商業銀行與金融科技的融合，透過構建“以使用者為中心、以賬戶為中心、以交易為中心”的智慧金融基礎設施和資料資源管理體系，並藉助資料智慧，形成生態網路協同效應。

以使用者為中心。透過加強與第三方網際網路公司、科技公司的合作，藉助其獨特的技術優勢和獲客優勢，雙方在客戶資源、科技開發與應用、風險防控、客戶服務等各個領域進行共享。透過優勢互補、相互賦能，互為流量、互為平臺，積極推進數字化轉型，最佳化原有的獲客模式和服務模式，共同推進金融科技的應用與使用者體驗提升。

以賬戶為中心。賬戶體系是金融的核心和基石，透過構建以多層級的賬戶體系，連線全產業鏈上的關鍵節點，為產業鏈上的平臺和企業賦能。如透過將銀行Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶與網際網路使用者賬戶的繫結或融合，有利於商業銀行在獲客、活客、資金運營、交易金融、價值創造等方面發力，並助推商業銀行網際網路化、場景化和平臺化經營。

以交易為中心。透過建立實時、動態地互聯互通，實現全鏈條上的資金流、資訊流、物流和商流的聚合，產生了包括交易資料和交易行為等相關資料在內的平臺全鏈條的“交易大資料”，並基於“交易大資料”提供金融服務的新方法和新路徑。藉助大資料、人工智慧和區塊鏈等技術，基於交易和資料在金融服務模式、風控手段和定價機制上的創新，提供了商業銀行公司業務數字化轉型的新思路和新方向。

隨著大資料、雲計算、區塊鏈、人工智慧和物聯網等一系列資訊科技的成熟、普及和全滲透、全覆蓋，商業銀行充分發揮客戶、資金、牌照、資料等優勢，並藉助金融科技前沿技術優勢，二者的融合有利於拓展商業銀行服務半徑（空間維度）、提高服務效率（時間維度），並呈現出數字化、網路化、智慧化、生態化趨勢。而未來，強調“核心能力輸出”是商業銀行發展的重要一環，透過核心能力的輸出和應用，將突破現有制約，拓展發展邊際，連線更大生態。

嚴格意義上來說，金融科技做得好不好，與資訊化做得好不好沒有必然的相關性。所以把這兩個強行湊一起，沒有太大的意義。

資訊化做得好，只能證明銀行在傳統資訊管理範疇，比如流程管理、資料管理、安全管理等方面做得好，執行效率高，但這和金融科技扯不上啥關係——金融科技並不是金融企業的資訊科技——儘管曾經有銀行這麼理解。

金融科技並不是狹隘的系統建設，系統或者平臺是金融科技的載體而已。金融科技給銀行帶來的是獲客模式、經營模式的變化。舉簡單的例子吧，說起來容易明白些：

1、傳統銀行怎麼讓你變成它的客戶？比如你想有個銀行卡，銀行網點離你家近，相對方便，於是你就成了這家銀行的客戶。或者是你的工資卡、公積金卡、社保卡之類的，開在哪家銀行，你就變成了哪家銀行的客戶。傳統資訊化管理的就是你怎麼開戶、怎麼存錢、轉賬，至於你怎麼成為銀行客戶，管不著也無所謂。

2、看看金融科技怎麼讓你變成銀行的客戶。去飯店吃飯，準備用微信付款，沒有優惠。突然發現，旁邊有個小廣告，掃碼下載XX銀行app支付，可以打95折，於是你試著下載App支付，果然打了95折，於是你變成了該銀行的app使用者。金融科技介入獲客過程，且過了變成了線上化流程，非線下流程。

這只是一個小例子，事實上，成為app支付使用者後，和網際網路獲客一樣，還有促活、留存、變現等一系列動作，這些僅僅是金融科技的一個部分。和傳統資訊化沒半毛錢關係～

所以，資訊化做得好的銀行，要想在金融科技領域得到突破，需要做很大的調整：

1、經營思維，金融科技不是傳統資訊管理，而是業務經營手段和模式的巨大變革，還停留在以往的思維中，比如科技引領業務，做不好金融科技的；

2、創新思維，跳出傳統資訊管理的那個圈，金融科技需要更大膽，更敏捷，更迭代。

3、學習思維，學習成為金融科技的常態，不是某種語言技術硬體的學習，而是各種新知識新應用的學習。

銀行業必須數字化轉型才能應對挑戰。而且這種轉型要徹底轉，拋開歷史包袱的轉型，否則沒有別的出路！

目前大部分銀行都成立了金融科技子公司，不過，脫胎於銀行自身的IT部門。怎樣從一個部門變成獨立公司，企業文化、組織架構、研發效能、交付體系建設如何轉變，都將是銀行系科技金融公司面臨的挑戰。

最主要還不在技術層面，而在思想觀念。本質上說，新金融與傳統金融不是一個東西。在轉型中，傳統銀行自覺不自覺就會用傳統金融思維來設計定位新金融，結果弄個四不像。如果傳統金融機構沒有平地起高樓，另打鼓另開槍，重起爐灶的破釜沉舟決心，那麼，轉型很難成功。

怎麼辦？傳統銀行必須破釜沉舟，開啟大門，開放銀行，與大型網際網路公司尋求合作，這樣的數字化轉型才能走向成功[銀行進入最新的“開放銀行”階段，我們希望可以提出“共建”的概念。銀行其實很難靠自己的力量去深入瞭解每一個行業，需要藉助金融科技的力量。進一步來說，金融科技已經從單點的合作，走向了從IT架構到網際網路產品，再到開放平臺的多層次的合作。