銀行存款總額本來就包括變相存入的貸款，只有放出去的款再存入銀行，該行才能更大的利用存款額來帶動更多的貸款額，進而增加利潤，如此迴圈往復，你說存款額裡面有多少水分？增點減點的很正常。

貨幣基金確實吸引了部分資金，但是大量貸款的還得存款，不然貸不下款來或者提高了貸款利率，所以對存款來說，貨幣基金只是有一定影響，但不是根本。

貨幣基金的壯大是導致銀行存款總額的減少嗎？如果說是市面上的各種寶寶類貨幣基金導致了銀行存款總額減少，我相信有很多人都是認同這個說法的。

據中國基金資料訊息，2018年不算其它平臺貨幣基金，只餘額寶和理財通這兩大網際網路基金平臺規模擴大 ，餘額寶對接的14只貨幣基金規模達合計增長7000多億元總額達到了19026.95億元，理財通對接的10只貨幣基金規模增加近4000億元，兩家平臺2018年規模就增長超過萬億。

所以我個人認為貨幣基金的壯大的確是導致了銀行存款的總額減少的原因之一，但不全部是因為貨幣基金的壯大。比如2018以前的樓市和理財產品（銀行理財產品，網際網路金融理財產品）這兩個原因也是導致銀行存款總額減少的因素之一。

從美國的經驗看，絕對是這樣的，而且我和大多數人，認為貨幣基金的發明是個偉大的發明，它有效的遏制了一毛不拔的銀行。

1、貨幣基金的屬性決定了，其總量的增加會減少銀行儲蓄餘額的增加

2、但是最明顯的還是前幾年。

3、近幾年由於貨幣基金收益的減少。以及靈活性遠低於各大銀行的同期，時時理財產品。所以貨幣基金逐步呈下降趨勢或增速放緩趨勢。

截止目前，中國居民儲蓄規模已經突破173萬億人民幣，可謂名副其實的全球居民儲蓄率最高的國家之一。

雖然說，近年來國內居民儲蓄的平均水平有所下降了，大多數人的銀行存款不超過2萬元。但造成居民儲蓄規模降低的因素有很多，比如說房價過高、物價上漲等因素。其中貨幣基金的快速增長僅僅是一部分原因。

以餘額寶為風向標的貨幣基金在五年來確實是取得了迅猛發展，就拿餘額Bora說，五年為使用者累計創造收益1700億，平均每天1個億，而且餘額寶已經成為全球規模最大的單隻貨幣基金，目前餘額寶系的整體規模達1.93萬億。

根據統計資料顯示，國內公募基金整體規模也已超過8萬億元，而這其中餘額寶貢獻最大，也因此被重點監管，為防止流動性風險的發生已經於去年2月初開始實施限購。

總的來說，比起銀行業金融機構的173萬億元來說，貨幣市場基金的規模就算過大，也不過就是銀行存款規模的零頭而已啦！畢竟絕大多數中老年人還是更青睞銀行存款的理財方式。尤其是在餘額寶等貨幣基金市場收益率下跌以後，銀行存款利率上浮的情況下，反倒是去銀行存款的人越來越多。

2016年12月貨幣基金42730億，2017年12月67253億元，全年增加24523億元，同時間，金融機構存款從2016年的1505863億元增加到2017年的1641044億元，增加了135181億，增加的規模比2017年貨幣基金規模還大的多，哪些替餘額寶站臺，說餘額寶出現，銀行存款會受大影響的觀點要被打臉了。

貨幣基金也許分流的銀行存款，但沒有減少存款總額

貨幣基金“古已有之”，並不是什麼新鮮產物，只是餘額寶一下帶火了貨幣基金，讓背後的天弘基金一下從名不見經傳躍升為行業龍頭。餘額寶上線當天募集150億，目前已經管理過萬億的資產。

餘額寶這類貨基，吸收了大家的存款，要給大家分受益也是要投資的，它的投資路徑很簡單，這麼大筆錢，99%以大額存單的形式存銀行了，大銀行自然不差錢，餘額寶前期主要與小銀行談，這麼大規模的存款，很多銀行自然願意給高息，比如5%，我們存的時候假如是3%，銀行活期才0.35%，很多人從銀行取了錢存到餘額寶，結果轉了一圈回到銀行體系，支付寶賺了2%，銀行多付了利息，氣得不行。

所以存款就這麼多，只是從這個水池流到那個水池。

寶寶類這橫空出世的孫悟空，讓銀行很頭疼，找央媽哭訴，央媽一看這大規模資金在外面“飄著”可不行，於是2017年將非金融機構存款納入央行資產負債表管理，支付寶們也要納入到央行的備付金管理。　　

2018年1月，央行將餘額寶等貨幣基金納入廣義貨幣（M2）統計口徑。央行上日在公佈2018年1月金融統計資料報告時，透過備註說明：2018年1月，人民銀行完善貨幣供應量中貨幣市場基金部分的統計方法，用非存款機構部門持有的貨幣市場基金取代貨幣市場基金存款（含存單）。