首先，央行規定的基準利率是4.9，6.13是在基準利率的基礎上上浮約12個點，像你的貸款39萬，按照基準利率，利息大約是35.5萬，所以你利息差不多要多付10萬

其次，提高利率的目地是國家為了調控，遏制炒房團和房價的上漲，而你說的五線城市，根本不具備投資或者炒房的條件，所以說如果周邊沒有新的規劃，或者特殊情況，利率6.13絕對是偏高的。

如果經濟允許的話，建議提前還款

五線城市，二套房貸利率6.13%屬於偏高檔位。由於一城一策、因城施策的差異化樓市調控政策，各城市房貸利率也呈差異化，因此不能絕對評定利率6.13%高。

根據“房貸利率=LPR+基點”的計算，2019年11月份，據統計64個城市二套房的利率為5.92%，相比10月份的5.97%有所下調。

其中：一線、二線、三四線城市的利率為5.56%、5.89%和5.98%，相比10月月份的5.61%、5.94%和6.03%均有下調。

從統計的均值來看，三四線城市利率較一、二線城市利率高，依此邏輯，五線城市或許較三四線城市利率又稍高點。三四線城市11月利率均值5.98%，那麼五線城市利率6.13%也是合乎情理的，儘管屬於偏高檔位。

儘管LPR是全國統一的市場報價利率，但在各城具體執行過程中，“加點”因素是不一樣的，在“一城一策、因城施策”的樓市調控格局下，房貸利率也屬於調控政策手段之一，因而各城市房貸利率也呈差異化。

比方說：南通是全國二線城市，但是其房貸利率水平也不低：

南通二套房貸利率11月為5.80%~6.13%水平。而一線東莞二套房貸利率水平大體在5.45%~5.88%之間。這就是一城一策體現出來的樓市調控差異。

因此，五線小城二套房貸利率6.13%，我們也不能絕對說高了，只能說在當地與LPR實施前基本保持在合理的穩定水平。若拿著6.13%去與全國其他城市比較，說6.13%高了，這是不恰當的。

每個地方不一樣，說下我們這邊的情況給你做個參考吧。

我們這邊是小縣城，房價九千多左右，首套房利率上浮百分十，也就是5.39，二套房上浮百分二十，也就是5.88，如果首套已結清的情況下，購買二套房首付還是按二套，利息可以按首套執行也就是5.39

房貸利率這麼高，說明你們這個地方的房價上漲很厲害，所以才把房貸利率搞這麼高，以此來抑制購房需求，提高購房者的成本。

但是你要想買這個房子，這個成本你是需要承擔的，要麼直接漲房價，你直接支付更高的房價，要麼是透過漲房貸利率，來增加你的利息成本，本質還是提高房價，因為都是你出的錢，至於是給到開發商作為房款，還是給了銀行作為利息，對你而言都是一樣的，都是購房的支出。

10月份全國首套房房貸利率是5.52%，這個是全國平均水平，如果你和全國平均水平比，那麼就很是比較高的，但是全國這麼多的城市，和他們去比較也沒什麼意義，你也只能和你當地的城市去比較。

從全國城市來看，上海的房貸利率最低，基本是4.9%左右，這是全國最低的水平，但是你不用羨慕他們，因為上海的房價高啊，二手房均價基本都是5萬左右了，如果是黃浦區的話，平均房價都9萬多了。房價高還不算，限購還特別嚴格，不僅要求繳納社保和納稅，還要求是結婚的，這個限購也是全國獨此一份了。

而和上海挨著這蘇州的房貸利率不便宜，平均也在6%以上了，和你的基本差不多，但是也不要羨慕，因為蘇州今年的房價上漲很厲害，還被人民日報點名批評，所以才加緊限購，房貸利率搞那麼高。

為了控制房地產不至於太熱，就要限購，提高房貸利率是最常見的手段，其實這個也是變現的漲價；另一個就是提高購房的門檻，這個就是防止炒房的人加入，僅對那些有資金實力，而且確實需要房子的人開放。

第三種就是任由房價上漲，當然了，這種情況是不能允許的，要遏制的，所以就只能提高房貸利率，或者是提高購房的門檻，比如上海就是在提高門檻方面做到了極致，而你們城市就是在提高房貸利率方面做到了極致。

題主也不用太傷心，因為有的城市都上浮40%，這個才叫做一個變態啊。

其實抑制房價最好的方式還是要增加供給，只有在供給平衡的基礎上，房價才會穩定，否則一味的提高房貸利率還是增加了剛需的購房支出。

6.13%的房貸利率相對於基準利率上浮了26%左右，算是非常高的了。那麼高的房貸利率，這個時候還敢買二套房，這是是很需要勇氣的。

我認為未來房價將會進入下跌通道，尤其是四五線城市，目前銀行故意提高二套房貸利率，估計也是意識到了未來樓市的風險將會加劇。

當房價過高的時候，銀行一般都會上浮房貸利率，一個方面他們可以獲得更多的利息收益；另一個方面則是不希望大家貸款買房，最好全款買房。因為銀行也怕後面房價大跌，然後還不起房貸的人都不要房子了，那麼銀行到時只能把房子拿去拍賣。如果市場低迷，他們拍賣房子，也不會有人買的，那麼放貸出去的房貸就有可能收不回來了。

所以這個時候如果不是剛需，我認為還是觀望為好。就是現在投資房產，未來房價不下跌，也是難以大幅上漲的。如果房價每年漲幅不到5%，那麼你就是不賺錢的。既然如此，那還不如把錢存到銀行購買定期存款，能拿個4%左右的年化收益率，也比投資房產強。