我有經濟能力承受得起保費，但是我既不會選擇長期的重疾險，也不會選擇消費型的重疾險。理由非常簡單，我不信任保險公司。

本人曾經研究過一些保險合同，深刻意識到漢語的博大精深。以重疾險為例，一種疾病前面往往要加三四個限定詞，任何一個詞在出現這種疾病時都會成為理賠的攔路虎。保險公司作為以盈利為目的的商業機構，精算師不是白養的，每一款產品都是經過了精心設計，每一個合同條款都經過多次最佳化，從而確保了自身利益。

重疾險繳費金額不低，一年近萬元，短則繳費5年，長則三十年，保障額度也從10萬元至50萬元不等。相對於不低的保費來說，保障的額度也極為有限，甚至還不如自己直接把錢存起來，起碼用著更方便。

以每年繳費1萬元為例，假如把錢存起來，保證4%的年收益率，連續繳納20年，則本息能夠達到31萬元。這是隨時可以使用的資金，如果再存10年，還是按照4%的年收益率，則本息能達到46萬元，已經跟50萬元保額基本一樣了。錢在自己手裡，什麼病能用，跟交給保險公司能一樣嗎？

實際上，重疾險的保障極其有限，生病的姿勢不對就得不到理賠，真正得了病未必能對上號。即便是對上號，又有各式各樣的限制條件，能不能得到理賠還是另一回事。

保險合同越厚，文字陷阱越多，理賠難度越高，這一點必須要清楚。車險保單大家都見過，簡簡單單一張紙，理賠很簡單，責任很明確。具體到重疾險，那就是厚厚的一大本，如果去仔細看，裡面的條條款款能夠把人看暈。

相互寶保障的範圍，比傳統的重疾險更廣，因此資料極具參考價值。

就在2019年4月份，總共扣了0.08元；

2019年3月份，總共扣了0.04元；

2019年2月份，總共扣了0.03元；

截至2019年5月22日，已經有6533萬人加入了相互寶，隨著觀察期結束，未來理賠人數有可能會有較大幅度增長。但是經歷了半年多的時間，才幫助了28個人，充分說明了大病機率之低，甚至放大到一年的時間都遠低於十萬分之一，當然這跟加入的人群年齡普遍60歲以下有關。

是的，上面的資料更多能夠證明保險公司在重疾險上獲得了超高的利潤。而某保險公司的資料顯示，重疾險一年的理賠金額還沒有保險銷售人員的提成高，保障極為有限。

至於消費型重疾險，依然存在理賠難的問題，雖然成本大大降低，但是保障同樣沒有增加。

對於普通人來說，相互寶這樣的良心產品一定要優先加入，其次則要考慮城鎮醫保，這畢竟有社會福利屬性，大病起碼能報銷60%左右。最後，儘量提前儲蓄，條件允許的情況下，建議考慮網際網路產品，比如支付寶的好醫保以及騰訊的微保，較之傳統重疾險保障更多，保額更高，還有更多服務可以享受，價效比遠高於傳統商業保險。

保險銷售員在推銷返還型重疾險時，你總能聽到這樣一句話：有病治病，沒病返本。而對於使用者來說：最起碼我買了返還型保險，最後會退給我錢啊，不會虧，消費型的買了就沒了。

就同樣的保額來說，返還型的保費要比消費型的高出至少一倍，有人會說，高出的這一倍的保費拿去做理財投資，所獲得的效益遠遠高出了返還型期滿後返還的金額，這裡還不算上可能的通貨膨脹帶來的損失。

在選擇重疾險時，要結合自己的實際情況和經濟需求去選擇購買，不要被返還等因素所迷惑，要記住：花最低的保費，買最高的保額。

正解：買保險就是買保額，為了返還保費而使保費增長，降低保額的做法是非常不可取的。

我會合理配置，根據自己的經濟能力、自身條件選擇適合自身的保險產品，因為保險的意義在於“無病預防、有病保障”，很多人把保險看作“詐騙”我卻不這麼認為。

很多人會說保險不值得信任，再加上網際網路傳播的速度過快，爆出了很多保險醜聞，這個不可否認，有一些保險的條款的確不符合規定。但大多數保險合同還是在合理範圍內，起碼比沒有強。

我個人雖然沒有購買保險，但我給我的父母買了保險，前段時間母親頭暈懷疑是腦梗，然後去醫院檢查，醫生說有可能是，然後拍了片子做了檢查，最後確定不是，醫生讓輸液幾天。期間總共花了1700元，走保險報了1300多，雖然錢不多，但如果沒有保險，那這部分錢都需要自己拿。我認為保險其實就是健康的時候預防、有病的時候能少花點錢。

很多人會說保險的合同太厚，裡面咬文嚼字的說一大堆，有些疾病根本不給保。我雖然不是幹保險的，但父母買保險的合同我也看了，不知道各位有沒有仔細的看過合同不保的那些疾病都是什麼疾病？要知道除了國家福利型保險，所有的商業險都是需要盈利的，人家也是要賺錢的，不管協議咋規定，只要你得了協議內包含的疾病保險公司就會兌現承諾，如果得了協議內不包含的疾病人家也根本不會賠償。

以車險為例，有車的朋友都知道，買車之後就會強制你上強險，有條件的還會上全險，為什麼？因為強險的目的不是為了保障你，而是保障他人。因為你是車主，因為你的過失可能會導致對方受傷，在你沒有經濟能力賠償的前提下，保險公司幫你賠償。

而全險就更是了，只要你不存在極其惡劣的違章，不管是對方還是己方，你的損失都會得到賠償。

其實不管什麼樣的保險都是為了避免“在得了某些重型疾病之後，因為經濟條件不允許的情況下”依然有錢為自己看病。但很多人都把它定義成騙子，的確咱們沒得病的時候是用不到它的，這一年的錢就“白交”了，但如果有病了你就會知道保險有多麼重要。更重要的是，你不知道你什麼時候會得病。