關於題主的問題，我從兩個方面給出回答。

第一層。如果題主沒有使用過信用卡，建議題主用起來。哪怕每月去超市消費八十一百的，次月準時或提前還上。這個建議有兩個原因。

首先，為以後臨時個人大額融資做準備，如果沒用過信用卡也沒有貸款經歷，那麼題主徵信記錄可能並不完善，就是通俗意義的“白戶”，銀行拒貸率極高。

其次，徵信良性記錄是靠長期養出來了，如果以後真需要大額貸款週轉，短期內是無法在徵信報告上體現良好的個人徵信記錄的。

第二層。如果題主考慮使用信用卡額度投資或經營其它生意，在沒有明確還款途徑的時候，儘量不要。這可能為您個人徵信帶來負面影響，而且風險係數不可控。信用卡雖然有免息期，但最長免息也就五十多天，這個錢還是要還的。倒卡的話一樣有費用產生，短期內獲得可觀利潤的專案往往風險都較大。

我以前覺得就像這個月乾的活，下個月才發工資一樣，這個月刷信用卡花唄，下個月再用工資支付，是再正常不過的事。我覺得這麼大一筆錢，我晚一個月支付卻不用付利息，如果我把這筆錢放在銀行卡里，一個月後再支付我的信用卡賬單，這不相當於送了我一個月的利息錢嗎？除此之外，還能積累信用，積分還能兌換星巴克，當時的我想不出來身邊那些不用信用卡的怪胎們是怎麼想的。

直到工作了幾年，我逐漸發現事情有點不對勁，再到後來，經過一番掙扎與醒悟，我也光榮地變成了怪胎之一。

我是怎麼發現事情不對勁的呢？我發現那筆該還信用卡賬單的錢，並沒有像我想象的那樣躺在銀行卡里為我賺利息。事實上當我們用信用卡和花唄消費的時候，我們早就忘記了銀行卡里還有多少錢，我們的儲蓄是否能支撐我們的提前消費。

大概很少人會每花一筆錢，就去銀行 APP 裡查一下這個月已經積累了多少未出賬單，信用卡的設計本身就是為了弱化“有多少錢，花多少錢”這一點，你只需要知道，你下個月有了收入後再還上就行。如果萬一還不上？還有信用卡分期，加點手續費也能解決。分期也困難？還有螞蟻借唄，每個月還一點點，最終一年半載的還上就行。也沒說非得用自己的錢還啊？還有多的額度，再借一筆出來補上這一筆，週轉得上也行。

慢慢地，我們就發現自己陷入了一個邏輯圈套，信用卡和花唄，根本就不是“不用白不用”的工具，對於自制力差、缺少強大理財觀念的人來說，信用卡和花唄弄壞了這部分人的消費習慣，把不該花的錢提前花掉了，透支了我們的未來。

為什麼說是透支了未來呢？有一次我想為家裡添置一項電器，一想到這個月已經出的信用卡賬單將吃掉我這個月將要發的工資的絕大部分，我就意識到我這一段時間都沒有能力付得起這項電器了。我開始回顧我的信用卡賬單，令我吃驚的是，短短一個月以前我買的東西，我現在都想不起來當初為什麼要買它了。很多都是些看起來無關痛癢的小玩意，這幾個月內消費的東西，我都能數的過來有好多東西已經被我扔掉，或束之高閣，唯一給我留下的，是必須要還的信用卡賬單。

很多的消費時至今日並未給我留下什麼，幾百塊的進口沐浴用品沒有比幾十塊錢的沐浴用品為我多留下些什麼，看膩了的文創用品和抱枕套也未給我留下什麼，但為了這些時至今日想起來莫名其妙的消費，我失去了儲蓄的機會，失去了買我真正需要的、可以給家人帶來實質性生活改善的家用電器的機會。

我終於明白了提前消費，透支了未來的購買能力，還得讓我們用未來的時間去工作換回原本欠下的消費債務。如果你經歷過信用卡分期還款，你經歷過用螞蟻借唄來補上之前欠下的透支賬務，你也就體會過，當你每天去工作的時候，知道未來幾個月你賺來的收入都不是你的，而是屬於銀行的那種感覺。

導致這一切的原因，都是因為我們沒有量入而出，先儲蓄後消費。如果你真能做到精準地控制信用卡和花唄的消費，只是把它們當做一個積累信用的工具，那麼信用卡當然可以成為你的朋友。但如果你沒有那個心力去理財，先儲蓄後消費總是不會出錯。

如果你從今天開始，一步步戒掉所有的透支消費方式，將自己賺到的錢在一個賬戶裡攢好，只花這個賬戶的錢，如果花完了，就不再花錢了，不要再將手伸向信用卡和花唄，我敢保證你的生活從此能從混亂的財務狀況中解脫出來，甚至一步步開始有自己的存款。

需要宣告的是，這篇文章裡我想討論的不要透支消費，不包括買房，主要指的是日常消費。你可以根據自己的歷史習慣，為自己設定一個生活費標準，每個月從自己的收入中劃出這部分生活費到一個賬戶中，然後只從這個賬戶裡花錢。由於你限定了自己沒法使用信用卡和花唄，你會比平常更加關注自己這個月還剩多少生活費可以花，因為你明白一旦錢花完了，你就無法繼續消費了。

我將自己的生活費分為了“必要花銷”和“非必要花銷”兩部分，各自擁有獨立的預算。基本的伙食費當屬必要花銷，下館子、買裙子則屬非必要花銷。必要花銷每個月總是比較固定的，非必要花銷卻不然，由於只從非必要花銷這筆預算中支出下館子、買裙子這樣的消費，我也不用擔心一個不小心把下半個月吃飯的錢給花沒了。當然這也意味著這筆預算一旦用完，我就要等到下個月才能下館子、買裙子了。

事實上，當我戒掉所有的信用卡、花唄消費，開始踐行上述的消費方式時，我的財務狀況的確開始好轉很多。每個月的收入裡我總能劃出一筆錢進行儲蓄，不會因為這個月花得太多而把本該儲蓄的錢也給花掉，因為我設定的生活費是固定的，不再像以前拿著信用卡刷了多少是多少了。