所有的人壽保險都是騙人的，平安福，教育金什麼金給你的都是你存進去的錢，你自己的！每年交一萬，你想想吧！你給平安公司打工，當你生病了，不能繼續交了，你問他要，看他臉色，他耍賴，還要你請律師！他不會關門，沒有法律責任，而你勢單力薄，說你隱瞞病史，出意外就是醉酒駕駛，它無責，你詐騙敲詐它保險公司！單腿嚴重類風溼關節炎不賠，你雙腿它就賠了，他的條款都是不可能生病理賠的，精算過得，你別一年一萬的交了，有錢給孩子買點好吃的，自己快樂一點！不是太有錢，就別信什麼商業人壽保險，幾乎是中彩票的機率，除非保險公司打廣告，理賠也輪不到你！你有一個理由說賠，它有一萬個理由不賠給你！

我就以我朋友為例吧。背景：一家六口，一線城市房產兩套，貸款大概是市值四分之一左右，一部bba，還有大六位數存款，每月五位數遞增中。

這人是堅決先買房後換車，而且車還是第二套小換大的時候砍價賺回來的。完全不考慮任何商業性的保險，包括夫妻，孩子，老人。房多，增值的，車奢侈消費品，商業保險？超級高檔的心理安慰劑。

這朋友在代理人眼中簡直是目標客戶啊，按普爾標準，雙十標準，每年不宰個大幾萬的保費都不是一個好代理人啊。他居然不買任何商業保險？肯定沒有任何家庭責任感，沒有安全感，沒有愛心！

但是他認為按代理人的建議：按普爾，雙十標準，先大人，後小孩，再老人的原則配置家庭保險等等，這種觀點是嚴重錯誤的，為什麼呢？

他的原因如下： 風險意外疾病都是機率事件，理論上家庭任何一個成員都有機會遇到，機率大小會根據年齡性格生活方式有很大區別。但是可以控制相對低一點，這個觀點以後有機會再分享。要不全覆蓋，要不一個不買。

拿收入的10%來買保險，保額是家庭收入的10倍，意味著保險只給你帶來100倍的槓桿？這個就超級低了，完全失去保險的意義，有哪些不幸事件發生機率是百分之一級別的？有，絕大部分是保費高於理賠，沒有任何意義。我告訴你，真正起到保險作用的，所保險的發生機率都是千分之一，萬分之一，到十萬百萬分之一的，綜合機率應該是千分的級別以下。這是其一。

其二：如果雙十隻保大人，孩子老人遇到不幸怎麼辦？你家配置的保險是完全不起作用的。如果同時分攤用來保大人，小孩。你確定保額夠嗎？對了，老人很多保險是買不了的，部分消費型重疾年輕人300塊，老年人1萬多………老人你買還是不買？如果要給家庭足夠的保障，按商業保險的價格，至少拿家庭收入的30%才有意義。我的媽呀，這是要命啊！代理人說的方案完全就是看你家庭收入來把預算做到最高，其實真正幫不到你的，重大理賠發生機率太低，遇到上面情況，代理人三兩句就能帶過去了，你也不能說什麼對吧？

其三：我這個朋友夫妻老人都有社保醫保，孩子都有少兒醫保，大人還有政府每年額外29塊的重大疾病險。最基本的養老醫療保障足夠了。夫妻參加互助各有30萬癌症打底，說起這個資料還真是啪啪啪打商業保險的臉，更加堅定他不買商業保險。商業保險資料，70%重疾是癌症。同樣保額的商業保險多少錢？翻翻你的保單，問問你的代理人吧。我朋友夫妻一年一共才30不到。整個平臺千萬會員，一年才300多個互助。他會亂說？其實低於3-5萬的理賠都沒有意義，你還認同發個燒感個冒都給報是商業保險的價值，最大的恩賜，乃至引申到賣保險是很有意義的是，不是數學經濟學不及格，就是心大大的壞和黑。

因此我這個朋友一分錢都不買商業保險，他是怎麼保的？他在裸奔嗎？不是的。

推薦用家庭收入10%買商業保險那是坑你的。年輕的時候少花錢，努力賺錢。至少拿 20%以上做4-5%年化的定存理財，你貪心投屁吐屁我也沒辦法啊。夠錢買房，風險賣房。這個時候代理人又跳出來坑你說保險也有幾個點投資收益啊，這個時候我朋友一個耳光啪啪啪打臉，那是按現金價值算的，你摺合成保費算年華收益看看？至於香港那些投50萬美金，大幾十年後有大幾千萬分的，誰信智商最多隻有50吧？

你算一下一邊買商業保險，一邊用保費來定投。同樣保險期結束是什麼情況？代理人又跳出來了，發生意外怎麼辦？我朋友又跳出來一個耳光啪啪啪打臉，曬出某省某安的理賠資料。這些問題大家去找答案吧，不算不知道，一算嚇一跳。只說結論，大部分理賠沒有任何意義：絕大部分理賠金額小於保費，而重大的理賠發生機率真的非常小，都是代理人在做恐怖營銷。

我朋友就是理財定投做家庭風險池，家庭任何有人有問題，社保醫保互助覆蓋不了就動用這裡的，遇到好的房產投資馬上清空資金池，沒辦法房產增值才是大槓桿啊，重新積累資金池。留幾張總額度20-30萬的信用卡看門口。回想如果當初花大價錢買商業保險，現在又是什麼情況呢？這對於99%以上人群都適用的。

首先您要了解

1.壽險是不死不賠一什麼為標的投保.

2、重大疾病.是達到合同約定的疾病提前給付的錢

3、意外傷害.是需要意外傷殘和意外身故可賠付

4、住院醫療.住院的治療費報銷

5、意外醫療.由意外導致的治療費用報銷通常門診都可以報.

然後根據自己的需求選擇買保險。買了哪些就可以賠付哪些。並不是買了保險就全都可報了

如果還在家庭責任期建議兩個人都配置定期壽險和意外險。保額覆蓋所有的債務和家庭責任（比如孩子的教育，父母的贍養等），根據收入佔比再確定你們對應的保額