這個問題，說明提問的不是內行人。銀行對房貸有很多方式……做好了還能零首付。

1，銀行做房貸需要符合國家規定，首付比例一套一般20%，二套30%，商業50%……這是不能變的。

2，銀行稽核首付，是否完成，有的銀行稽核嚴格，有的稽核寬鬆。………一般最嚴格的就是稽核發票，和對開發商收款的入賬憑證。……只是表面稽核，中間操作內容很多。

3，例如，200萬房子，首付40萬，要想零首付，就要貸款200萬，房價需要做到250萬總價。………因此一般是做一個250萬的購房合同，申請貸款。首付開發商可以代交，簡單說就是開發商把錢從一個賬戶打給你，然後你再打給開發商……走賬而已……有的銀行不需要稽核流水就可以不走賬。…………具體做法還有其他方式，具體看開發商和銀行的默契。

4，很多大城市稅務和銀行聯網了…銀行合同和稅務那邊會校正……做兩個成交價的陰陽合同不行了……做購房合同的總價，如果要多貸款就做高房價，如果要少繳稅就做低房價………兩者達到平衡就行。

做買房合同，在二手房交易過程中很突出，買二手房如果真實按照成交價來，所得稅就驚人了。

首先我想說這不是真正意義上的促銷活動，這是一種變相降低首付門檻，讓更多的購房者能夠有資格進入購房市場的辦法，同時也是高槓杆的配資購房的玩法。

首先銀行的首付比例是不變的，這個屬於國家的金融政策層面的硬性規定，一般的銀行是不敢降低首付的。

其次，十萬元的首付甚至零首付的玩法，其實是開發商墊資剩餘首付的辦法，開發商急於回款，那麼僅僅是對首付部分給與一張虛假的收據而已，如果相關部門對資金監管賬戶查的嚴格，那麼開發商自己存入一筆錢，有了這個記錄，就無從查起了。而開發商對於剩餘首付實行分期付款的方式向購房者分期收取。

最後對於購房者來說，其實大家的購房成本並未增加，而只是入手的門檻更低了，對於資金量不夠的購房者來說，這是好事，可以緩解一時的經濟困境，先買了房，然後一遍還銀行的按揭貸款，一邊還開發商的分期首付。

從常規操作辦法來看的話，其實對於銀行方面並沒有任何的損失。等於把風險全部由開發商自己來承攬，對於購房者來說提高了資金使用的槓桿率，能夠以較低的資金撬動高額的總房款。等於就是由開發商自導自演的方式，綁架更多的資金量不足的購房者上車，達成交易的目的。所以對於銀行方面的面籤程式來說，可謂天衣無縫，什麼都符合銀行的要求，只要購房者的工資收入水平達到貸款所需，那麼銀行沒有必要拒貸。

其實我們剛才分析了整個的操作過程，對於開發商、銀行、購房者三者之間的角色扮演給與了邏輯推理，那麼在什麼情況下會出現這種情況呢？

如果是市場行情好的時候，開發商是絕對不會出此下策的。

那麼這種操作對於購房者來說，看似降低了購房的門檻，其實加大了自身的資金使用槓桿，增加了自身的財務風險，所以購房者如果想採用這種辦法購房的話，還是建議對於自身的後期的還款能力方面進行一個綜合考慮，切不可頭腦發熱，看到低門檻輕易進入，最後每個月還不起雙貸款或者不能按期還款，最終受害的可能是自己。

如果當地的首期最低標準是30%，而買家只是交十萬元，金額達不到30%，不符合貸款首付前提條件，按正常流程是不能透過銀行的審批。

舉個例子說明，總房價100萬，正常首期30萬，但現在只是交10萬首付辦理了按揭，相當於貸了房價九成。

如市場出現風吹草動，10%的跌幅可是正常的事，如跌幅繼續擴大，快速超過購房者已還本金比例，此時抵押物價值低於債務，銀行不得不要求購房者增加抵押。購房者若無能力增加抵押或提前還清貸款，那銀行要扛的風險就大大增加了。

因而，零首期或首期低於政策紅線的，銀行會拒之貸款大門之外。

１.買家交齊首期，再去辦理貸款。

這種是實打實的分期付款，購房者先交10萬首付籤合同後，開發商給購房者一個緩衝期去籌剩餘的首付，例如半年或一年等等，分幾期付清後，再向銀行遞件辦理按揭。

２.購房者辦理“首付貸”或開發商開具虛假首期收據。

購房者向開發商指定的第三方借剩餘的首付，補足首期後到銀行申辦按揭。實際操作中，更多是開發商從一個“口袋”進另一個“口袋”的遊戲，再提供一份已收足首期的假收據給銀行，即可套出按揭款。

１.可能會出現銀行拒貸，開發商將責任和風險轉給購房者。

如是首付貸或首付做假，一旦銀行認真稽核，過不了關，那違約的責任和風險基本上是購房者全背了。因為這些操作不會在商品房買賣合同體現出來，另籤的補充協議也是對開發商“無害”類的。

２.容易出現付不起月供，還不起首期款的悲催結局。

首付的低門檻，讓不少原本實力不足的人產生衝動性購房，完全低估後續的還款壓力。辦理銀行按揭後，每月的收入要用於還月供，還要省出首期款，一下子就被壓垮了。

首期低於標準線，要麼補足首期，要麼向開發商指定第三方借貸首付（首付貸早已被明文禁止了），否則通過不了銀行貸款審批。

購房者在享受分期低首付的同時，要對未來的收入有充足的把握。否則後續收入低於預期或失業，“月供”和“首付”的雙重壓力會讓人崩潰，一不小心就出現“錢房兩空”。