近兩年，小企業業務作為我行戰略性業務實現了快速發展，資產規模不斷擴大，綜合收益穩步提高。小企業業務准入是小企業業務流程中一個非常重要的環節，一方面加強小企業准入工作可以實現前移風險控制關口，有效防止信貸客戶“帶病授信”，切實提高信貸資產質量，另一方面認真解讀我行小企業准入政策也有利於促進我行小企業業務營銷工作。本人結合工作實際就小企業准入工作中的幾個問題談談自己的看法。

一、小企業規模認定

要搞好小企業業務營銷工作首先就要明白哪些是小企業客戶，因為小企業客戶和大中型客戶的准入、授信流程有很大區別，一旦客戶規模認定錯誤就會給後面的工作帶來很大的麻煩。根據檔案規定，資產總額和銷售額連續兩年超過小企業認定標準上限的小企業客戶，經一級分行批准後，在第三年初方可調出小企業客戶範圍。結合岳陽分行實際（岳陽分行小企業客戶主要分佈於製造業、批發業、建安行業三個行業），我們可以考慮用資產總額和銷售額連續兩年超過1億元這一經驗資料來界定客戶規模，如果客戶資產總額和銷售額連續兩年超過1億元，那麼基本上就可以認定為中型以上客戶，否則就是小企業客戶。

二、小企業行業准入

總行2011年小企業信貸結構調整意見擬定了地市州二級分行的差別化行業政策。岳陽地區的特色行業農副食品加工業、建築陶瓷製品製造、電氣機械及器材製造業、廢棄資源和廢舊材料回收加工業、化學原料及化學制品製造業都列入了支援類行業，而岳陽行不良率較高的幾個行業以及全行控制類、兩高一剩行業、十一小行業、敏感性行業（這幾個行業的具體內容可參見建湘函〔2011〕238號檔案附件）則列入了控制類行業，餘下的都是維持類行業。

三、小企業產品准入

建行為小企業客戶提供了豐富多樣的信貸產品，最常用的為“速貸通”和“成長之路”，這兩款產品的准入標準也各不相同。

1、“速貸通”的准入標準：a、企業成立年限在1 年以上(例外情況) ；b、符合建設銀行行業信貸政策；c、能提供符合建設銀行要求的擔保；d、企業實際控制人或主要股東承擔連帶保證責任(低信用風險業務除外)；e、企業經營者或實際控制人從業經歷在3年以上，素質良好、經營業績良好、無不良個人信用記錄(兩年內非惡意逾期或欠息連續不超過3期且累計不超過6期除外)。

2、“成長之路”的准入標準：a、符合國家的產業政策、環保政策及建設銀行相關的行業信貸政策；b、企業的資產負債率應控制在合適的水平，其中，製造業在60%以內，批發零售業在70%以內，其他企業在65%以內；c、企業經營情況穩定，成立年限在2年(含)以上，且有一個及以上會計年度財務報告，連續2年銷售毛利潤為正值或連續2年銷售增長率為正值。如成立年限不滿2年，則客戶信用等級在a級(含)以上(低信用風險業務除外)；d、企業經營者或實際控制人從業經歷在3年以上，素質良好、無不良個人信用記錄(2年內非惡意逾期或欠息連續不超過3期且累計不超過6期除外)。

總體而言，“速貸通”業務適用於成立時間不長或是財務制度不健全、但發展迅速、有足值抵押物的小企業，而“成長之路”業務則適用於已經步入成長期，且生產經營、市場銷售比較成熟的小企業。

四、例外准入

在營銷小企業客戶的過程中，有時也會發現有些客戶自身條件非常優越、對我行綜合貢獻度也比較高，但是客戶有些地方達不到我行准入標準，則可以考慮使用例外准入來解決這個問題。

1、行業政策。如果客戶屬於控制類行業，在客戶自身條件非常優越、對我行綜合貢獻度高的前提下，可以考慮例外准入，但是對於十一小行業是不得准入的，同時敏感性行業也只能准入低風險和中低風險業務。

2、貸款金額。“速貸通”業務要求貸款金額單戶不得超過2000萬元（新成立的客戶不得超過1500萬元），且不得超過上年銷售收入的30%。由於不少新成立客戶上年銷售收入較低，實際貸款需求往往超過30%的限制。如果透過認真稽核客戶的銷售合同和訂單，確認客戶銷售收入會有較大提升，則可以申請例外准入。

3、財務指標。“成長之路”擬授信客戶的資產負債率突破准入標準，那就要對客戶的財務情況進行分析，在確認客戶資產負債率過高非常態的情況下可以申請例外准入。

4、實際控制人信用。如果客戶的實際控制人或是法人代表近兩年內有不良記錄，則要對其情況進行調查，如是非惡意的逾期記錄，在相關銀行出具證明後，可以申請例外准入。

5、經營年限。“速貸通”客戶經營年限如不滿一年，透過對客戶經營情況、銷售合同、訂單的審查，確認客戶風險可控、銷售收入會有較大提升的前提下，可以申請例外准入。

風控體系，說明白了就兩點：人性的把握和物品的擔保。

現在的企業貸款基本是以物擔保和企業現金流為參考依據，但有一點，現金流很好的企業有很多不需要貸款，而作為銀行又非常願意放貸去支援他們。這有時候會很矛盾，本身發展很好，他的市場範圍和份額是相對固定的，一旦得到資金盲目擴大生產，有時候也許對於企業是硬傷。尤其是你作為企業剛剛擴大生產，一切就緒，但國家的宏觀調控政策下來了，你正好屬於限制的行業，怎辦？我想未來大資料的時代，會解決很多問題。

如果未來的風控體系是依託大資料支撐的時代，基本上風險極低，違約成本會很高。假如某風控體系做無抵押貸款，他其實有時候並不需要你在物權上太大的擔保，尤其是小額貸款。他完全可以把你的信用作為一種擔保，表面看起來你不需要抵押，實際你抵押的是自己在未來大資料時代的信用，甚至可以說是一生的信用甚至包括你的家庭成員所有人信用。我們的社會也正在向這個方向飛速發展。