銀行定期存款，資金安全可靠，收益十分穩定，一直是很多老百姓投資理財的第一選擇！不過，銀行定期的缺點也很明顯，流動性太差，一旦提前支取，只能按活期（0.35%）計息，損失將非常大！這也是普通老百姓，既想存定期，又害怕存定期的原因所在！

比如，10萬元，三年定期存款利率為3.85%，期滿後可獲得11550元利息，而一旦提前支取，哪怕只提前一天，利息最多也就1050元，兩者相差10500元。可見定期存款，提前支取，將十分的不划算！

而其中，最典型的代表就是，民營銀行的智慧存款，主要可分為：靈活支取類、定期儲蓄類（可提前支取）兩大類別。

1、定期儲蓄類智慧存款

目前，市場中絕大多數的智慧存款，都屬於此類產品，尤其是以5年期產品最為常見。比如，1000元起投的某智慧存款，產品期限5年，可提前支取、靠檔計息！不過，從其各期限利率情況，可以看出，持滿3年以上即可享受5.45%的利率；不過，如果持滿時間不足3年，最多也就只能獲得2.84%的利率，並不算很高！

因此，如果選擇此類別智慧存款，那麼至少需持有三年以上，才比較划算，否則，就應該其他更為靈活、收益更高的理財產品！

2、隨存隨取、靈活支取類智慧存款

現如今，靈活支取的智慧存款產品，並不算多，也就是幾款而已！比如，三湘銀行“湘隨存”、華通銀行“福e寶”、藍海銀行“藍寶寶”、富民銀行“富民寶”等，隨時支取、當日計息、100元以上即可參與，其綜合利率可達到4%！

10萬元想存定期又怕要用怎樣存利息高呢？幹翠炒股票：短債基撈錢。全國基金上千只，開放申購開放贖回的時候就可以買了。靈活方便，留2萬養活包零用其餘全部買債基讓錢生錢，現在銀行存款活期利息低，債基利率高存款達4~10倍

10萬元存定期，但又怕隨時用錢，影響利息收入，這就需要透過選擇適合的產品和不同的組合方式，以達到收益率和流動性的最佳結合，目前這類產品還是比較多的。

鑑於10萬元不夠大額存單門檻，可以優先考慮儲蓄國債，在投資期限不確定情況下，獲得最高收益的可能性最大。雖然儲蓄國債不是存款，但它又稱為國家公債，是國家為募集財政資金而發行的債券，有國家信用作為保證，保本保息固定利率，是信用等級最高的債券，被視為最安全的投資工具。而且提前支取利息靠檔計算，具有較強流動性，比如5年期憑證式儲蓄國債票面利率4.27%，如果持有6-12月支取的執行利率0.74%，持有滿一年不滿兩年的執行利率2.74%，滿二年不滿三年的執行利率3.49%等等，比定期存款提前支取利率0.3%高了很多。

第二種產品可以選擇民營銀行智慧存款，它是流動性與收益性最佳結合的典型產品。在安全性上，它仍然屬於銀行存款，受存款保險條例保護。在收益率上，很多活期型智慧存款利率可以達到3-4%，而定期型某銀行5年期（利天利A）複合利率接近6%，且起存金額低（50），提前支取利息靠檔計算。比如，持有時間滿1月不滿1年的，執行利率1.75-1.77%%，滿一年不滿兩年的執行利率1.96-1.99%，滿2年不滿3年的，執行利率2.8-2.84%，超過3年的，執行利率超過5%等。隨時可以提前支取，很好的做到了利息最大化和滿足了流動性需求。

第三種產品可以選擇餘額寶或理財通的貨幣基金。雖然貨幣基金屬於理財類產品，但屬於風險極低產品，素有“準儲蓄存款”之稱，風險等級在R2以下，安全性較高。目前，寶寶類貨幣基金7日年化收益率維持在2.4%左右，起存門檻低，贖回及時，對於不能確定投資期限，但又想獲得高於活期存款利息的人來說，非常適合。

當然也可以透過組合配置方式，化整為零，以保證較高的收益性和流動性。比如，最原始的辦法就是將10萬分成幾份購買國債，臨時用錢時，用多少取多少，絲毫不影響不動部分的利息；也可以將10萬分成4+3+3三份，分別購買儲蓄國債，存入智慧存款以及購買寶寶類貨幣基金，進行組合配置理財，也可以很好的兼顧收益性和流動性需求。

從以上介紹中，我們可以看出，如果6月至一年內提前支取的，收益高低順序為:寶寶類貨幣基金>智慧存款>儲蓄國債；1-2內提前支取的，收益高低順序為:儲蓄國債>寶寶基金>智慧存款；2-3年提前支取的，收益高低順序為:儲蓄國債>智慧存款>寶寶基金；超過3年則智慧存款利率最高。希望你能透過合理組合投資理財，實現收益率與流動性最佳綜合需求。

很多人為什麼想存定期，還是因為定期存款利息高。但是定期存款的流動性比較差，這對於很多不確定何時用錢的人來說，是比較矛盾得事情。

不過，現在這個問題基本得到了解決，尤其是在移動網際網路時代，多種渠道和方式是可以滿足題主所需的。

首先，很多網際網路理財產品比銀行定期存款收益好，而且流動性好。比如某寶或者事其他貨幣基金產品，有著收益比銀行一年定期存款也高，而且隔天就可以取錢，很方便。

其次，智慧存款的出現解決了很多人這個需求。所謂的職能錯亂一種，就是米存入一定定期金額，如果有需要用，那麼可惜部分提前取出，事按照活期利息來算的，剩餘的還是按照定時利息算的。

此外，現在很多民營銀行推出的智慧存款業比較人性化。是按照階段記利息的，比如你本身是存五年，但是一年就要取，那麼一年利息算，如果你兩年你要取錢，那麼會按照兩年的利息去算。這樣的好處，就是拿到期可以按照定期利息算，而即便拿不到預定期限，也會按照存到的那天階段計利息。