老實說，我認為在接下來的未來幾年內，會有一批銀行倒閉。但有一點，絕不會是給出存款利率低的銀行。

現在的銀行，已經出現了嚴重的產能過剩。大量同類型的銀行，金融產品一樣、客戶群體一樣、貸款品種一樣，靠的就是降低貸款門檻和利息，或者提高存款利息等價格手段競爭。尤其是小型銀行，如農商行和城商行。——監管最新統計資料顯示，截至2018年12月底，全國城商行不良貸款餘額為2660億元，不良率為1.79%，規模比上年底增加837億元，不良率則上升了0.28個百分點，增幅分別超過24%、18%，明顯快於同業平均水平。

那麼為什麼給出存款利率低的反而不會倒閉呢？借用一句流行的話“實力不允許啊”！眾所周知，在存款市場上，肯定是給出的存款利率越高越會吸引儲戶。但問題是，存款利息是銀行支出的成本，增加支出對銀行是不利的，為什麼有些銀行願意給出高額的存款利息？答案就是這些銀行抗風險能力弱，不靠更高存款的利息，根本就吸收不到存款。而那些存款利率相對較低的銀行，往往都是國有大行，他們背靠國家信用，抗風險能力很強，自然有不提升利率的底氣。同時他們存款基數也非常大，如果提高一點存款利率，可以說是“牽一髮而動全身”，利息支出會大幅增加，會影響整個銀行的盈利能力。

小銀行實力弱，全部靠存貸利差賺錢，所以為了吸收存款不得不支付更多利息。大銀行實力強，網點多口碑好，儲戶會自然上門；加上其賺錢不是全部靠存貸利差，因此對於存款的渴求程度會弱一些，因此給出的存款利率是市場上最低的。但是要說到倒閉，自然是小銀行的機率更高一點。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

鄉鎮上的銀行無非就是存在著中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、農村商業銀行、村鎮銀行四個銀行，農業銀行的網點比較少，並不是每一個鄉鎮都有，村鎮銀行新建時間不長，也不會遍佈鄉鎮。綜合四家銀行的存款利率，按照存款利率高低依次是村鎮銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行、農業銀行，利率高低不是爭奪客戶資源、導致銀行倒閉的主要因素。

首先，農業銀行利率最低，其次是郵儲銀行，這些都是國有銀行，農業銀行資產規模25萬億左右，貴為四大銀行之一，是新中國銀行中資歷比較老的一個，它的網點比地方銀行要多，全國各地都有，網點幾乎沒有侷限性，再就是資產規模越大才有抵抗各類風險的資本，有足夠的能力去把控風險，農行的負債業務比較齊全，除了普通存款，還有大額存單、現金管理產品，地方小銀行大部分就一個定存業務，品種單一，再不上浮利率無法和大銀行比拼。

其次，存款客戶更加理性。存款利率市場化確實拉開了各家銀行之間的利率差距，部分客戶對存款利率比較在意，但是更多的客戶對於安全性更為看重，對村鎮銀行這樣規模小、成立時間短的銀行不是很放心，很多人覺得利率這麼高，會不會捲款而逃，不如存在農業銀行這樣的大銀行，心裡踏實也安全，利率低一點就低一些，總比沒有了強。往往地方銀行利率更優惠，上浮幅度大，但是客戶的信任度並不高，客戶不買賬也是小銀行的痛處的。

最後，銀行可以透過其它方式彌補利率的劣勢。郵政儲蓄銀行主要是透過饋贈禮品的方式，存款金額與積分劃等號，有多少積分就可以兌換相應的禮品，可以一次性兌換完畢，可以累積積分多了再去兌換，禮品的內容一般都是生活用品，家用電器、洗化用品等，給客戶以實惠，加上這些禮品，利息算下來也就不少了。

銀行就是這樣，國有六大銀行利率低，但是人家憑藉安全性的優勢攏住了固定的客戶資源，還有政府財政撥款的單位也是儲存去大銀行。地方銀行存款利率高，主要為了破解攬存困境，吸收客戶前去存款。利息高不一定利潤高，利息低未必破產，銀行自有自己的生存之道。

現在的銀行如果競爭力不足，是可以被國家允許倒閉，但是由於銀行比較重視對於風險和資金的情況，所以銀行倒閉也並非一件易事，鎮上的幾家銀行門挨著門，不害怕倒閉嗎？

銀行這樣的金融機構非常普遍，走在街上似乎可以看到好幾個，但是大家仔細觀察這些銀行的分佈有什麼特點了嗎？

其實銀行主要分佈在人流量大的地區，或者說叫做地段好的地方，這樣的地方因為人來人往的人十分多，自然可以給銀行帶來很多的客戶辦理業務，無論是存錢還是取錢，都是極大有利於客戶，就算沒有客戶來銀行辦理業務，那麼這樣的銀行也可以起到一個“曝光”的作用啊，現在的網際網路流量越來越貴，銀行也需要經常在客戶面前曝光帶來存在感，對銀行的未來也是有利的。

前面也說了，銀行一般會選擇合適的地段，這裡面就包括了附近基本上或者很少有其他的銀行，但是如果幾家銀行門挨著門，那麼有可能是這個地段實在太好了，對銀行而言，無論是品牌曝光還是客戶業務辦理都非常好，所以才會選擇這樣的地區，才會出現了幾家銀行門挨著門。

但是銀行賺錢並不是利率高低這一個方面來考慮啊，這就好比國有銀行存款利率普遍比農商銀行等小銀行利率低，但是國有銀行依然強大般存在，並且在綜合方面都比小銀行好，所以利率的高低並不能直接決定銀行的生存情況，還需要考慮到銀行的品牌以及銀行的運營情況等。

可能有的銀行的存款利率低，吸收到的存款少，但是可能它給貸款者的貸款利率高，依然可以從中賺錢，如今的銀行早就已經千變萬化，不是從單一的業務賺錢，而且多元化賺錢，所以利率低不能代表銀行會因為經營情況差而倒閉。

這個問題好，為什麼鎮上有好幾家銀行，且幾乎都是緊挨著或者門對門的，可利息低的反倒是沒有倒閉？難道你沒發現那些存款利息低的銀行，都是些國有大型商業銀行嗎？它們哪會那麼容易倒閉呢？

其實，商業銀行不同於一般的企業，是否倒閉不全與盈利多少有關。比如說，有些銀行原本就是政策性銀行，有些像村鎮銀行等小型銀行主要還是服務於當地“三農”領域的，有國家政策性扶持。

從利息來說，一般情況下國有大型商業銀行和股份制銀行的存款利率，要明顯低於地方中小銀行的。就拿活期儲蓄利率來看，央行基準利率為0.35%，而國有五大行則都是0.3%，其他銀行基本上都是執行0.35%。

另外，定期存款利率上，國有大行通常都是較基準利率上浮30%，而小型銀行會上浮40%甚至更高。再說一下，個人大額存單利率上國有大行幾乎都是上浮40%，而地方中小銀行可以上浮50%、最高至55%。

對比一下，就知道在所有一般性存款上，小型銀行的存款利率幾乎都是高於國有大型商業銀行的。而鎮上那些利息較低的往往都是國有大型商業銀行。不過，大家不要以為它們的利息低，就不會有人存款，恰恰相反，很多人倒是更喜歡去國有大行存錢。

再說了，這些利息較低的大銀行除了品牌知名度高以外，它們的網點及營業部遍佈各地，在攬儲方面要更便利。反倒是這些上浮幅度更大的小型銀行，為了吸收存款都在拼了，不僅利率上浮明顯，還有存款送禮送積分活動，這本身給自身運營成本增加了。

所以說，從可能破產的角度來看，很有可能是小型銀行的風險承受能力弱。因為它們受網點區域限制，老百姓的認知度又低，即使是在成本提高之下，老百姓選擇性也不大。

鎮上面好幾家銀行，門挨著門，可是利息卻不一樣，利息低的不怕倒閉麼？這個問題問的好，一般情況下，利息低的銀行都是國有大型銀行，規模大，服務完善，但是存款利息略低，這樣的銀行是肯定不會倒閉的。這主要是因為以下原因。

1、國有大型銀行信譽卓越

一家鎮上好幾家銀行，利息低的一般都是國有大型銀行，這些銀行看著利息給的低，但是你可以發現往往這些銀行人還真不少。這是因為國有大型銀行信譽卓越，雖然利息給的低一點，但是更讓人放心，因此，好多人為了安全都會到這些大型國有銀行去存錢的。

2、國有大型銀行利息低的有限

國有大型銀行存款確實利息稍低，但是也是低的有限。好多國有大型銀行的利息實際上跟小銀行相比，差距也不是太大。比如大型銀行1年定期利息是1.75%，深圳發展銀行就有2.25%，存10萬一年，兩家銀行存款利息差0.5%，存款一年利息差是500元。

大額存單利息更是相差有限。國有大型銀行發行的大額存單，3年期20萬起點的利息可以達到3.85%，這樣的利息比一些小銀行的3年定期利息來說更是不相上下了。再加上大型銀行的良好信譽，因此，選擇大銀行的肯定是很多的。

綜上所述，好多銀行利息雖然有些看著低，但是這些大型銀行還有很多大額存單等存款產品利息實際上也不低的。因此，這些銀行由於信譽卓越，還有好多銀行存款產品利息也不算低，肯定是能夠吸引到很多人到銀行存款的。因此，就不會存在倒閉的問題了。

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