銀行的人工網點，不是隨便就可以開設的。網點的開設，需要經過內部審批和人行批准。網點的主要功能還是對公服務，市民業務只佔到總量的很小一部分，相應的是否裁撤也要看對公業務的總量是否達到預期。您所看到的冷冷清清的沒有幾個人，恐怕是儲蓄業務，如果真的只是一個“儲蓄所”，那裁撤也就是時間問題了。

歲末年初，人心浮動。在網際網路大潮的衝擊下，很難有行業巋然不動。

這樣的訊息讓人不禁想起去年開始的“銀行裁員潮”，動輒裁員幾千上萬人，讓不少人感嘆今非昔比。

確實，這個全世界離錢最近的地方，一直以來都是家長們盼望孩子就業的地方，彷彿進了銀行，一輩子都生活在錢窩裡，體面高貴、吃喝不愁。

然而，隨著網際網路金融機構的瘋狂“創新”，銀行網點的地位日益尷尬，支付，轉賬、理財、小額借貸這些日常生活中會與銀行產生交集的行為，都被手機裡的各種app所取代，去銀行網點的人，越來越少了……

高昂的運營成本卻帶來低價值的營收空間，難道銀行網點真的就要被拋棄了麼？

壹 智慧櫃檯能否救網點？

截至2016年末，銀行業協會的資料顯示，工商銀行共減少櫃員14090人，農業銀行減少10843人，建設銀行減少30007人，中國銀行則未披露資料，不出意外也是上萬人。

實際上，從近3年的資料來看，銀行的櫃員配備情況正在逐年遞減，尤其以國有大行為首，建設銀行2014年減少櫃員2851人，2015年減少櫃員4881人，2016年則驟減了30007人，減員似乎已經常態化。與之伴隨的，是高管減薪、員工離職、年終獎5塊等等。

與此同時，銀行的網路交易數量則有著巨大的增長，銀行業協會資料顯示，2016年銀行業金融機構離櫃交易達1777.14億筆，同比增長63.68%，離櫃交易金額達到了1522.54萬億元，行業平均離櫃率達到了84.31%。

網點的人越來越少，智慧櫃檯正在各大網點開始普及運用。

多家銀行都配備了“智慧櫃檯機”，這種機器功能包括個人開戶、個人貸款、電子銀行、轉賬匯款、個人外匯、信用卡、投資理財、產品簽約、綜合查詢與列印、生活服務、公司業務、掛失、換卡、啟用新卡、個人資訊修改、申請優惠、睡眠戶啟用、修改密碼、手機號碼維護等19大類100餘項個人非現金業務，使用者可根據需求，按照提示操作。

雖然這樣的改變，確實從某種程度上提升了效率，增強了客戶體驗，但是，這樣的智慧櫃檯能否救網點？

知了以為，銀行網點要改變目前的尷尬局面，要麼“縮減成本”，即用機器來取代人工，縮減營業面積、縮減人工成本；要麼提升盈利空間，利用現有網點做更值錢的事情。

從這個角度來講，智慧櫃檯僅能從成本角度帶來一定的成本壓縮，僅僅是銀行轉型過程中的緩衝裝置而已，並不能治本。

貳 挖掘線下網點的潛在價值

除了佈置智慧櫃檯，大家都發現，銀行的產品和服務也越來越和網際網路接軌，很多業務都被搬到了線上。

但如今電商領域卻又是另外一個景象，當線上流量紅利已經開始枯竭，大家不得不重新重視線下場景，各大網際網路巨頭紛紛線上下場景進行佈局，透過消費場景的強勢捆綁來低價獲客。

所以當銀行為了迎合使用者金融習慣努力線上化的時候，是否也忽視了線下網點的潛在價值？這個問題涉及到銀行網點“如何提升盈利空間”。知了認為，遍佈大街小巷的各大銀行網點，已經成為周圍居民的地標性場所，即使很多人可能並不經常去，但卻仍然是有著銀行天然的品牌聲譽背書，使用者是心存信任的。

在這樣的基礎之上，關閉銀行網點可能是銀行最“笨”的辦法，如何有效“降成本、提產能”才是重中之重。

作為一個強金融場景的場所，銀行網點天生與錢息息相關，他的產能提升，目前最為有效的途徑是，把進來的使用者變成“信貸客戶”。

資料顯示，在銀行盈利構成裡，零售信貸比重越來越高，這也是為何市場上“現金貸”存量巨大的原因，因為有巨大的市場需要，有較高的盈利空間，所有機構都在趨之若鶩。

設想一下，銀行網點每天進出的人流量，如果其中有一部分使用者成為信貸客戶，那麼其網點的產能提升將成倍增加。理想很豐滿，現實很骨感。

有很多的銀行心有餘而力不足，以目前的信貸業務流程來說，一筆貸款流程費時費力費人工，據統計，銀行在做一筆信貸業務時，其成本高達數百上千元，因此從經濟角度考慮，銀行當然願意做大額貸款而非小額貸款。這與零售信貸業務的需求明顯不符合。

因此，銀行線下網點要提升產能，必須要藉助純線上化的個人信貸審批流程，然而搭建這樣的資訊系統並非易事，這涉及到銀行內部架構的重新調整、資訊系統的迭代升級、以及對大資料的分析運用……

叄 “裁員潮“下的“全員營銷”

因此，我們發現，目前金融市場上已經有不少專門提升銀行網點產能的金融科技公司。也有一些網際網路銀行藉助金融科技和大資料風控能力，與中小型銀行網點開始嘗試合作。

但這樣的合作過程，仍然需要人工的“全員營銷”，就如網傳的銀行“分流，幹營銷”，越來越多的人開始進入營銷領域，去做系統做不了的事情。

所以，當銀行“裁員潮”來臨之時，如何藉助新的力量來完成網點產能提升，成為能否留下來的重要衡量標準。

在以上的分享關於這個問題的解答都是個人的意見與建議，我希望我分享的這個問題的解答能夠幫助到大家。