汽車的商業險有不同的組合、不同的保額，價格會有很大的差異，至於必要當然是有的，而且非常有必要。車險裡商業險包括第三者責任險、車損險、不計免賠險、車內人員責任險，以及附加險種，這些險種起到不同的保護作用，分別介紹一下：

第三者責任險，主要用來賠付交通事故中的第三方車輛及財產損失，比如開一臺普通的10萬級小轎車一沒留神撞到一臺賓利，對方修車可能要三十萬……如果投保了三者險保額100萬，再撞狠點保額也給給人家修車的；如果沒有三者險的話這個錢只能自己掏，不過交強險還能賠2000塊，九牛一毛了。

車損險，主要用來賠付交通事故中本車的維修費用，當然前提是事故中己方全責或者單方事故；車損險首年按照開票價定額，之後按照二手車評估價判斷，價格不高建議保上。

不計免賠險，這個險種是給前兩個險種買的保險，前兩者按照保險法規定有一定免賠率，除了事故也不一定能全賠，想要全賠就得加上不計免賠險，是個填坑的險種。

車上人員責任險，類似於車損險只是賠付的不是車，而是自己車內的人；在事故中全責或者單方事故造成人員傷亡的情況下，可以有這個險種賠付醫療費用。

其他附加險種還有一個無第三方特約險也建議保上，一年費用應該是50塊，這個險種是針對找不到肇事方的事故進行足額賠付，還是有些用的。其餘的就意義不大了，這個組合基本是低風險型，用車更放心一些，供參考。

車險主要分為兩種：交強險和汽車商業險，交強險在買車的時候就得交，屬於強制性保險。而汽車商業險的選擇就比較靈活了，可以根據自身情況來選擇購買，屬於非強制性保險。一般來說，由於交強險的賠付額度都不高，一旦發生嚴重事故，造成的經濟損失是很難估量的，因此買一份汽車商業險是一種很好的保障。

至於一年下來汽車商業險需要多少錢，就與你購買的具體險種有關了。在這裡得說一下，汽車商業險主要分為基本險和附加險。在基本險中車損險、第三者責任險是有必要購買的，特別是對於好車和豪車來說尤為重要。而附加險則需要看你的個人需要了，推薦不計免賠險，可以無視車損險和第三者責任險的免賠部分，那部分全由保險公司賠償，前提是你同時投保了這兩個險。

一般而言，車損險保費的計算規則是：車輛損失險保費=基礎保費+裸車價x費率

要注意，如果是舊車的話，還需要按照車輛折舊後的價值來確定，具體估值多少要根據保險公司以及市場行情來計算。

除此之外，為什麼說第三者責任險也是有必要的？那是因為第三者責任險是賠別人的，出險的時候先用交強險賠償，超出的部分再由第三者責任險來賠。鑑於目前街上豪車遍地，而且很多行人不能夠很好的遵守交通規則，所以這個商業險不能省，推薦投保50萬及以上的，比較划算。另外，三者險的保費會因為投保等級不同而不同，下面是主流三者險的費用明細：

為了能讓大家更直觀地瞭解，下面是我在買車險之前進行的預計報價，可以作為參考。不過車輛價格不同，具體報價也有差別。它是我在支付寶中關注的眾安保險的服務號裡買的保驫車險，是眾安平安聯合推出的車險，使用下來感覺不錯，關鍵是理賠簡便快速。

以下是幾種常見的購險方案。

（1）約20%的車主選擇交強險+商業三責險（30萬元）+車損險+車上人員責任險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+不計免賠特約+車身劃痕損失險，比較適合新車新手。

（2）約60%的車主選擇交強險+商業三責險（20萬元）+車損險+車上人員責任險+盜搶險+不計免賠特約，比較適合長期放在固定停車場的車輛。

（3）約15%的車主會選擇交強險+商業三責險（10萬元）+車損險+不計免賠，比較適合駕車技術熟練且會較長時間使用車輛的車主。

（4）最後還有5%的車主選擇只買交強險，這是比較有風險的選擇，也是前面認為不可取的行為。

一般而言，一年下來，私家車的保費為2000-8000元，至於最後要花費多少，那就看你需要什麼，怎麼選擇了。

第二個商業險可以買，可以不買，這個不是國家強制性規定。強制險七座以下，一年也就是950塊錢了，這個的話也是比較便宜，但是它的保障額度，賠付額度是有限的，如果發生大的事故或者傷亡事故，是不夠賠付的。

這個時候我們就是需要商業險來進行補充，商業險的話它有幾大類型的：是車損險，不計免賠，第三者責任險，第三者責任險，建議都是50萬起步，如果經濟條件允許，我建議還是買100萬的，這幾個險種，作為商業險，我還是建議大家買，比如一些其他幾個險種，像涉水險，自燃險，這幾個險種可買可不買。

商業險第一年相對而言價格是多一點，如果10萬塊錢的車，商業險需要5000塊錢左右。如果你第1年沒有出險的話，第2年或者第3年也就是2000多塊錢左右，所以相對而言還是比較划算的，但是對於你的保障額度也是足夠，能夠滿足你的需要，所以我還是建議大家需要買的。

第一首先我們來說說每年保費的問題。車險保費每年多少錢是按照您每年出險次數來決定的（這個佔主要優惠，返利多少是次要），目前廣州區來說一年不出險折扣0.54，兩年不出險折扣0.44，三年不出險折扣0.38（最低），其中不管降到那個折扣只要當年出一次險折扣0.63，2次出險折扣0.79，三次出險折扣0.90，折扣後目前保監會管控商業險返利一般在15-20個點（返利僅限商業險交強險和車船稅統一價格）。

第二我們說說有沒有必要買這個問題。個人覺得不管您是不是老司機還是新手都應該保商業險，但是險種可以根據需要自行搭配。我身邊的案例都太多太多覺得自己老司機了商業就免了不買了，實際往往都打臉了，最後賠了幾臺車出去。保險原本就是保意外，永遠用不上它才能說明您真是一凡風順平平安安多好，萬一意外發生就是保障。不過要買也確實不能盲目，要選擇適合自己情況和經濟條件的，這裡建議車險商業險的最基礎組合搭配是車損➕三者（100萬最少50萬）➕不計免賠，這樣的搭配車損賠付自己車三者賠付對方車，都有保障。