到銀行存款是大家最常見也最喜歡的理財方式，但對於一種理財產品是否適合自己，還是提前充電為好。

習慣存款的投資者，在購買理財產品之前，一定要對理財產品的性質、特徵以及風險情況有一個比較清晰的瞭解。因為與存款類產品相比，銀行理財產品主要有幾個明顯區別:

1.不能提前贖回。銀行理財產品又分為開放式理財產品和封閉式理財產品。由於開放式理財產品雖然申贖靈活，但收益率普遍很低，所以大部分投資者選擇了封閉式理財產品。封閉式理財產品雖然收益率一般比同期存款利率高，但是不能提前贖回的，哪怕賠錢也不行，這一點與存款顯著不同，有流動性需求的投資者一定要認識到位，以免帶來困擾。

2.理財產品有一定風險。存款是保本保息固定收益型產品，且受存款保險條例保護，雖然機率不高，但風險幾乎為零。而理財產品目前大部分都是非保本浮動收益型理財產品，不論低風險還是高風險都是有風險屬性，且不受存款保險條例保護。保本型正在快速退出市場。因此，理財產品比較適合穩健型以上投資者，對保守型投資者並不適合。

3.還有門檻條件和支取方式不同。理財產品不僅有起購金額限制，還需要對投資者進行風險測評，而存款幾乎沒有；理財產品到期自動返回銀行卡，存款需要自己親自操作。

至於短期理財與國債比較，誰的風險更小？不能一概而論，因為國債中記賬式國債和儲蓄國債風險並不相同。

銀行短期理財產品募集資金主要投向於債券和銀行存款等固收產品，所以決定了理財產品大多數為中低風險產品，收益並不固定，也無剛兌承諾。高風險理財產品目標客戶為私行客戶，高淨值客戶或機構客戶。

記賬式國債因為電腦記賬無紙質憑證而得名，它是在證券系統中交易，只要有股票賬戶的投資者在開通債券保證金賬戶後，即可進行買賣交易。當然，因為債券的交易價格是系統撮合競價，因此價格是隨時波動的，這一點與股票價格變動沒有區別。所以，如果高買低賣則是要虧損的，低買高賣則盈利。從這一點來說，記賬式國債和短期理財產品同屬於低風險產品範圍，風險等級相近。

但是，儲蓄國債是保本保息固定收益型理財產品，且有國家信用做保證，安全性很高，與存款產品同屬極低風險產品，安全性肯定高於短期理財產品。儲蓄國債主要在央行指定銷售銀行代理發售，比如六大國有銀行以及部分股份制銀行等，購買人需要提前用借記卡開通儲蓄國債託管賬戶，然後就可以購買。但儲蓄國債一般每月10日為固定銷售日期，每期總量有限，售完即止。儲蓄國債可以提前兌付，也是在購買銀行辦理，但需要支付0.1%手續費，因此一般適合長期投資者，為什麼每期都是大爺大媽排隊搶購，就是這個原因。

問出這個問題，題主對理財應該是真的一點概念也沒有。國債是所有投資品種風險最低，記住是所有，包括銀行存款。在教科書中，理論上會把一年期國債的收益率，作為無風險收益率的標準。

理財產品的風險，可以分為信用風險、市場風險、流動性風險幾大類。

先看信用風險，國債由國家信用做保，存款只是銀行信譽擔保，雖然有50w保賠付的正冊，但是50w以上怎麼辦？國債的信用主體是國家，國家不可能賴你這點錢。銀行理財現在的新規要求，不得承諾保-本了，信用風險比普通存款更高一些。就算是以前保-本保-息級別的pr1級理財，儘快虧損的風險很小，風險也是比存款和國債更高一點。

其次市場風險，國債屬於固定收益產品，在國家主體不可能違約的大前提下，只要持有到期，就一定能收到預先約定的利率收益。持有期間，國債的價格可能會受到基準利率變化等影響，但是隻要持有到期，收益就是固定的，沒有市場風險，不受市場波動影響。而銀行理財，前面說了不能承諾保-本，按它投資的標的物不同，或多或少都存在一定的市場風險。

第三是流動性風險，國債在到期之前是可以提前支取的，國家會按持有時間支付利率，但是提前支取要收一點手續費。銀行理財一旦協議生效，投資者是無權單方面終止合約的，只能等待理財到期。即便是題主說的短期理財，也不能提前支取。國債除了支取，還可以在二級市場上出售（交易所購買的記賬式國債），流動性風險也是非常低的。

毫無疑問，國債在各方面的風險都低於銀行理財，那麼，是不是可以說，國債比銀行理財更好？很明顯，並不是。

投資理財，一份風險一份收益，是不變的法則。高過無風險利率的收益，必然是承擔了一定的風險換來的。理財新手首先要破除的就是認為理財存在低風險高收益，甚至無風險高收益的錯覺。

理財並不是為了追求無風險，而是為了在承擔一定風險的基礎，獲得自己應得超額收益。承擔風險並不可怕，可怕的是，不知道自己承擔的風險大小和風險型別，甚至明明承擔了風險，卻不自知。

綜上，理財產品各有不同，並不存在一款產品a比產品b更好，更高的收益，通常就意味著更高的風險，沒有最好的理財產品，只有最適合自己的理財產品。適合自己的就是最好的。

完全不懂相關知識的人，建議還是穩妥為主，低風險水平的理財產品、定期、國債都可以選擇。

每種產品具體的利率水平得看資金量，一般來說理財利率>定期>國債，比如大額存單資金量足夠大的的話利率應該能到4以上。相應的風險等級是逐漸降低的。

這些都屬於比較傳統和穩妥的理財方式，購買時需注意不同的產品間的差別。比如理財產品，一旦購買後中途不能提前贖回，需到期後資金才可以使用。而存款類產品和國債也可以隨用隨取，但需要損失利息。

其他理財方式，比如基金定投、貴金屬、股票等，收益都有可能比較高，但也有相應的風險，建議學習相關的知識後可以考慮少量配置。