你好，我給出的建議你參考一下：

1、做好開源節流的準備

每個月的工資規劃好，需要合理操作，不要盲目操作，合理運用，使其增值。

2、進修理財知識

想要投資理財，需要進修這方面的知識，聽取好的經驗

3、確認投資目的

根據自己資產的情況從而制定風險承受能力、預計收益，再根據目的完成的收益效果進行更改轉換理財目的，尋求更大的收貨

4、理性投資

無論收入高低，賺取的錢都應該氛圍幾份，各司其職，日常消費錢、健康保障、投資獲取高額利潤、安全保值增值等賬戶。

首先，日常開銷比如信用卡，不要超出過多，容易造成月光族，如此肯定無財可理；

其次，很多人存不下錢，就是因為日常開銷太大，可花可不花的錢，全都花了，如此肯定存不了錢。所以，收入-存款=開支。按這個公式操作，不會多花錢。

再次，在投資領域，亂投資比不投資更可怕。亂投資很可能造成本金的虧損，比如投資基金、股票…風險極大，收益也可能較大，但是，沒有專業知識作為支撐，虧損是大機率事件。

個人的話要選擇小資金投入，收益大才好，而我是選擇投資了一家叫做山海外匯，這家平臺就是這樣的，可以小資金投入，獲取大收益的，而且這家平臺開戶是0元，提現手續費也是0元的。

其實想要做好理財的話非常的簡單，那就是你要想好將自己的錢放到哪裡去理財，其實我就有一個特別好的想法，那就是將錢放在餘額寶裡面，其實餘額寶大家都知道馬雲的產品是非常的不錯的，因為馬雲這個人還是非常的不錯，他的一些產品也是非常好的，真的是為大家所著想。其實比餘額寶利息更高的平臺還多了去了，但是未必都是安全，所以這個時候你要明白太高利息的，千萬不要去做，因為天底下沒有那麼好的事情，天底下也沒有那麼多可以賺錢的一些門路，所以這個時候一定要把握住風險存在最靠譜的平臺裡面，那麼這個時候你要存的錢越多，那才可以賺到越多，所以在生活當中我們必須要好好的省錢，然後把多餘出來的錢全都存到餘額寶裡面，確實是一個不錯的方式。

那怎樣才可以做到好好的省錢，那就在日常生活當中儘量少去買一些自己不需要的東西，然後這樣的話將自己省下來的錢都放在餘額寶裡，我相信慢慢的，雖然你利息不可能增長太多，但是你存的錢就會越來越多，

如果是投資，請先從閱讀開始。我推薦你先去看看這個回答普通人如何合理的理財投資，有哪些書可以學習閱讀？ - 投資理財，先學習基本的投資的邏輯，然後用小錢來實踐，切不可急於求成！

對於理財，基本知識學會了，把錢投到合適的產品上，基本就不用總盯著了，生活該怎麼過怎麼過，好好規劃，好好長本領，漲工資。

對於投資，基本知識也要先學，學了之後，小額資金試錯，邊試錯邊學習，等到了一定程度，加大籌碼，繼續鞏固學習實踐。股民們常說的一句話，一定要閒錢炒股，不要把生活的指望都放到這樣一個高風險的市場裡！

個人應該怎樣合理的做好理財投資？

溯源認為，個人理財投資應該弄明白收入、剛需、可節省、必須節省以及投資理財方向和產品配置。

1、收入。理財第一步要清楚自己未來一段時間內穩定的現金流來源，這個來源正常情況下是否能夠持續。例如主要收入來自於工資，則要考慮是否有被辭職的風險，如果是做實體生意，那生意最差的情況下，能有多少收入來源。這個來源決定了我們在理財中產品的配置和方向。

2、剛需。這一部分主要是指在日常生活中必須的支出，是不能省，也不可省的部分。例如日常最基本的生活開支，每天上下班的出行費用，房貸，孩子的奶粉錢等等。

3、可省和必須省的部分。可省是指其支出原本是可以避免，不支出的部分，例如週末休閒，去米其林餐廳吃飯，無所事事跑一壺茶傻坐半天，這些就是可以省下的開支，必須省主要是針對部分吸菸認識，喝酒可以，但是吸菸真心影響健康和他人的健康，這是必須省的開支。我以前一天兩包煙，現在幾乎不怎麼抽菸了，每個月至少可以省下800元。這幾乎可以夠一週的生活了。

4，理清楚了收入和支出之後，我們就知道哪些地方花錢，哪些地方不花錢，賬是明明白白清清楚楚，花錢透明，省下的錢和剩下的錢咱們集合起來，再來考慮投資理財。

普通投資者理財集中在兩個方面，一個是銀行存款類，畢竟新資管和打破剛兌之後，很多產品會暴雷的，迴避一下沒有壞處，首選銀行的智慧存款和大額存單，其次選中長期定存，另一類稍微有一些風險，就是定投消費類和醫藥基金，堅持長期持有，以5年為週期，必將獲超額收益。

目前銀行智慧存款利率均值4.8%，三年以上定存均值4%，長期持有基金的話，年化收益10%。

綜述：投資理財，特別是家庭和個人理財，重點是適合匹配自己，其次是堅持，一定要堅持，利用複利原理，做時間的朋友，最後才能產生質變。

個人合理投資首先要注重多元化投資，不要只盯著股票市場，還有債券市場、黃金、理財產品等，要有一個相對多元的配置。同時應該瞭解自己的投資目標，不同的投資目標會導致不同的預期投資收益率，而每年預期的投資收益率又會對應不同的風險偏好。

買股票就必須要準備好可能會有年化15%的波動率。“你賺錢的時候可以賺30%，你虧錢時也有可能虧20%。”

如果是一個30歲左右的投資者，一般會鼓勵大概2/3左右的資產投資在股票市場，大概有20%-30%投資在固定收益，或者債券類的資產。再有5%-10%留在現金或者可以投一定的黃金，這是一個比較標準的推薦。稍微保守一點，可能一半的資產投資在權益類股票類的資產裡面，30%左右可能投資在固收類或者說理財類的產品。再有10%-15%可以選擇黃金。

如果你在股市沒有豐富的經驗，還可以配一些基金ETF也是不錯的選擇。

關於理財的思路，我特別認同銀行螺絲釘在他的《定投十年財務自由》的觀點

認真工作，用雙手創造價值，把自己打造成“獲取穩定提升現金流”的資產，同時用保險保駕護航，這是我們的防禦武器。

我們要學會將現金流投資到股票，基金，房產等能讓財富增值的產品中，這是我們的進攻武器。

理財最基本的原理就是保險＋投資，也就是要構建防禦加進攻的組合。

那我們具體該怎麼做呢？我下面也按照先保險後投資的順序給大家做一個詳細的介紹，看完之後，你一定會對怎麼著手理財的答案變得清晰起來。

目錄

一、 記賬

1） 瞭解自己的財務狀況

2） 控制自己的消費慾望

3） 如何記賬

二、瞭解自己的財務狀況

三、 購買保險

1） 為什麼要買商業保險

2） 要配置哪些商業保險

3） 如何配置用於商業保險上的資金

四、羅列用錢計劃

1) 長期計劃

2) 短期計劃

五、 如何搭建投資組合

一、記賬

很多人提到記賬就會覺得頭痛，現在網購那麼便捷，每天無論是否有時間逛街，只要有空刷手機，動動手指就可以買一堆東西，可能一天下來連自己買了什麼不清楚了，還要再去記賬，真是折磨人。

正因為現在線上消費太容易，所以我們才更要去記賬，要不然錢流向了哪裡都不知道，還談什麼理財。。現在記賬比以前方便太多了，有很多APP，我們只要按消費習慣設定好，直接往裡面填專案和數字就OK。

我真正堅持記賬已經有三年多了。記賬的作用主要有以下兩點，對於理財大有指導意義。

1) 瞭解自己的財務狀況

記賬的核心並不是記錄的過程，而是要將這些資料轉化為有用的資訊。我們可以透過檢視賬本對自己的收入與支出一目瞭然，進而解讀自己的消費習慣和消費規律，合理分配每月收入。

比如週末買做飯的食材花費200元，週末買的食材可供接下來一週四五天的量，工作日只需補充一點就可以。那麼我們可以大概計算一個月週末食材消耗800元，加上平時買的一些應急的食材，一月在做飯的食材上花銷是1000元。

這樣分析之後，我們就瞭解了家裡食材消耗的週期和用量，可以以此判斷每月在這方面的支出是否造成了浪費，並且根據採購頻率預留出這方面的資金。

如果日常支出都這樣管理，我們就可以在月初分配這個月的資金了。有多少資金用於消費，多少資金用於投資。月末才需要消費的部分可以暫時存入貨幣基中或購買短期理財。

2) 控制自己的消費慾望

我們透過記賬可以對自己的財富積累速度與消費支出做到心中有數。我們要做的就是讓這兩者相匹配，達到一種平衡。每月結餘多少錢，什麼時候可以攢到多少錢，什麼時候可以還清借債等等這些問題也都清晰了起來。

比如你想買一輛30萬的車。如果你不瞭解自己的財富累積速度，看到自己眼前的錢不夠就去貸款買下來。等每月還款的時候就會感到負擔很重，只能縮減其他日常開支，導致生活水平下降。相反如果你瞭解自己的財富累積速度，就會知道這筆消費對於你來說是超支的，以目前的狀況只適合買一輛10萬的車。這樣你買車之後正常的生活也不會受到影響。

一旦腦子裡有了自己的財富累積速度，就會在源頭上控制虛榮消費。

3) 如何記賬

分類記賬

支出和收入是我們記賬一定會區分的兩大模組。對於支出和收入我們可以根據自己的情況列出一級類目和二級類目，這樣會使我們對於每一部分的收支情況更加清楚，進而有效的開源與節流。

賬本設立月度，季度，年度總結。對於每個時間段的賬本，我們要能清楚的看到，有多少結餘，多少資產，多少負債。這些都是幫助我們瞭解自己財富積累速度的重要資訊。

元件家庭的小夥伴也可以按照家庭成員分類。這樣家庭成員誰收入高，誰花錢多就會一目瞭然。

我們也可以把每一級類目歸類到必需，需要和想要三大類下，這樣有助於我們有針對性的節流。

定期分析

記賬不是記完就完了，我們要根據所記的內容分析自己的財務狀況，進而達到做好理財規劃的目的。

下面這張條形圖就是我去年一年的各支出金額和專案，一目瞭然。

理財要養成強制儲蓄的習慣。每月多少用於消費，多少用於投資，多少用於應急。這些資訊正是從我們的賬本中獲取的。每月度，每季度，每年度我們都要花一點時間分析賬本。必要時調整投資或消費決策，時間久了我們就會做出針對自己的財務狀況更合理的選擇。

抓好方向

有的人記賬很辛苦。一根油條，一瓶水都要趕緊記下來。這樣記賬很容易堅持不下去，因為你太細緻了。

正常的日常開銷基本都是必需的。如果不是很破費，也沒有特別的花錢愛好就可以不用過度節制。日常開銷省不出多少錢的。我們需要關注的是一些意外開銷。

比如你出國旅遊，本來做的購物預算是3000元。當你在商場中看到各種大牌的商品比國內價格便宜很多，在導購的強力勸說下，你買了一萬多的東西。其中有一條圍巾就花了3000元，買回家後你卻因為不知道怎麼搭配它而把它塵封在櫃子裡。

這些遠超預算的消費是你記賬過程中應該警醒和分析的部分，也是我們可以縮減開支的地方。當你對自己的財務狀況深諳於心時，你在消費時意志力不堅定，衝動消費的時刻會大大減少。

記賬對於理財有很重要的意義。如果你在記賬的同時感覺不到對理財的幫助，那麼你需要停下來思考一下你是否在記無效的賬。你還可以從賬本中挖掘出對你而言更多有用的資訊，記好賬才能理好財。

二、瞭解自己的財務狀況

養成了記賬的習慣，對於你來說，梳理一張個人（家庭）的資產負債表是很容易的事情，一個人（一個家庭）都可以是一家企業。我們只有知道自己的財務狀況，才會有可能做出正確的理財決定。對於財務狀況，我會從現金流，負債，理財三方面去梳理，下面這張表格是我用的模板，分享給你。

經過這一張表格的梳理，這時你應該對家裡的資產和負債一目瞭然了吧。

三、購買保險

搞清楚自己賺了多少錢，花了多少錢，還有多少錢可供支配之後，第一件事就是給自己和家庭成員配置保險。

1）為什麼要買商業保險

現在越來越多的人意識到理財的重要性，投資基金、股票、房產等投資品的熱情很高，因為這些投資品可以為我們帶來一定的收益。

保險是一種特殊的金融產品，它不能讓我們直觀的看到收益，而且還要定期收我們的錢，所以很多人對保險視而不見。

電影《我不是藥神》中，身患白血病的老太太對警察說的那段話太扎心“病了三年，4萬塊的一瓶正版藥吃了三年，房子吃沒了，家人吃垮了。”

每個人都可能會生病，重疾會花費巨大的醫藥費。對於治療一些重疾的新藥、進口藥、貴藥都不在社保的報銷範圍之內。除此之外，在生病期間發生的費用，比如營養費、護工費、誤工費等全部都不在報銷範圍之內。試想如果一個家庭的家庭支柱發生意外，他不僅需要足夠的資金治病，而且還因無法工作而失去了收入，這對於一個家庭可能是毀滅性的災難。

買保險實際是一種風險轉移，為我們的生活提供保障。當災難不幸降臨，保險公司會賠付我們一筆錢，用於我們應對風險。我們就不會因為昂貴的醫藥費傾家蕩產，甚至失去治療的機會。

2）需要配置哪些商業保險

我們購買保險的目的主要就是起到保障作用，所以這裡我們暫不考慮理財類保險。保障類保險主要有有意外險，重疾險，醫療險和壽險。

下面是一個購買保險的理念，大家可以參考。

3）如何配置用於商業保險上的資金

我們應該投入多少錢去買保險呢？保險中有一個非常有名的雙十標準，是用年收入的10%來購買年收入10倍的保額。

比如你的家庭年收入是30萬，那麼你可以將30×10%=3萬的錢用於購買保險，保險的額度是30萬×10=300萬。

四、羅列用錢計劃

配置了保險，有了保障，這時候，是可以去制定一個個的夢想（用錢）計劃了。這裡我習慣按週期長短來劃分，用錢週期對於我們將採取何種方式存錢至關重要。

1）長期計劃

子女教育

如果你組建了家庭，且有孩子的話，那麼子女教育的費用是一筆繞不開且不能忽視的開銷。這筆錢，它的特點就是根據你對孩子的教育規劃，知道什麼時候會用到它。比如18歲送他出國讀書。

針對這類計劃，我們就可以考慮買入理財型保險。在子女教育方面，有專門針對此類用途的少兒年金保險和少兒教育基金等等保險。像上面的這個截圖，這類保險都有自己的保障範圍，保障責任也很清晰，如有需要，結合自己的需求進行篩選就可以了。

養老計劃

中國社科院世界社保研究中心釋出《中國養老金精算報告2019-2050》。報告顯示，養老金制度可持續性隱憂正在浮現，養老金入不敷出、兩極分化的問題漸趨嚴重。根據預測，到2035年左右，中國城鎮職工基本養老保險基金的累積結餘或將耗盡。

隨著華人口老齡化加劇，社保中的養老金恐怕很難滿足我們以後的養老需求，所以為自己提早制定養老計劃，也很有必要。

與子女教育類似，保險公司也推出了很多的養老年金保險，如果你花錢大手大腳，常常是月光族，那麼這類保險還是很適合的。它會讓你每月或每年先保證養老計劃中所需的資金，然後再考慮其他支出。同樣，也起到強制儲蓄的作用。

買房買車

如果你有買房買車的計劃，給自己設定的時間是3-5年，甚至更長時間，那麼這一項支出也可以列入長期計劃。

要實現這一“宏偉”目標，就要從兩方面著手，一方面增加收入，一方面靠投資放大收益。

對於普通人來說，關於完成長期計劃，不僅侷限於上述的子女教育，養老等，我建議去做指數基金定投。它非常適用於幫助我們實現長期計劃的資金積累，而且平均下來年化收益率可以達到8%左右。

上述這張圖是我們對定投滬深300指數進行的收益率測算，從2016年開始，定投5年，每月定投一次，5年的總收益率達到44.37%，年化收益率超過了5%。

指數基金是一種被動基金。它只需要跟蹤和複製指數，並不需要基金經理做關於買入賣出的決策。所以我們不必擔心基金經理會犯我們普通投資人也會犯的錯誤，例如追漲殺跌。

購買指數基金也無須擔心會有公司倒閉，即使有公司倒閉，也會有源源不斷的其他公司補充進來。長期來看，只要經濟向好，指數就會上升。

對於實現長期投資兼儲蓄的規劃，定投再合適不過了。

定投可以強制儲蓄。子女教育，父母養老這些長期理財計劃都需要我們首先做到強制儲蓄。在漫長的理財過程中，如果沒有強制儲蓄，我們很難保證不把本該投入目標賬戶的錢用來做其他事情。

定投可以克服干擾。我們在投資時，情緒很容易受到市場的漲跌而波動，進而影響我們的投資決策。定投可以使我們有效避免情緒干擾，踐行最初的投資策略。

2）短期計劃

短期計劃相比長期計劃，用錢少，時間短。比如你想來一趟旅行，或者種草了一些比較貴的物品，再或者你想買一堂比較貴的課程投資自己。

如果短期計劃用錢不多，完全可以列進每月的消費計劃裡，我們這裡的短期計劃指的是花錢比較多，超出自己預算的。

對於短期計劃，我們就可以把錢放進貨幣基金，債券基金，亦或者固收理財產品中。

五、如何搭建投資組合？

做完計劃之後，剩下的錢，我們要預留6個月的生活費，然後把錢用去投資。這裡有一個投資風險比例法則，就是用100-年齡，得出的百分比，就是你用於投資高風險理財產品的比例。

比如你今年30歲，100-30=70，就是說你可以將可用於投資的資金中，70%用於投資股票，基金，可轉債等高風險理財產品中。其餘的30%投入低風險的貨幣基金，債券基金，銀行固收類理財產品中。

以上，就是個人理財的基本方法，你是不是可以馬上行動起來了？