建議先根據您的家庭結構，收入、負債等個性因素進行需求分析，家庭風險評估，再挑選符合您需求的產品，就像裝修房子要先找設計師設計再施工，一個道理。

根據保監會合理購買人身保險的公告：建議意外傷害的保額設定為自身年收入的10~20倍，重大疾病的保額設定在自身年收入的5~10倍。當然，這是您最佳的保險配置，如果覺得保費有壓力，可以配置100%，也可以部分配置，都是根據您的自身需求來決定的。

作為一家專業的保險中介，第三方公司，我們是站在消費者的立場上，以客戶的需求為導向，幫助客戶出具家庭風險管理方案，並在眾多的保險公司、保險產品裡挑選合適客戶需求的保險產品，把這個方案落實了，把保險資訊不對稱變成資訊對稱的作用。

保險和快銷品、有形的商品不一樣，你買完以後你就擁有了這個商品，保險是無形的商品，消費者買完保險需要有一個非常長的服務週期，消費者拿保險合同，可能要等幾十年甚至一輩子才等到兌付或理賠的時候，在整個過程中，就要去做保單的維護，比如交續期保費，變更受益人等，像這些協助消費者保證保單的有效性的服務，會跟著客戶幾十年是保險中介的第二個重要作用。

在理賠端，消費者對理賠是非常無助的，因為不同的保險公司、不同的險種理賠的標準和流程都是不一樣的。當普通消費者觸碰理賠的時候往往也是發生風險的時候，也是客戶最脆弱的時候。他這時候可能還躺在醫院裡，要獨自面對家裡那麼多張保單去跟保險公司一個個去報案，一個個去提交材料，對於消費者來說是非常殘忍的，因為消費者沒有專業的知識，也是非常困難的事情。這時候保險中介就是在理賠端協助客戶做協助理賠的工作，用你的專業來減少客戶的煩惱。

我們公司現在正在做的，保單電子託管服務，這就是與保單的理賠和維護有關的基礎服務，第一個我們有很多消費者買了很多不同保險公司的不同產品，買的那個月還記得買了什麼，一個月後都忘記了，是什麼原因？因為太複雜了，記不住。

第二個，萬一客戶不小心摔了一跤，家裡有8張保單，他也不知道哪張能賠，哪張不能賠，他都不知道，這時候去找前期銷售人員去問，可能很多人已經離開了，或者說他只能回答自己公司的產品，別的公司的，他也沒有辦法回答。

所以怎麼辦呢？

我們公司做了一個保單電子託管系統，就是把紙質保單變成資料化的電子保單，全部儲存到資料庫裡，客戶在自己的手機端就可以檢視他的所有保單，它不是某家公司，它是跨公司的，以家庭為單位，他們家在不同公司的保單，這個保單責任是什麼，什麼時候繳費，什麼時候能領錢，怎麼申請理賠，我們在裡面全部提供這項服務。

同時我們給客戶配備一名保險管家，如果客戶覺得自己自助去了解服務比較困難，保險管家就可以幫他梳理保單情況。每年作保單檢視。

如果發生理賠，我們公司還給客戶配備了好賠專員，像滴滴打車一樣，客戶的風險來了，它就把這個案件找附近的好賠專員，把這單交給他，好賠專員就會帶著鮮花去醫院慰問他，幫他梳理案件，告訴他需要提供哪裡資料，這些資料蒐集準確後，由好賠專員遞交保險公司一家家理賠。這個好賠專員都是由我們公司和各家保險公司都簽了綠色通道理賠的，他們去了以後不用排隊，速度很快。既提供了專業，又提供了速度，客戶也不用親自跑，所以，我們目前的保單託管和好賠服務就是作為專業第三方，我們為客戶提供的最好的價值服務。

有興趣可以私聊。

要根據您的負債，支出，收入等多因素綜合考慮，測算您的保障缺口。能直接按缺口把保額買足更好，相對壓力大的話，分幾個階段來補充到位。保額能延長一個人乃至家庭的經濟壽命。

如果考慮重疾險，那說明您對未來疾病的風險比較擔憂，想提前準備，那我們來看一下應對重疾的風險，需要做哪些準備。

一是醫療費用的問題，如果不幸罹患重疾，醫療費用是相當高的，這就需要準備百萬醫療險，把治病的錢解決掉。

二是重疾準備金，發生醫療風險之後，我們的收入會受影響，還需要錢養病，做康復治療，所以，需要把我們的收入損失和養病的錢準備上，這就需要重疾險，把養病的錢準備好。因為重疾發生之後，一般需要2—5年的時間養病，所以重疾險的保額也應該是2—5年的年收入之和。

三是醫療資源，得了重疾肯定想減輕自己的痛苦，用最好的醫療手段，請最好的專科醫生，這些都是我們普通人很難得到的，但是保險公司往往跟這些大醫院有合作，可以替我們拿到這些醫療資源。

四是醫保，醫保是一定要有的，這是我們最基礎的醫療保障，不太嚴重的病基本上能報銷大部分，但是醫保限制比較多，絕大部分特效藥和進口醫學材料都不能報銷，但是這些往往是減輕病人痛苦的有效手段。

有了以上這些準備，我們就不會擔心重大疾病帶給家庭的經濟壓力了。

終身重疾打底、階段性重疾做補充，這樣做是為了加大重疾保額，降低保費。

高階醫療建議也配備，最好是社保可以抵扣免賠額的百萬醫療。

意外也建議投保，可以投階段性的定期壽險也可以考慮一年期的意外險。

買意外險+重疾險+百萬醫療險，意外險買太保安聯的300元保險費，保障內容50+5，50萬意外身價保障，5萬意外傷害醫療保障；重疾險買復星聯合健康保險公司的康樂一生，保障內容30+6，30萬重疾或者身價保障，6萬輕度重疾保障（3次）並豁免後期保費；百萬住院醫療險買眾安的尊享e生2019版，300+300，300萬住院費用報銷保障，重疾再加300萬住院費用額度，有多項附加超值服務。