保險的費率和出險機率息息相關，而出險機率和年齡又密不可分，隨著年齡增長，過了到了四五十歲，重疾險的發病率就大幅提升，因此，保險產品在定價上價格也會隨著年齡的增加而加速上漲，所以會有很多人想買重疾險，但是算了一下價格，發現總保費和保額不相上下，甚至還會出現某些年齡買保險，總保費高於保額的，這就是所謂的保費倒掛。

買保險大家看的是槓桿率，小保費換來萬一出事的大保障，但當槓桿率下降到如此之低，反倒變成了少部分人覺得自己一定能把保險賠款拿回來，而去賭一把時，逆選擇嚴重的情況下，賠率增加，回過頭來又會促使保費上漲。

需求高，但是購買的少，最後又讓保險公司不願意花力氣去做產品。最後也就造成了目前這種局面。

除此之外，中老年人的身體健康情況都已經走下坡路，難免有一些問題在核保時難以透過，這又阻礙了保險的購買。

因此，如果想買重疾險，最好是保障內容簡單，這樣價格可以便宜一些，另外，就是選擇適合自己的保障期間，保終身肯定比定期要貴。

爸媽已經過了最高投保年齡，無法購買重疾險了怎麼辦？

有一種孝順，叫做父母生病時，有能力給他們最好的醫療條件。

「老年三高癌症醫療險」升級版剛推出來時，還特地發給過他，問他需不需要給家裡老人買，當時他覺得父親身體健康，每年一千多的保費有點貴，所以需要考慮一下。

其實等到父親身體出狀況時，再想透過買保險來分散經濟風險，就“為時已晚”了。

中國式父母，對孩子都是毫不計較回報的付出，不到最後關頭，絕不願意麻煩子女。日常對孩子說的最多的一句話就是：“我好著呢”。

在這裡再次提醒大家，購買健康險一定要趁早，趁身體健康的時候投保。

如何為高齡父母打造高性價比健康保障計劃？

01/ 優先配置依然是百萬醫療險

父母身體健康的話，還是建議優先為他們配置百萬醫療險。

因為老年人（超過55歲）購買重疾險，即使身體狀況符合健康告知，年齡符合投保條件，保費也是非常昂貴，而且保費支出甚至會超過保額，發生保險行業中常說的“保費倒掛”。

而百萬醫療險的優勢就非常明顯了，保費低，保額高。不限疾病種類，不限藥品範圍。

02/ 80歲老人都能買的防癌險

也有很多粉絲表示，父母年事已高，身體多多少少都有些小毛病，不符合百萬醫療險的投保要求。

遇到這種情況，千萬不要凌亂。

中老年人是癌症高發人群，50歲以後癌症的發病率會快速提升。

在不能購買百萬醫療險的情況下，為父母購買癌症醫療險不失為上上策。

即使患有三高、糖尿病還是可以購買，0免賠額，進口藥、自費藥都能報銷。

還是以55歲男性有社保人群為例，購買「老年三高癌症醫療險」（升級版）保費是1108元/年。

其實這個價格是比較親民的，平均到每個月92.3元，在外面少撮一頓飯的事兒。

03/ 必不可缺的意外險

意外險的保費較低，保障高，65歲以下的老年人購買意外險的費用與年輕人相差不大，也沒有過多的限制條件，而且大多數可以保到80歲。

65歲老人跟18歲的小夥子購買“至尊計劃”是一樣的價格，235元/年。

最後強調下，為父母配置保險，除了對比價格外，還要考慮續保因素。

產品費率過低的情況下，下架的可能性比較大，續保很難得到保證。

1、如果父母的身體情況比較好的話，預算充足的話建議選擇

A方案：意外險+百萬醫療險

2、如果父母患有三高或者糖尿病，建議選擇

B方案：意外險+老年三高癌症醫療險

以55週歲男性被保人為例，如果配置上述方案的保險每年分別需要多少錢？

個人全年意外險（含醫療及住院津貼）：50元/年

老年三高癌症醫療險（升級版，100萬保額）：1108/年

太享e保·百萬醫療險（100萬保額，有社保），不含特需醫療：657/年

A方案總保費：50+657=707元

B方案總保費：50+1108=1158元