如何規劃出險後的理賠金，取決於理賠金來自於什麼型別的保險，風險事件對被保人造成了具體什麼樣的影響。

比如說，如果是醫療險的理賠金，這個適用費用補償原則，用來補償之前掏的醫療費，如果醫療費是借的，那該還債還債；如果醫療費是從應急金中擠出來，那可以再放回去。

如果是意外險傷殘的理賠金，這是對身體永久傷殘的賠償，視傷殘造成的失能程度，失能程度重，可以考慮用來做長遠的規劃，比如把賠付的錢用來購買年金類產品，給自己發一份“工資”，輕的話可以做一些其他理財規劃。

如果是重疾險的理賠金，那用來解決醫院之外的康復費用和營養補給支出，以及因為收入下降導致的生活費缺口。

如果是壽險理賠金，可以用來還貸款（借款），贍養老人、扶養孩子，以及做生活費。

保險出險其實是幸運的？

我還依稀的記得，當時在全國跑來跑去的講理財規劃師課程時，講到《保險規劃》說到他有幾大特性，其中一個就是“射幸性”，啥意思呢？

通俗點來說就是買保險的人很多，但是真正出險的人並不多，這就像是買彩票一樣，很多人都在買，但是真正中獎的人也就那麼幾個，保險也是一個道理，所以真正出險的人是幸運的的，所以叫“射幸性”......

當時我記得我講課講到這的時候學員都會哈哈大笑起來，有點學員甚至會說到：“他都出險了，多倒黴啊，還說是幸運的？”這時候我就會說，如果他即發生意外了，又沒買保險，那才是真的倒黴..... 其實我們身邊就有很多真實的案例，同樣一架飛機，但是發生了風險，航空公司賠付的只是很少一部分金額，但如果購買了意外險......同樣是坐在一輛汽車上，發生了風險，三者險能賠付的也是很少一分金額，但如果購買了意外險......感覺像一個個很老的段子，卻很實在，那下面不妨我們換一個思路，來看看幾種出險的情況

人身意外險

嗯，大類來分吧，如果是一般的意外險的話，理賠發生只有兩種情況，死亡or全殘......死亡就不多說了，因為這個錢就不是自己來規劃了，這就要看保險的受益人寫的是誰了，如果誰都沒寫的話，就是法定，那就是父母、配偶、孩子平均分配，比較麻煩，建議還是指定受益人，包括流行了一段時間的“夫妻互保”其實是一個道理，夫妻互保就是夫妻雙方分別做為投保人給對方買保險，同時附加投保人保費豁免功能。如果先生確診了重大疾病，他是妻子保險的投保人，保險後期的保費豁免；同時他又是妻子給自己買的保險的被保險人，這個保險的保費也豁免了。換成是太太出險，結果也是一樣。她即是被保險人，又是投保人。無論誰出險，兩份保險的保費都不用再交了。當然，增加投保人保費豁免功能，需要額外支付一定費用，在原來保費的基礎上大概要增加九分之一，跟投保人的年紀也有很大關係。

另一種全殘，大家有興趣可以查一下全殘的定義，比較嚴格，我記得好像包括單側肢體全部缺失，或者雙目失明，其實對於生活質量的影響還是比較大的，但是相對幸運的是，意識還是存在的，所以還是用理賠金去改善自己和家人的生活質量，這裡也不再贅述，因為發生機率太低，不然的話也不會100萬的意外險一年只需要交幾百塊錢的保費......

大病保險

那就是大病險出險的後的理賠，現在市面上大病險的保障範圍基本是差不多的，常見的就是60多種，除了“原位癌”不同產品可能會區別對待，再有就是一些比較罕見的疾病，還有些人會單獨購買一份防癌險，其實主要的區別還是在理賠方式上......

舉個例子吧，現在有一些純報銷的大病險，每年交的錢不多，一年1000多塊，基本就能保障100萬，包括一些掛號費，治療費，床位費等等，但是一般前提是先走社保保險，然後剩下的部分再保險，而且有個最低門檻吧，比如1000元以上才報銷之類的，而且是花了多少保險多少，所以這種保險一般比較適合年齡比較大的，買不了常規重疾險的，或者買了虧的人群，畢竟這種產品也談不上出險後的理財，因為錢都是實報實銷的。

還有一種就是消費性保險，一般都是每年交錢，保一年，然後續投來交，大多數在60歲之前買，只要不間斷，都能續投到80歲左右，這種的產品呢，特點就是交錢少，一般30多歲的，一年3000元左右，差不多也能保個50萬左右，但是保費會隨著年齡增加而上漲，然後就會出現一個問題，到了60多歲了，感覺有點不想交了，因為這個純消費型的，不出險，錢是不返還的......

再有一種就是返還型的大病險，這個每年繳費都是一樣的，而且年齡越小金額越底，好多人都說早點買保險合適，也是這麼來的，因為一般都是上歲數才會出現身體疾病，而保險公司的費率表過段時間才會更新一次，所以這個規則在很長一段時間還是適用的。

這種保險的呢，相比較剛才說的純消費的確實要貴一些，30歲，每年交個1萬多吧，保個50萬，但是如果人中途沒了，是有死亡理賠程式的，或者是確實有急事要用錢，是可以中途退保的，相比較而言，這個錢是始終能回來的，也算是存了個錢，如果大病出險了，治病花了20萬，保額50萬，還剩下30萬，那這個錢也不是為了去揮霍，一方面用來補充病人這段時間的工資損失，還有就是身體康復，有這筆錢倒是更關鍵的。

結語

所以說了半天，其實理賠款到不需要太多的規劃，因為他的特殊性，雖說是幸運，但也別認為是中了大獎，相比較而言我倒還希望大家能夠了解“保險讓生活更美好”這句話，不是為了讓我們暴富，而是能更好的抵禦風險......

最後，尤其還是希望咱們80後，多對自己好一點~