦發熱投的，有些是親戚朋友遊說很久，禁不住煩躁買的，有些真的是瞭解保險機制，知道這份保險的作用，比如傳承，指定受益人等而買的。

不請自來。筆者是不建議購買分紅型保險的。

分紅險指保險公司在每個會計年度結束後，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈餘，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

據《分紅保險精算規定》第五部分第16項保險公司為各分紅保險賬戶確定每一年度的可分配盈餘時應當遵循普遍接受的精算原理，並符合可支撐性、可持續性原則，其中分配給保單持有人的比例不低於可分配盈餘的70%。

但是盈餘部分都是保險公司說了算，根據三差收益最後盈餘多少都是保險公司說了算，如有盈餘分到手上到底有多少也是保險公司說了算。

用通俗點的話來說，分紅險的收益不穩定，也沒有有些業務員吹噓的那樣高。很多保險業務員在推銷產品的時候對外都宣稱收益的上限，可現實中，分紅型保險是很難達到收益上限的。保險公司即是裁判員，又是運動員，分紅型保險適不適合買，大家心裡都是有杆稱的。