理財產品採用電子化發行主要有兩個原因，一是理財產品必須依託銀行卡存在，紙質憑證無法生根；二是便於投資者透過自助渠道辦理申購和贖回，以便提高投資者體驗。

理財產品無論櫃檯辦理或自助辦理，均無紙質申贖正式憑證，這一點與大額存單比較相似。大家知道，除第一次購買理財產品需要投資者進行面對面風險測評外，一般1年之內無需再次測評，有效期1年。在這一年內，如果投資者透過櫃檯申購理財產品，最多隻需要簽署協議書、風險提示和產品說明書，但最終也是用銀行卡辦理，即理財產品存在於銀行卡子賬戶中，櫃員給的業務回單，只作為辦理業務證明，並不能作為贖回憑證，因為理財產品到期時資金自動回到銀行卡賬戶，並不需要客戶做贖回操作。而透過自助渠道申購理財產品，則只需要第一次風險測評和開通理財賬戶，以後根本不需要其他手續，可以直接購買，如果不放心，可以截圖或自行列印持有理財產品資訊，以備不時之需。

其次，理財產品採用電子化方式發行，便於投資者申購。目前，各家銀行的自助渠道主要包括個人網銀、手機銀行和自助裝置，如果採用紙質憑證根本無法接入上述自助渠道，至少技術上不支援，銀行也不願意開通，因為這不是銀行業的發展方向，而是倒退。不僅效率極其低下，而且浪費紙張，不利於環保節能，更使投資者範圍極度縮小。在網際網路如此興盛發達的時代，誰也不願意走老路。

其實，電子收據也並非可怕。舉個簡單例子，我們的股市發展已經幾十年了，除了初期有紙質憑證外，後來都是電腦記賬，每筆交易根本沒有什麼紙質憑證，那些交易上百萬上千萬的有差錯嗎？沒有！證券公司有賴賬嗎？也沒有！一個金融機構的電子資料不僅有多套備份，哪怕崩盤也是可以恢復的，防駭客攻擊就更不用說了；而且電子資料與紙質憑證具有同等法律效力，自己沒有，可以由銀行提供。銀行不能提供，那資料丟失過錯在於銀行，投資者可以完全放心。

其實在不少的支付網站或者理財網站都或多或少的出現過類似的產品，我就以近期支付寶理財推出的，<華融湘江銀行/開心存>系列為例，(如圖1)這就是華融湘江銀行在支付寶理財平臺推出的幾款銀行存款，它所要求的內容之一，就是電子收據，(如圖2)由銀行出據的電子收據等同於紙質收據，具有相同的法律效果，受法律保護。以後隨著網際網路的迅猛發展，以後現實中的業務可能會透過網路辦理，而支付類App上關於類似的理財產品會越來越豐富，內容會越來越廣泛，出現的電子收據式的檔案會頻繁出現。現在只不過是開頭而己，大家不熟悉，相對陌生，可以理解。

我一個朋友，看了我介紹的大額存單，很動心，把零散的存款都取出來，湊了20萬存了3年的大額存單。但是銀行不提供紙質存單，他簡直是備受煎熬，總是不放心這20萬的本金，要是銀行給弄丟了怎麼辦？直到連續三個月拿到收益後，才慢慢的放心了。

像他這種人，就是瞎操心的命，什麼事情都整不明白，卻總是感覺只有存單攥在手裡才放心。關於電子合同，大家最擔心的就是安全性問題，看得見，摸不著，而且不是有自己控制著，總會讓人不放心。其實我們透過餘額寶理財，透過支付寶轉賬，無形之中就使用了電子憑證，並沒有紙質合同，但是並沒有覺得不安全。

電子合同是基於電子商務發展起來的一種契約，需要經過電子簽名和認證，具有較高的安全性，一般情況下偽造和模仿會更加困難，從安全性講比紙質合同還要安全。

其實大家真正擔心的可能不是電子合同的防偽問題，擔心的是合同對方的誠信問題。就像我的朋友一樣：銀行不給我一個紙質證明，如果出了問題我怎麼找他去說理呢？其實，這是一種對誠信的擔心，是一種缺乏安全感的表現。

不要認為這種想法可笑，這叫信任危機，尤其是資料集中保管的情況下，如果發生問題是相當可怕的，包括有些國家的貨幣，其實貨幣就是一種信用，一旦失去誠信，貨幣也會變得很荒唐，因為它根本沒有價值。所以，最近區塊鏈技術很火，主要就是可以去中心化，能夠避免信任危機。

銀行理財產品還到不了這個高度，普通投資者來完全可以放寬心，它其實和股票、基金、餘額寶一樣，採用的是電子合同，都是有數字簽名和認證的，而且和您的交易記錄相對應，是不會被惡意篡改的。