客戶和銀行之間如果談判得當，貸款利率是有下降空間的，這與是不是制式合同無關。

關於利率的上報，不得不說以下幾個潛規則：

總分行會給支行一個指導利率，這個利率表述方式是不低於多少利率。支行在執行過程中會在此基礎上稍微加一點利率。加的越多，支行效益越好，客戶經理工資越高。房貸各家銀行都有，利率也相對公開，各家銀行也不會無限制的加利率，基本上與市面上當地其他銀行的利率相差無幾。客戶不與銀行談利率的話，客戶經理是會按照自家支行設定的貸款利率上報給總分行。總分行是絕對不會為客戶下調利率的，但有可能會上調利率。二、談判進行的比較早

那些談判成功的客戶都行動的比較早，一般在面談面籤的時候就要談判利率了。甚至有些人會問售樓顧問，合作的各家銀行，利率都是多少，他們在選擇銀行的階段就儘可能選擇利率較低的銀行。

一般情況下，在出批貸函或者說客戶經理通知客戶辦理抵押的時候，再想改利率就非常麻煩了，而且越往後越麻煩。因為所有的上報材料都需要一串領導簽字或者授權，利率改的晚就需要客戶經理重頭找領導簽字授權。

找領導簽字改資訊，那就是承認客戶經理工作失誤，如果迫不得已，誰願意去做呢？所以越往後拖，客戶經理的工作量就越大，工作量越大，客戶談判的籌碼就要越大。

三、談判籌碼

擁有有力的談判籌碼，是獲得低利率的關鍵。沒有談判籌碼，即使再關注利率，行動的再早，利率也是不會給你降低的。

什麼是談判籌碼？就是你擁有的能夠給予對方並讓對方不得不聽從你的方案的利益或壓力。談判貸款利率的籌碼一般有兩個：

題主提到了制式合同，一般制式合同是不會把利率也提前列印上去的，讓你籤的時候，很多都是空白合同，關鍵的字眼都不會提前寫上去，比如金額、利率等。所以是不是制式合同影響不大。

總結：

想要與銀行談判利息，首先你得表現出對利率特別關注，其次要儘早進行，最關鍵的還是要擁有談判的籌碼。以上三個缺少一個都有可能讓你的談判成功率降低。

先說格式合同的問題。

講個真實的故事，幾年前，筆者被派到個貸部門幫忙，協助支行客戶經理進行貸款面籤，也就是有人要買房子，向銀行申請貸款，要提交材料並填寫貸款申請表，約定貸款利率，按理說，應該是交到分行初審通過後，再通知客戶來簽訂合同，但是為了提高效率，都是讓客戶先在空白的借款合同上簽字按手印，這樣客戶就可以少跑一次銀行，此為背景。

結果有一天，有一個律師來申請房貸，可能是職業習慣吧，借款合同足足看了十多分鐘，還對一些條款有異議，說這裡不合理，哪裡不合理，尤其是利率都沒寫就讓客戶簽字畫押，但我跟他說，您說的都對，但是我們行的統一規定，統一格式條款，不可能為每一個人量身定做合同，您要有意見，我們可以幫您反映，但是要貸款，只能籤這個合同。

所以，不論在哪個銀行，都是格式合同。

但貸款利率確實有商量的餘地。

1保持個人徵信良好

在銀行申請貸款，肯定要查詢個人徵信，看看有沒有逾期還款不良記錄，如果徵信情況不好，比如過去貸款或信用卡逾期未及時還款，情節嚴重的，銀行可能就不會給與貸款，就算給與貸款，通常也會提高首付比例和貸款利率，以降低銀行的風險。

所以想要申請到最低的貸款利率，保持一個良好的徵信記錄是非常有必要的。

2成為銀行的VIP客戶

銀行對自己的VIP貴賓客戶，通常都會有各種優惠，其中就包括貸款利率的優惠，但是一般來說優惠力度不大，98折就不錯了，95折估計就得VIP中P了。

如何成為銀行的VIP客戶呢？

一般來說，要在銀行有較大金額的存款和理財等資產，也就是給銀行做了一定的貢獻，銀行才有可能給你貸款優惠，還有的臨時抱佛腳，為了申請貸款優惠，銀行可能要求你購買一定金額的基金或者貴金屬，總之羊毛出在羊身上，銀行可不會做賠本買賣。

如果能做到以上兩點，就有資格跟銀行談利率了。

住房按揭貸款由於貸款的金額比較大、貸款的期限比較長、政策的政策具有不確定性，因此更受貸款人與銀行的關注。特別是銀行貸款利率，人們覺得理應該與銀行可以進行談判和協商，以爭取最優惠的貸款利率，以減少貸款成本，最大限度地爭取利益。

但是，大多數人在銀行申請住房按揭貸款時，經常卻是遇到銀行直接給制式合同和確定的貸款利率，這是為什麼呢？

首先，一般情況下銀行會直接給你推薦等額本息的方式和已經確定的貸款利率

整體而言，住房按揭貸款的借款人與貸款銀行相比較而言仍然處於弱勢地位，儘管在政策空間上由於存款和貸款利率的市場化，借款人可以與銀行談下調貸款利率和上調存款利率，但是並不是所有的人都有這樣的條件，銀行一般會推薦等額本息的還款方式和銀行確定的貸款利率。

大家知道，住房按揭貸款還款方式有兩種：等額本金法和等額本息法。等額本息的特點是每月的還款額相等，從本質上來說是每個月還款中本金所佔比例逐月遞增，每月還款中利息所佔比例逐月遞減，前半段時期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半後逐步轉為本金比例大、利息比例小。主要是還款壓力比較平均，考慮了還款人的還款壓力。

等額本金又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將貸款的本金平均分攤到每個月，每個月還款的本金完全是相同的，但是利息是根據你佔用的貸款金額不同計算的。每個月要還款的本金是一樣的，但是利息不同，所以，這種還款方式每月的還款額不同，呈現逐月遞減的狀態；相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。

銀行之所以推薦等額本息的方式，主要是：一是從支付的利息總量看，等額本息的利息多於等額本金還款方式；二是如果提前償還貸款銀行在利息上是有便宜可佔的；三是如果提前還款銀行可以要求支付違約金和手續費。所以，如果借款人不堅持主張等額本金的還款方式，銀行會推薦等額本息的還款方式。

關於貸款利率，央行規定的房貸最低利率即基準4.9%，可為啥現在一般情況下銀行的房貸利率都是5.88%？這裡面有幾個問題：一是基準利率是央行的參照利率，不是商業銀行真正的貸款利率，所以在存款利率上高於基準利率、貸款利率上高於基準利率是正常的；二是商業銀行會根據資金市場的情況確定自己的存款和貸款利率，所以每一家銀行的住房按揭貸款利率都會有所不同；三是銀行一般會以標準利率水平為由提供貸款利率標準，一般情況下貸款客戶都會接受銀行提出的貸款利率。

其次，並不是所有的人都有與銀行進行利率談判的條件，與銀行進行談判是有條件的

雖然很多人會說，利率市場化以後，無論是存款還是貸款都可以與銀行進行利率談判。理論上是可能的，但是現實中並沒有那麼美好，就像理想很豐滿現實卻很骨感一樣，現實中並不是所有的借款人都可以與銀行談判降低借款利率。

那麼，什麼人可以與銀行就貸款利率進行討價還價呢？

一是金卡客戶或者貴賓卡客戶，銀行一般會對金卡客戶和貴賓客戶有一定的貸款利率優惠，而一般客戶沒有與銀行談判的條件，所以，利率市場化不是所有的客戶的存款利率和貸款利率都可以與銀行談判，而是隻有大客戶、好客戶、優質客戶才有與銀行談判的機會和條件。

二是存款大客戶或者理財產品大客戶。對於那些存款大客戶或者理財產品購買的大客戶，銀行會在貸款利率上給予一定的優惠，因為畢竟銀行的貸款利率是總行確定的，分行和支行雖然有一定的許可權，但並不能什麼樣的客戶都給予貸款優惠，那樣會導致貸款利率的混亂，只有那些存款大客戶、理財產品大客戶，由於給銀行做了較大的貢獻，銀行也會給一定回報。

三是通過給銀行提高綜合收益以降低貸款利率。銀行與企業一樣都需要盈利，那麼貸款利率仍然是銀行重要的盈利手段和方式，因此要降低貸款利率，客戶必須有談判的資本和條件，比如可以通過提高銀行綜合收益的方式來降低利率，比如可以增加一些派生存款、提高結算貸款比例、為銀行介紹存款和貸款客戶等，讓銀行能夠提高綜合收益。經常聽到一些人抱怨，同樣的貸款別人為什麼貸款利率低，而自己的貸款利率高？重要的是你為銀行做了什麼？

四是銀行長期穩定的客戶，有的客戶在辦理存款、貸款業務時，喜歡打一槍換一家銀行，實際上對自己是非常不利的。如果是銀行長期穩定的客戶，銀行可以在一定程度上給予貸款利率的優惠，而對於一般客戶則可能沒有那麼好的運氣了。

哪些情況可與銀行談貸款利率

19年10月8日以前普通人想要和銀行談個人住房貸款利率，這個幾乎不可能的事，因為銀行辦理個人住房貸款部也都是些坐班的普通銀行職員，並沒有權利給你降低個人住房貸款利率，如果你趕上當時銀行降低個人住房貸款活動的時候，不用你多說銀行會自動給你按照優惠政策走個人住房貸款的。

如果你是辦理個人住房貸款銀行，存款大客戶的情況下銀行一般都會自動給你降低個人住房貸款利率的，因為放款行也是為了維護大客戶的給出的政策，如果你與支行行長關係極好或是直系親屬辦理的個人住房貸款會有所下降的，也不是所有的都能碰到，因為這也不是違規操作就是知道最新政策變動，所以才會有個別使用者說能降低個人住房貸款利率。還有就是部分支行網點有購買本銀行10年期保險產品，或存定期存款10萬3年以上，會降低個人住房貸款利率，上浮點減少4%左右（在上浮點10%的基礎上減少）。

從個人住房貸款新規公告上來看10月8日執行LPR新規後，購房者是可以與銀行協商和談固定的個人住房貸款利率，也就是說有了與銀行談判利率的空間。但是新規未執行還說不好是否實施後可以談利率。總結

對於普通人就別研究如何降低個人住房貸款利率了，幾乎是不存在的，普通購房者還是老老實實按照銀行個人住房辦理流程走就是了！如果你與辦理個人住房貸款銀行，行長比較熟你可以詢問下近期政策是否有下浮可能。在新規政策執行後所有的個人住房貸款申請人都可與銀行談，個人住房貸款利率，但是新規未實施具體情況還是要看，各銀行新規執行後才能確定是否可談。

朋友們好！

貸款利率可以適當談一下

一般來說，銀行貸款利率都是可以適當談一下的，但是一般來說浮動空間不大。在貸款的時候，你可以到幾家銀行去問一下，可以選擇貸款利率低的銀行再繼續談談。

但是一般來說貸款經理的許可權也是有限度的，只能是根據你的職業、收入、徵信、購買第幾套房等情況進行綜合性的判斷，大概給你一個貸款利率，最後審批還是要上級銀行審批的。

一般你到銀行去問的貸款利率，其實都是一個大概的利率，最後還是以審批下來的利率為準。最後審批的過程一般也都是按照你的職業、收入、第幾套房產等條件進行逐項嚴格審批的，這樣的審批實際上變化也不是太大了。

如果你符合銀行要求的其他條件，比如你是在銀行存款數額較大，還有你參與了銀行的一些貸款促銷活動等，也可能會稍微降低一些貸款利率的。

因此，到銀行去申請貸款，貸款利率是可以適當談一下的，但是浮動的空間有限。

銀行都是貸款格式合同

銀行都是貸款格式合同的，這點不要太懷疑了。畢竟你到銀行去貸款，貸款經理跟你談的利率覺得差不多的情況下，肯定是要按照銀行相關的規定，預先簽訂一個貸款格式合同，這樣銀行也是避免自己的風險。

作為銀行來說，銀行肯定是需要客戶的貸款利率進行審批，還要對貸款格式合同進行相應的審批等流程，也是銀行內部的流程，這個貸款人是沒有必要有疑慮的。畢竟銀行是資金提供方，小心謹慎一點也是正常的，這點應該是可以理解的。

而且格式合同也非常方便銀行進行管理，銀行作為資金提供方小心謹慎一點，可以說也無可厚非。

因此，銀行給你提供格式合同，可以說是比較正常的事情了，這點不用太懷疑的。

綜上所述，到銀行去貸款，可以適當談一下。但是一般來說，你的職業、收入等基礎條件確定以後，貸款利率浮動的空間基本上就不大了。格式合同是根據銀行的規定來預先簽訂的，這個也不要太懷疑。

感謝閱讀！

買房如果能和銀行談一下貸款利率，那就能省下一大筆錢了。

確實，和存款一樣，貸款也是可以和銀行談利率的。不過也不是誰都能與銀行進行這種談判的，如果你要有下面這幾種情況之一，很大程度上可以與銀行進行溝通。

比如我們在入職的時候與公司簽訂的合同，在薪水那一塊就是空出來，在商定好了之後在手動填寫上去的。

但是如果你能夠和銀行談好利率，那麼這個時候銀行工作人員就會拿出另外的合同來和你進行簽訂了。可能也會自己在電子合同上更改數字，也可能是直接拿出空白合同填上利率。

我們真的有和銀行談貸款利率的空間嗎？為啥買房的時候，銀行直接給我貸款格式合同了？兄弟，如果您以為您可以和銀行談貸款利率，或者銀行會主動跟您談貸款利率，那就真心樂觀了，給您在標準利率上上浮20%，如果您不樂意，後面樂意的人還排著隊呢，這種無奈的賣方市場，是不可能給您空間跟銀行談的。

10月8日開始，房貸利率正式與LPR掛鉤，以後房貸利率將會和最近一期LPR5年期利率上浮60個基點掛鉤（現在的話是4.85+60=5.45%），然後在這個基礎上，再由銀行與客戶商定進一步上浮的比例，確定最終貸款利率。

這句話非常冠冕堂皇，但現實當中，現在的房貸市場行情，是供不應求，滿大家都是批了貸款但是等不到額度放款的人，等著批貸款的人也非常多，因此在這種供不應求的行情下，所謂的“銀行與客戶商定進一步上浮的比例”只是一句空話，實際情況，很可能是“銀行間內部商定房貸利率在5.45%的基礎上再不要臉的上浮多少”，然後商定的結果，直接體現在貸款合同上，作為客戶您可以充分表達您的不滿，但利率不可能下調，不樂意了？那請換一家 銀行，但做好心理準備，結果不會有什麼大的不一樣。

一般來說，需要做房貸的，都不會是在銀行有好幾個億的大客戶，作為星斗小市民，您是肉垂砧板上的，接受吧。

德先生回答的比較殘酷，如果你不是銀行白金或者黑金卡客戶，不論是房貸，還是其他個人貸款，只有兩種結果，拒絕貸款或者接受格式貸款合同。

即使從下月起，使用LPR來制定貸款利率，也是如此。德先生在金融銀行圈內多年，也給大家講講銀行，針對個人房貸的內部流程。

2.房貸信貸員在接到購房人的貸款申請時，會收集材料進行整理，並要求借款人簽訂空白格式合同，在具體利率一欄會暫時空白不填。拿回行內，按照審查後的借款人條件，進行歸類，並且按照利率水平擬定初始利率，並按照同一批次集中報送到貸款審查委員會。

舉例來說，100個首套房借款人，根據自身上繳審查過的個人情況，信貸員可能會按照行內製定的貸款規則，將這100人套進去，歸為2~3類，集中報審送批。

4.雖然是格式合同，但是一般商業銀行會考慮市場中的貸款利率，尤其是同其他銀行的競爭情況，之後制定自己銀行的利率。在此情況下，一個靠譜的中介或者了解房貸利率情況的知情人就非常重要了，他會介紹哪家銀行利率最低、時間最快、審查條件最簡單。

5.為什麼個人無法去談判利率呢？因為個人貸款金額太小，銀行從成本和人力投入角度，不可能做到一對一談判，所以就形成了先申請、先簽字，後批覆的個人貸款情況。如果普通客戶不滿意，信貸員是無法做到單個客戶再重新討論後單獨上會審批的。沒有銀行信貸委員會會為單獨某個客戶的房貸申請做單項審批。另外一般客戶都是非金融人士，就是談，三兩句也被銀行人給懟回去了，一句“內部風險管理流程就這樣”談不過啊。

但如果本人是銀行的大客戶（不是一般意義上的VIP，是非常重要的VIP），有可能你的專屬客戶經理會進行單項申報，單項審批，單向批覆，從而拿到一個個性化的利率。

未來在使用LPR定價貸款利率後，也是如此，銀行會制定幾個標準，分別是“LPR+多少基點”，來套用廣大的貸款需求。

在個人貸款中，個人是相對弱勢的，銀行是相對強勢的。這種局面短時期內，非常難改變。未來等待科技技術再進行飛躍發展後，在LPR下是有可能做到個人貸款利率千人千面。