手機銀行有6種實現形式，從最先採用的基於STK卡的短訊息方式，到WAP方式、基於信令通道的USSD方式，行動通訊網路發展到2.5代又出現了 KJava、BREW方式 。
1，短消方式
短訊息在中國的火爆簡直可以稱得上一段傳奇，各方面人士起初都並不看好，而幾年下來，不光中國移動和中國聯通兩大網路運營商賺得盆滿缽溢，2012年短訊息收入超過了70億元，還推動了三大入口網站的股票價格在納斯達克市場上火箭般地往上躥。在巨大的利益推動下，人們紛紛打起了短訊息應用的主意，驀然回首才發現，簡訊的主動點播方式也可以用於實現銀行交易。儘管實現的方式比較原始，要記憶和輸入一大串字元，但別的簡訊應用不都是這麼操作的嗎？儘管安全級別很低，在手機裡和網路運營商的伺服器裡都會留下痕跡，但如果從業務方面進行控制，只開通諸如查詢、繳手機費之類的業務，也未嘗不可。何況，其優勢也是顯而易見的，所有的手機都支援短訊息，大多數人都會用短訊息，如果有一個便捷有效的簽約流程，發展客戶是非常容易的。
2，基於STK卡的短訊息方式
作為首先應用於移動銀行的技術，這種方式是將銀行服務的選單寫入特製的STK卡，從而便於客戶的選單式操作，同時，STK卡本身有比較完善的身份認證機制，能有效保障交易安全。其缺陷有幾個方面：第一，STK卡的容量有限，通常只能在卡里寫入一家銀行的應用程式，而且不能更改，近排出現的OTA空中下載技術可以更新STK卡里的內容，對服務進行升級，但仍然比較麻煩。第二，簡訊的儲存轉發機制會使交易在網路運營商的伺服器那裡留下痕跡。第三，業務和商業模式存在致命缺陷，儘管有人提出可以將換卡手續改在銀行櫃檯辦理，但這需要銀行與網路運營商的更深層次的合作。
3，USSD方式
這種方式大家可能比較陌生。USSD是新型互動式移動資料業務的非結構化補充資料業務，是一種基於GSM網路的新型互動式資料業務，可以用於開發各種業務。USSD訊息透過7號信令（SS7）通道傳輸，可與各種應用業務保持對話。USSD可以將現有的GSM網路作為一個透明的承載實體，運營商透過USSD自行制定符合本地使用者需求的相應業務。這樣，USSD業務便可方便地為移動使用者提供資料業務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什麼影響，保持了原有系統的穩定性。USSD方式的優勢在於：第一，客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的GSM手機；第二，實時線上，互動式對話，一筆交易僅需一次接入；第三，費用較低，每一次訪問僅需大約0.1元。其侷限則是：第一，對不同型別的手機，其介面顯示有較大的差異；第二，從銀行端到手機端的下行資訊，無法實現端到端的加密；第三，該業務僅在部分地區試點，尚未普及到全國。
4，WAP方式
是（Wireless application protocol（無線應用協議）的簡稱，
建行手機銀行客戶端
是開發行動網路上類似網際網路應用的一系列規範的組合。它將使新一代的無線通訊裝置可靠地接入Internet和其他先進的電話業務。由於無線網路系統和固定網路系統不一樣，加上移動終端的螢幕和鍵盤都很小，所以WAP不適於採用HTML（超文字標識語言），而需採用專門的WML（無線標記語言）。2000年前後，WAP技術曾經是IT廠商推銷的熱點，但受制於上網速度及其他因素，很快地沒落下來。從2002年起，中國移動GPRS網路的推出，提升了網路速度，也讓WAP技術有了發展的新機會。WAP2.0實現了由WAP終端到CP之間的端到端加密，採用TLS作為端到端加密的演算法。WAP方式的優勢在於：第一，銀行的開發量很小，僅需在網上銀行的基礎上開發WML的版本即可；第二，字元內容瀏覽，實時交易；第三， GPRS的出現，改善了瀏覽速度。其侷限在於：第一，客戶需要有WAP手機；第二，只能處理文字，可互動性差，介面簡單。
5，KJava方式
是專門用於嵌入式裝置的Java應用，是Java技術在無線小終端裝置上的延伸。J2ME 平臺技術擴大了Java技術的使用範圍。這種多功能的KJava應用程式開發平臺，可以開發許多新的功能強大的資訊產品。KJava技術可以使使用者、服務提供商、裝置製造商透過物理（有線）連線或無線連線，按照需要隨時使用豐富的應用程式。J2ME的配置和框架使得資訊裝置的靈活性，包括計算技術和應用程式安裝方式方面，得到很大提高。其優勢在於：第一，實時線上，互動式對話；第二，圖形化介面，操作非常友好；第三，採用一些1024位的RSA認證加密技術和128位的三重DES加解密技術，安全性相對較高。其侷限在於：第一，KJava手機價格較高，使用者較少；第二，對不同型號的手機無法做到統一的顯示，需要對不同型號的手機做部分針對性的開發。
6，BREW方式
Binary Runtime Environment for Wireless（無線二進位制執行環境）是一種基於CDMA網路的技術。使用者可以透過下載應用軟體到手機上執行，從而實現各種功能。BREW位於晶片軟體系統層和應用軟體層之間，提供了通用的中介軟體，直接整合在晶片上，不必透過中間程式碼就可以直接執行，在整個系統中僅需約150K的儲存容量。就像可以在 Windows中新增、刪除程式一樣，使用者可以透過手機下載各種軟體實現手機的個性化，運營商也可以透過無線方式為使用者下載、升級或回收軟體。BREW支援各種加密演算法，開發商只需直接透過API介面呼叫對稱加密演算法RC4，非對稱演算法RSA，SSL演算法，HASH函式等基本函式，不用再次開發。BREW 方式的優缺點同KJava類似，但在安全性和終端表現的一致性上要優於KJava方式，不過，BREW是高通公司的專利技術，開放性不如KJava。
手機銀行有6種實現形式，從最先採用的基於STK卡的短訊息方式，到WAP方式、基於信令通道的USSD方式，行動通訊網路發展到2.5代又出現了 KJava、BREW方式 。
1，短消方式
短訊息在中國的火爆簡直可以稱得上一段傳奇，各方面人士起初都並不看好，而幾年下來，不光中國移動和中國聯通兩大網路運營商賺得盆滿缽溢，2012年短訊息收入超過了70億元，還推動了三大入口網站的股票價格在納斯達克市場上火箭般地往上躥。在巨大的利益推動下，人們紛紛打起了短訊息應用的主意，驀然回首才發現，簡訊的主動點播方式也可以用於實現銀行交易。儘管實現的方式比較原始，要記憶和輸入一大串字元，但別的簡訊應用不都是這麼操作的嗎？儘管安全級別很低，在手機裡和網路運營商的伺服器裡都會留下痕跡，但如果從業務方面進行控制，只開通諸如查詢、繳手機費之類的業務，也未嘗不可。何況，其優勢也是顯而易見的，所有的手機都支援短訊息，大多數人都會用短訊息，如果有一個便捷有效的簽約流程，發展客戶是非常容易的。
2，基於STK卡的短訊息方式
作為首先應用於移動銀行的技術，這種方式是將銀行服務的選單寫入特製的STK卡，從而便於客戶的選單式操作，同時，STK卡本身有比較完善的身份認證機制，能有效保障交易安全。其缺陷有幾個方面：第一，STK卡的容量有限，通常只能在卡里寫入一家銀行的應用程式，而且不能更改，近排出現的OTA空中下載技術可以更新STK卡里的內容，對服務進行升級，但仍然比較麻煩。第二，簡訊的儲存轉發機制會使交易在網路運營商的伺服器那裡留下痕跡。第三，業務和商業模式存在致命缺陷，儘管有人提出可以將換卡手續改在銀行櫃檯辦理，但這需要銀行與網路運營商的更深層次的合作。
3，USSD方式
這種方式大家可能比較陌生。USSD是新型互動式移動資料業務的非結構化補充資料業務，是一種基於GSM網路的新型互動式資料業務，可以用於開發各種業務。USSD訊息透過7號信令（SS7）通道傳輸，可與各種應用業務保持對話。USSD可以將現有的GSM網路作為一個透明的承載實體，運營商透過USSD自行制定符合本地使用者需求的相應業務。這樣，USSD業務便可方便地為移動使用者提供資料業務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什麼影響，保持了原有系統的穩定性。USSD方式的優勢在於：第一，客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的GSM手機；第二，實時線上，互動式對話，一筆交易僅需一次接入；第三，費用較低，每一次訪問僅需大約0.1元。其侷限則是：第一，對不同型別的手機，其介面顯示有較大的差異；第二，從銀行端到手機端的下行資訊，無法實現端到端的加密；第三，該業務僅在部分地區試點，尚未普及到全國。
4，WAP方式
是（Wireless application protocol（無線應用協議）的簡稱，
建行手機銀行客戶端
是開發行動網路上類似網際網路應用的一系列規範的組合。它將使新一代的無線通訊裝置可靠地接入Internet和其他先進的電話業務。由於無線網路系統和固定網路系統不一樣，加上移動終端的螢幕和鍵盤都很小，所以WAP不適於採用HTML（超文字標識語言），而需採用專門的WML（無線標記語言）。2000年前後，WAP技術曾經是IT廠商推銷的熱點，但受制於上網速度及其他因素，很快地沒落下來。從2002年起，中國移動GPRS網路的推出，提升了網路速度，也讓WAP技術有了發展的新機會。WAP2.0實現了由WAP終端到CP之間的端到端加密，採用TLS作為端到端加密的演算法。WAP方式的優勢在於：第一，銀行的開發量很小，僅需在網上銀行的基礎上開發WML的版本即可；第二，字元內容瀏覽，實時交易；第三， GPRS的出現，改善了瀏覽速度。其侷限在於：第一，客戶需要有WAP手機；第二，只能處理文字，可互動性差，介面簡單。
5，KJava方式
是專門用於嵌入式裝置的Java應用，是Java技術在無線小終端裝置上的延伸。J2ME 平臺技術擴大了Java技術的使用範圍。這種多功能的KJava應用程式開發平臺，可以開發許多新的功能強大的資訊產品。KJava技術可以使使用者、服務提供商、裝置製造商透過物理（有線）連線或無線連線，按照需要隨時使用豐富的應用程式。J2ME的配置和框架使得資訊裝置的靈活性，包括計算技術和應用程式安裝方式方面，得到很大提高。其優勢在於：第一，實時線上，互動式對話；第二，圖形化介面，操作非常友好；第三，採用一些1024位的RSA認證加密技術和128位的三重DES加解密技術，安全性相對較高。其侷限在於：第一，KJava手機價格較高，使用者較少；第二，對不同型號的手機無法做到統一的顯示，需要對不同型號的手機做部分針對性的開發。
6，BREW方式
Binary Runtime Environment for Wireless（無線二進位制執行環境）是一種基於CDMA網路的技術。使用者可以透過下載應用軟體到手機上執行，從而實現各種功能。BREW位於晶片軟體系統層和應用軟體層之間，提供了通用的中介軟體，直接整合在晶片上，不必透過中間程式碼就可以直接執行，在整個系統中僅需約150K的儲存容量。就像可以在 Windows中新增、刪除程式一樣，使用者可以透過手機下載各種軟體實現手機的個性化，運營商也可以透過無線方式為使用者下載、升級或回收軟體。BREW支援各種加密演算法，開發商只需直接透過API介面呼叫對稱加密演算法RC4，非對稱演算法RSA，SSL演算法，HASH函式等基本函式，不用再次開發。BREW 方式的優缺點同KJava類似，但在安全性和終端表現的一致性上要優於KJava方式，不過，BREW是高通公司的專利技術，開放性不如KJava。