作為騰訊金融從業者，分享幾點觀點：

1.金融科技是從網際網路金融轉型來的，之前的網際網路金融更多的思路是是將傳統金融網際網路化，是為了響應網際網路+政策，為了抓住移動網際網路的流量紅利，具體做法是推app，o2o等

2.現在的金融科技是在流量紅利快消耗完之後，採取的升級策略，比如給傳統金融賦能科技思維，像AI人臉識別開戶，靜默檢測，區塊鏈跨境支付等，還有用機器學習演算法來做量化投資等

本人認為，金融科技的確能提高資源配製的效率，降低風險。但是，也會帶來個人資訊保護的問題和大資料集中在幾個網際網路巨頭手裡，形成資料壟斷，使得是出錢多，就給誰優質資料等，哪些沒有資質、產品質量差的人利用造成“劣幣驅逐良幣”，損害消費者。同時，還應加強監管，這些資料巨頭為了掙錢什麼事情都會做的。金融機構和資料提供者應該在財務、人事和行政管理中脫鉤，否則增加監管難度。

目前，金融科技Fintech沒有統一的定義。我從自己的業務經驗，給出個人的分析。

金融科技，是指金融Fin+科技Tech。廣義來說，一切為金融業務提供技術支援的，以及一切能夠使用技術實現金融服務的，均可以稱作金融科技。

但是，金融是服務行業，嚴格來說，是資訊服務行業，彙集資金、向需求資金的主體提供融資，並支援支付、轉賬。而獲得資金、融資審批等均是資訊收集、彙總、分析、使用的過程，所以，金融機構一直就是科技應用的先行者。

招商銀行的前行長馬蔚華說：每一次資訊科技的進步，均帶來銀行業務模式的翻天覆地的變化。這也體現了科技（尤其是資訊科技）對金融的影響是巨大的。

例如，早在13世紀至15世紀，文藝復興時期，當時的經濟、金融、文化、政治中心是義大利，而佛羅倫薩是文藝復興的中心，而美第奇家族是文藝復興的“金主”，資助了但丁、達芬奇、米開朗基羅等最偉大、最璀璨的藝術家，並支援了《神曲》、《大衛》等不朽的藝術品創造，現在到佛羅倫薩還可以到處看到美第奇家族的標記，而背後是美第奇家族強大的經濟實力。

而主要經濟來源之一就是美第奇銀行。美第奇銀行是當時歐洲最有影響力的銀行之一，被稱為現代銀行的鼻祖，主要原因是：美第奇銀行已經具有了現代銀行幾乎所有的業務；美第奇銀行的規模較大，分支機構佈局廣泛，業務多元；美第奇銀行第一次從“高利貸”身份脫離開來，讓銀行成為令人尊敬的行業。而美第奇銀行能夠有此成就，其中一個原因就是對複式記賬、類連鎖式控股公司以及票據交易等這些當時的科技技術的應用。

另外一個科技改變金融的例子。在美國南北戰爭時期，債券主要的募資物件是大型金融機構、貴族等大“金主”，因此，林肯難以從當時的經濟中心歐洲以及當時的經濟中心南方大貴族主手裡募集到足夠的資金。而一家規模很小的投資銀行，庫克則應用了當時的新科技，解決了這個問題：首先，庫克說服財政部，大幅減小債券面值，面值降低為50美元，從而方便零售資金認購；其次，庫克組織了2500多人的債券銷售隊伍，深入南北方的城鎮、村落，用人海戰術，將這些債券零售出去。而要組織這個龐大的銷售隊伍，是基於庫克對電報技術的運用，用電報這個新科技遙控指揮銷售隊伍。據統計，庫克透過自己的零售網路，銷售了當時50%以上的美國國債。此外，這個過程也深刻的改變了美國國債市場，將美國國債有一個批發為主的市場，改變成為批發、零售並行的巨大市場。

事實上，銀行等金融機構已經比較充分的運用了網際網路等新興的IT科技。例如，招商銀行、工商銀行等國內領先的銀行機構，線上交易數量佔比已經超過98%。我作為一個銀行客戶，已經記不起來，上次去銀行網點是什麼時間。券商、基金均是透過連通交易所線上交易，券商的營業網點總是那麼幾個人。

但是，為什麼這個時間點，金融科技成為業界內外這麼重視的話題，各種機構均將金融科技作為重點呢？我想有以下幾個原因：

首先，目前的科技是數字化科技，而這輪數字化科技對行業的改變是全面的、徹底的。比如電商改造傳統商業，滴滴改變傳統打車，美團改變傳統外賣，新聞改變傳統報紙等，幾乎每個行業均受到數字化的衝擊，均已經受到、正在受到或即將受到顛覆性的改變。而作為一隻充分利用科技的金融行業，也不會例外。例如，支付寶、微信支付已經完全改變了傳統的支付、結算、轉賬業務；花唄、白條等已經徹底改變了傳統的信用卡行業；借唄、微粒貸、新型消費金融等已經徹底改變了小額貸款、普惠金融；部分商業保理公司、科技企業等已經正在改變傳統的供應鏈金融領域。螞蟻財富、天天基金等已經正在與傳統銀行分庭抗禮。可以說，傳統銀行等金融機構的業務，已經受到很大的衝擊。

最後，科技公司、流量平臺、特色類金融機構等外部“鰱魚”的進入，刺激了傳統的金融機構，威脅到了傳統的金融機構，傳統金融機構規模大、人員多、佈局廣泛、利潤雄厚，是真正的巨人，必然會應對、改變、最佳化、升級，從而出現了各類金融機構、類金融機構、各行各業競相投入、上馬、探討、應用金融科技的熱潮。

這一輪科技的主要特色是：人工智慧、區塊鏈、雲服務、大資料。目前是移動互聯時代向萬物互聯時代轉型的時刻，各種金融機構、類金融機構以及其他相關機構，必然會最終實現“互聯互通”的萬物互聯，必然會上雲，必然會充分利用大資料，必然會投入人工智慧的研發和利用。而從目前的情況看，這些新技術也必然會真正改變金融行業。未來的金融機構不一樣，未來的金融業務不一樣。

《Bank X.0》的作者布萊特.金說：未來銀行服務無處不在，就是不在銀行網點。我也相信技術改變金融，金融必將變的越來越好，也必將不斷利用新的科技技術，升級金融服務。

金融科技Fintech未來大有可為，未來可期！！！