可以買，但並不是最划算的選擇！信用社，三年定期4%利率，大概相當於，基準上浮50%左右，這個利率標準目前在中小銀行還是比較普遍的！至於說，是否划算，得看從哪方面來比較，不過，三年4%的利率，並不是價效比很高的選擇！

三年定期，一旦中途需要支取資金，只能一次性全額支取、且按活期（0.35%）計息，利息損失將非常的大！

我們可以簡單計算一下，10萬元，存滿三年可獲得10萬×4%×3＝1.2萬元利息；而提前支取，哪怕只提前一天，最多也就能獲得10萬×0.35%×3＝1400元，兩者利息收入相差近10倍，十分的不划算！再者說，未來三年、五年，不可控的風險和變化會有很多，誰能不能保證一定不會用到這筆資金吧！因此，從期限來看，選擇三年定期存款，就很不划算！

要知道，目前一年期（360天）、中低風險的定期理財產品，預期年化收益都能達到5%左右，更別說預期收益更高的結構性存款產品、智慧存款咯！

尤其是民營銀行推出的智慧存款產品，可提前支取、靠檔計息，投資門檻還低，資金也很安全、收益穩定且較高！部分產品，持滿三年以上即可獲得5.45%的利率，甚至還能達到6%（持滿五年）！

換句話來說，同樣持滿三年的話，信用社存款只能獲得1.2萬元利息，而智慧存款最多可有1.635萬元，兩者相差有4350元利息，還能提前支取、比較靈活方便！哪個更為划算，一目瞭然啊！

就當下的利率水平而言，4%已經是不錯的收益率，畢竟國有大行的三年期大額存單年利率也不過4%，門檻要高得多，這一點來說還是合算的。

需要注意的是，2019年3月份至11月份都有國債發售，三年期國債年利率同樣是4%，但是每年支付利息。國債還可以提前出售，只會扣除一段時間的利息，流動性更好。顯然有10萬元去存年利率4%的三年定期存款就不如直接購買國債了，畢竟銀行定期存款提前支取就會變成活期，利息就剩不下什麼了。

考慮到三年期存款流動性相對較差，還可以將10萬元分成兩份存結構性存款或者購買銀行保本理財產品，年收益率也能達到3%-4%。這樣三年下來不一定就比直接存信用社的利息少。

如今保本保收益利率水平最高的是民營銀行，以智慧存款為代表的現金管理類產品有著與寶寶類貨幣基金相當的流動性，但是年化收益率能達到4%以上。如果選擇一家合適的民營銀行產品，存期超過三年就能享受5.45%以上的年收益率，顯然要比信用社要好得多。

雞蛋不能都放在一個籃子裡，10萬元可以可以分成兩份，5萬元購買三年期國債，5萬元放入民營銀行。這樣存滿三年，能夠得到1.4萬元利息，綜合收益率能達到4.725%。如果國債每年的利息再放入寶寶類貨幣基金，綜合收益率還能更高一點。

農村信用社總體而言實力較弱，尤其是近來多地信用社改制後的農商行壞賬率高企，讓人擔憂。如果有其他理財方式，收益率相當的前提下可以把信用社放到最後。

10萬放在任何一家銀行都很安全，因為都在存款保險條例全額償付範圍之內。但要說收益性和流動性，4%的利率確實很一般。3年期存款，無論普通定期存款還是大額存單都是當前各家銀行競爭的重點，利率差異較大。

先說收益性是高還是低？只能說是中上水平，但不算最高。與國有銀行和股份制銀行同期存款相比，有優勢，他們3年期利率一般處於2.8%-3.85%區間，很少能超過4%，但其中郵儲銀行由於實施地區利率差異化，在上海深圳地區3年期利率高達4.125%。而其他城商行和農商行，乃至村鎮銀行等地方性小銀行，3年期定期存款利率普遍超過4%，在全國個別地區有甚至達到4.675%，比如崑崙銀行，遼陽銀行和揭陽農村商業銀行等。

在流動性方面，3年期定期存款表現不足。大家知道，定期存款4%的利率，實際只代表到期利率，如果提前支取則按照支取日掛牌活期利率計算利息，一般為0.3-0.35%，這是定期存款的通病，令存款的不得不放棄收益而取得流動性，這也是各家銀行攬存困難的重要原因。說的難聽一點，還不如微信支付寶等互金平臺的貨幣基金收益率。以今年發行的儲蓄國債（憑證式）為例，3年期利率雖然也是4%，但提前支取利息是靠檔計算，不是按照活期利率計算。假如同時存入10萬，一年支取，國債利息:

應得利息為:100000*2.74%=2740

手續費:100000*0.1%=100

最後實得利息:2640

而定期存款利息為:100000*0.3%=300

這差距是不是很大？接近10倍利差，因此作為有流動性需求的投資者來說，定期存款很侷限。

而近期又有民營銀行推出利率超6%的智慧存款，期限雖然為5年，但支援隨時提前支取，且利率仍然靠檔計算。持有時間達到一年利率為1.96%，2年2.8%，超過3年一天就可以達到5.72%利率，10萬同樣存3年，利差超過5000。這種創新型存款則在收益率和流動性上幾乎做到了完美結合。10萬元金額不大，還不夠大額存單20萬起存門檻，但要想取得較高收益，而又不影響流動性，智慧存款才是最理想的選擇。