信用卡其實是一個很好的產品，只是因為國內信用卡發展太快，給使用者的導向發生了偏離，所以很多財務規劃能力不強的人入了坑，作為信用卡後臺管理人員，看見太多這樣的案例了，這裡提一點個人的看法。

首先是賺錢，不管是什麼情況欠錢是肯定要還的，如果各家銀行的金額都不大，那麼就做一個記錄，分配下每家銀行的還款日，根據收入做好每次的還款金額的測算，平常儘量不要使用信用卡消費。如果金額比較大了，趕緊主動聯絡銀行跟銀行協商解決辦法，無非就是幾種情況：1分期還款；2減免部分利息；3統一還掉一部分，然後再分期。重要提示：一定要主動積極的與銀行溝通，如果你的信用卡逾期催收被髮包到催收公司的話，談判的難度就很大了。

所以遇到這樣的問題一定要主動積極的面對，千萬不能逃避，對於銀行來說，收回本金才是最重要的。

信用卡額度具有迴圈使用功能這一特點，沒有絕對毅力的朋友，是非常難脫坑的。

先說說我自己信用卡使用經歷吧。也順帶分下下我本人從掉坑到脫坑到到掉坑然後再到自我救贖的一個經歷。

我是2010年辦的第一張信用卡，說實話，那個時候對於信用卡完全沒有任何概念。消費也就是每月去商場購購物，吃吃飯。消費多少還多少，由於額度不高，收入也還行。並沒有覺得有什麼壓力，甚至一度發生過白天消費，晚上就還款的事情。

記得當時辦理的第一張卡是交行卡。初始額度5000，消費半年額度提到一萬。這其中，又是因為信用卡業務員上門推薦，辦理了一張招行信用卡，額度12000.其實也沒怎麼消費。到了2012年，兩張卡額度分別是交行10000，招行25000。交行額度的確沒有招行漲的快。2012年個人生意開始逐漸走下坡路，那個時候信用卡使用依賴感就來了。因為知道了信用卡居然可以TX使用，當時記得交行還給了一個29000的現金分期。從這個時候開始入坑了。

到了2013年，個人生意全線失敗，雖然沒有什麼負債，但是要重新起步的話，沒有啟動資金，於是就找了家中介，一次辦理了10萬的信用卡，總共是四張加起來10萬。然後重新找了專案開始做，其實並沒有做到什麼起色，但是相對來說信用卡用的較好，然後信用卡就一路提額 ，一路使用，到2014年。信用卡負債查不多20萬了。

但是14年運氣還可以，掙到一筆錢，本來說是將信用卡還完，就不再用了。全部銷卡。結果還完之後，想想收入還可以，就留著用，畢竟還在做生意，萬一有個什麼資金短缺就尷尬了。但是這就是為我後來入坑又埋下了伏筆。

15年 生意又開始走下坡路。然後就不停的用信用卡應付各種開支，到16年，才發現自己本來是將信用卡還清了。但是結果不但又重新欠下了一大筆卡債，而且因為信用卡額度在其中又漲了額度。結果發現欠了接近40萬的卡債。

說實話，那個時候絕望過，迷茫過，突然發現自己真的沒有了人生。每月收入只能應付信用卡的最低還款，甚至還不夠。

再絕望過一段時間後，我也就清醒了，其實每個人都會遇到這樣的困境。只是程度不一樣而已。既然一時解決不了，就慢慢解決吧。於是我就重新沉下心來，首先給理順了一下自己的債務情況。將能分期的額度，儘量分期到最長時間。當然分期是有手續費的。但是總比每月最低還款承擔的費用低一些。

然後每月賺的錢，除了應付必要的開支，其餘的都還到卡里。說實話，40萬的負債，就算分期，每月的收入還是不夠填的。因為怎麼也要兩三萬。所以最開始就採用了倒騰的辦法。只要在保證信用阿卡不出現負面的情況下。，儘量開始先倒騰，其次就是不斷想辦法給自己創收。收入沒多一筆，債務肯定就少一筆，然後不但用這種積少成多的辦法來解決。

然後就是在消費上，儘量不要使用信用卡消費。因為你是在還款還債，就不要管什麼年費，積分了，刷卡次數了。只要能滿足銀行的消費次數，其他都不要使用，不要認為卡里有錢，你就可以自己支配，記住，那是別人的錢，你用就要付出代價。平時用錢多用現金或者用自己的錢。這樣還可以提高自己的消費痛點，在一定程度上對自己的消費進行合理的節制。、

當然我這種情況是屬於相對收入和壞債能平衡的情況。如果平衡不了怎麼辦呢？那就是強制上岸。千萬不要拆東牆補西牆。

信用卡強制上岸的辦法相比比較極端，但是如果你要立志解決你的債務，那你就必須有壯士斷腕的決心。不然你永遠都脫不了坑，這也是我給我一個好朋友說的辦法。你真的收入已經抵充不了維繫信用卡還款的成本。那就乾脆強制。

如何強制，那就是不要管自己的徵信了。直接該逾期就逾期，逾期會帶來哪些嚴重後果大家肯定都知道。一是徵信受損，二是銀行會激烈催收，三是可銀行會透過法律訴訟解決問題。但是大家放心，大家去看我之前所做的問題，其實只要大家不惡意採用去逃避，去失聯方式強制上岸。一直和銀行保持一個合理友善的協商態度來還款，銀行肯定是會認可的。只要銀行同意了你協商還款，一般情況下都會減免您的所有利息，只需要還本金即可。然後你就可以獲得一個足夠充分的時間去還清您的債務。實際上，只要協商還款了，你的徵信逾期程度就不會加深。五年後，你的徵信也就洗白了。

總之，一句話，如果你真有那個決心上岸，那你就一定要對自己狠一點。否則，所謂的脫坑上岸對你來說是種就是一句口號，到頭來，坑沒有脫掉，說不定因為你拆東牆不西牆讓自己的債務越累積越多，到最後，面對一筆鉅額的欠款，你就真上不了岸了。

如果沒有良好的個人財務管理，無節制的刷卡消費，信用卡確實是坑。

但是如果有良好的個人財務管理，且肯花一點心思，信用卡非但不是坑，反而是一座金山。

可以辦一個pos 機，每個月倒卡倒一半，然後分期分一半左右，分期手續費低於0.6的就把額度直接全辦理分期。或者去辦理銀行貸款（不是小貸和信保類貸款），申請期限要最長的，再然後就要努力賺錢爬坑了。