很多購房者都會遇到這樣的問題。現在大部分城市首套房最低首付為三成，也就是100萬的房子，只需付30萬即可。那如果我有40萬，有50萬呢？是付30萬更好，還是付40萬更好呢？

其實我認為對於很多購房者來說，他們是沒有很好的投資渠道的，否則也不用想到底多首付還是少首付了。現在還有很多家庭的存款都是存銀行的，現在銀行的3年定期存款利率為2.75%，大部分銀行實際存款利率高於這個水平，小點的銀行能達到4%以上。

現在的房貸利率為lpr，目前的lpr為4.8%，看起來是很低的。但是大部分城市都有加基點，而且加得有點多，普遍城市執行的房貸利率高於5.5%。

通過對比，如果我們有存款拿去存銀行，還不如多給首付。這樣能節省更多的利息。

如果你本身就是一個需要現金流的人，或者你是一個有穩定，且回報率較高的投資渠道的人，那完全可以給最低首付。將多餘的錢用於投資，賺取更多的利息。

對於我來說，我不太喜歡研究以後的什麼通貨膨脹率，有錢全款買房最好，還房貸真的很累。

作為社會中的個體，人與人之間在生活背景、經濟收入和未來發展前景等等都可能存在著差異，不能一概而論，應該根據實際情況出發。　　1、生活背景。　　每個人都有自己的生活，有的人家庭環境比較好，沒有什麼壓力，但有的人需要承擔一家人的柴米油鹽、醫療和教育等方方面面的支出，且不同生活階段的人所面臨的生活環境並不一樣，假如處於一個上有老下有小的人生階段，在責任和壓力方面大概率要比剛畢業沒多久的年輕人要大很多，考慮的因素自然要多一些。　　2、經濟收入水平。　　經濟收入水平也是一個很重要的因素，如果收入比較好的人，選擇的餘地就要大很多。這種條件下多付首付也不會太影響生活，同時以後還房貸的壓力也更加小，而如果不想多付首付也可以結合自己的現金增值能力和社會經濟發展的影響來考慮一下再作決定。　　3、發展前景。　　發展前景關係到一個人未來收入的預期，如果未來的發展前景比較好，現在多付首付不會對自己造成壓力，或者現在少付首付而造成的每月還款增加也不會對自己造成太大的壓力，那可以多考慮一下現金的增值能力和對社會經濟的發展特點這兩個因素。而如果前景預期一般的情況下，需要先做平衡自己的壓力的計劃和考慮，有餘錢再考慮現金的增值能力和社會經濟發展的因素。　　持有由房貸置換而來的現金需要有較強的現金增值能力。

決定買房時應該多付首付還是少付首付，不同條件的人站在不同的角度看會得出不同的結論，因此並沒有一套統一的標準。如果一定要評估自己在首付款上應該怎樣取捨，最好能根據自身的實際情況出發，再結合現金的增值能力和社會經濟的發展變化來考慮。下面就這幾個方面談一下個人的觀點。

作為社會中的個體，人與人之間在生活背景、經濟收入和未來發展前景等等都可能存在著差異，不能一概而論，應該根據實際情況出發。

1、生活背景。

每個人都有自己的生活，有的人家庭環境比較好，沒有什麼壓力，但有的人需要承擔一家人的柴米油鹽、醫療和教育等方方面面的支出，且不同生活階段的人所面臨的生活環境並不一樣，假如處於一個上有老下有小的人生階段，在責任和壓力方面大概率要比剛畢業沒多久的年輕人要大很多，考慮的因素自然要多一些。

2、經濟收入水平。

經濟收入水平也是一個很重要的因素，如果收入比較好的人，選擇的餘地就要大很多。這種條件下多付首付也不會太影響生活，同時以後還房貸的壓力也更加小，而如果不想多付首付也可以結合自己的現金增值能力和社會經濟發展的影響來考慮一下再作決定。

而收入對應於生活來說相對比較緊張的人來說，可以選擇的餘地並不多，多付首付要考慮備用金的問題，如果能解決備用金的同時又能減輕日後還貸的壓力，那無疑是比較好的，如果有滿足備用金之後還有餘錢，而考慮少付些首付把現金留下來，同樣需要考慮現金的增值能力。

3、發展前景。

發展前景關係到一個人未來收入的預期，如果未來的發展前景比較好，現在多付首付不會對自己造成壓力，或者現在少付首付而造成的每月還款增加也不會對自己造成太大的壓力，那可以多考慮一下現金的增值能力和對社會經濟的發展特點這兩個因素。而如果前景預期一般的情況下，需要先做平衡自己的壓力的計劃和考慮，有餘錢再考慮現金的增值能力和社會經濟發展的因素。

1、為何需要現金增值能力？

所謂的現金增值能力，可以理解為投資或理財獲取收益的能力。如果在有能力多付首付款的情況下，依然考慮選擇少付首付款，那等於在手上會留下一筆現金，可以把這筆現金看成是以房貸的形式置換出來的，換句話說這些錢是需要成本的，一方面要承擔房貸帶來的利息，另一方面會受通脹的影響而越來越不值錢，所以需要有現金增值的能力，否則佔不了銀行的便宜。

2、持有由房貸置換過來的現金需要付出多少成本？

現在的房貸年化利率普遍處於5%-6%之間，按剩餘本金每月計算一次利息，但利息只是表面上的成本，除此以外我們每月需要往裡面存錢還房貸，這些錢如果沒有房貸的話可以為自己帶來收益，現在因為要作為每月歸還房貸的資金而還給銀行了，原本的既得利益就被犧牲了，因為這部分是每個月都累積變動的，如果按還款30年計算，每累積到一定的年限就疊加做最簡單的銀行定期存款，最後平均下來大概是3%左右的年化收益，現在卻變成了隱性成本。

這部分在前面的問答文章中已經用過100萬房貸為例過行過測算，假設把房貸看成是每月存款的過程，原理就是每5年零存整取，然後取出來做5年定期存款，如果迴圈直到結束。因此持有由房貸置換過來的現金的總成本包括了房貸利息（現在是年化5%-6%左右）和每月還款帶來的平均年化收益（3%左右）的損失，除此之外通脹的負面作用也要自己承擔。

3、投資或理財的能力很重要。

現在一般的理財專案顯然很難高於上面成本之和，穩定而安全的理財收益很少會高於6%，超過這個數字是需要承擔一定風險的，而風險的大小要看選擇的專案，有些安全度較高的可以保本且保證收益的波動範圍，它會設定最低的收益率，同時有較高的預期收益，但只是預期，並不保證高收益；而其它風險高的產品需要隨行就市，市場不好的時候需要承擔本金的損失。對於一個長期的理財行為，不確定性就會比較大。因此想要高收益，需要與能力掛鉤，除非還能找到像購房這樣的投資，能夠只管買，只管賺，幾乎只要有錢就可以參與又不用費心，但現在這種情況也已經出現變數，未來還能不能再這樣做已經需要打上問號。

由於經濟發展而導致的收入增長因素一直是大家關注的問題，很多人會把這個因素與房貸的還款壓力動態地掛鉤。在過往的發展中也已經證明，收入的增長的確會讓還款壓力變得越來越輕，這對於原本壓力比較大的人來說是一件大好事，初期辛苦一點，後期越來越輕鬆。但這樣其實並不影響被房貸置換出來的現金的成本，如果選擇持有現金，還是需要為這些現金找到出路；而另一方面經過了30年左右的高速發展，未來我們還能不能保持長久的收入增長，且保持較快速度的增長，這是一個需要觀察的問題，從目前M2和製造業PMI的表現來看，未來收入增速也有比較大的概率會放緩。

M2是反應現實和潛在購買力的重要指標，從2017年開始，M2的增速大幅下跌到8%左右，如無意外，今年也將會是8%左右。這個資料在2016年的時候還是超過11%的，近10年來M2的增速呈現下滑的趨勢，而且M2增速中的一部分還要用來消化債務產生的利息。據央行的資料，目前人民幣貸款大約是142萬億左右，如果我們按照4%的年化貸款利率計算，每年將產生5.7萬億左右的利息，如果以2018年年底的182.6萬億的M2為基數，利息這部分將會消化3.1%左右的增速，那實際有效轉化為購買力的M2將比實際資料要少。而最新一個月的製造業PMI數值是49.8%，最近一年以來已經多次跌到50%的榮枯線以下，下行的壓力比較大。這些因素會對未來收入增長的情況造成潛在的影響。

綜上所述，是首付越高越好還是僅踩著底線好較好，最基本的是從自身的條件出發，綜合個人的生活背景、經濟情況、未來規劃和投資理財能力做一些取捨，這些因素都是比較個體化的，結論會因人而異，而對於收入增長的問題，未來再保持高速增長會受到很多因素的影響，未必可以像過往那樣以一個較高的速度增長。

其實關於首付多少，因每個人的實際情況不相同，各城市首付比例也有差異，和尚看來只要把控一個原理就可以了：

——賺利差。即在自己擅長理財的情況下，若市面上有許多理財產品，無風險收益率高於按揭利率，則首付踩底線好；若無風險收益率小於按揭利率，則首付高些好。

一起通過資料解析來理解一下：

據融360統計，8月份銀行理財產品平均收益率為4.02%。

在商業貸的情況下，9月20日五年期LPR值4.85%，剛需一套房按揭利率加點25個點，即按揭利率5.10%。這種情況下，按揭利率明顯高於無風險收益率，策略為首付高一些比較恰當。

如果現在市面上有 智慧存款五年期利率5.38%，並且靠檔計息。此時，定存收益率高於按揭利率0.28個百分點，相當於10萬元一年可賺無風險利差280元，這種情況下，策略為首付踩底線（少付）比較恰當。

溫馨提示：

若有公積金貸（利率3.25%），上述原理同樣適用。不過在現有市場貨幣成本水平下，首付少些較好。

按揭不論採取等額本息或等額本金，供房一年後都可以提前還款。

買房，不論是剛需、改善性住房還是投資需求，科學合理地利用貸款為自己的財富管理做好籌劃很有必要。尤其當前環境經濟活躍度高、貨幣發行量大，國內其他投資理財的渠道體系建設尚在完善過程中。房產作為對抗通脹的有效投資產品備受青睞。很多貸款買房的人在買房時，都要考慮買房首付款付幾成的問題，這樣更能核算出自己的買房預算夠不夠。近幾年全國各地房產調控政策非常嚴厲，首套房首付比例至少3成以上，一些特一線城市，如北京、上海還要求首套房首付比例35%。針對題主的問題，我們對問題進行了拆分：

第一、買房首付比例幾成最划算？

原則上是首付比例越高越划算，如果你很“豪”，能全款買房就全款買房吧，這樣你不僅不需要支付銀行一大筆利息，並且也沒有供房壓力了，還有開發商給出的折扣優惠，一舉多得。

針對貸款買房的人而言，如果資金充足，並且不需要留一筆做生意的週轉資金，那麼首付比例當然是越高越好，然後貸款金額就越小，還款壓力也就小很多；

但是如果你屬於砸鍋賣鐵、找親朋好友東湊西借才湊夠的3成首付款，那麼建議還是先付3成首付款吧，沒必要給自己太大的壓力，畢竟你現在也沒有能力負擔得起更多的首付款了。

第二、買房貸款的年限？

依據我們的常識理解，貸款時間越長相對應的利息越高，正常情況下，貸款30年要比20年多還24萬。那這樣說來，貸款年限肯定是越短越好了?其實不然， 畢竟誰知道30年後會不會通貨膨脹呢?還不知道那時候的錢值不值錢呢？

第三、買房貸款選擇？

首先，第一選擇毋庸置疑公積金貸款。相比之下公積金貸款利率要比商業貸款利率低很多。尤其當前房產調控政策下，商業貸款利率上浮這麼凶猛。公積金貸款雖然在某些城市貸款額度不高，但是與商貸一起做成組合貸款那也是最划算的。

第四、貸款怎麼還？

一般而言，兩種還款方式：

等額本息還款方式：每個月的還款金額一樣，前幾年還的大部分是房貸利息，本金還得很少，10年左右本金還得錢才與利息持平。同樣的貸款金額和還款期限，這種方式比等額本金的還款方式需要支付更多的利息，但是壓力沒有等額本金還款的壓力大。適合一般的工薪階層或者沒有提前還款計劃的購房者。

等額本金還款方式：每月的還款金額逐漸遞減，前幾年每月還款金額很高，壓力很大，但是隨著還款時間的越長，後面的還款壓力越小。等額本金還款方式的總利息也比等額本息還款方式的要少。適合工資待遇很高、工作很穩定的購房者，或者適合想提前還清貸款的人。其實，你選擇的房貸還款方式與你的工資待遇、工作穩定程度、你能承受的壓力等因素息息相關，具體還應該結合自己的實際情況選擇最適合自己的還款方式。

以上為個人意見，僅供參考。

關於買房要高首付低月供還是低首付高月供的這個問題比較普遍，現實生活中也有很多人經常問我，在之前的問答中我也回答過類似的問題。今天我再說說我的看法:如果對以後的月供沒有太大壓力，建議低首付，貸款時間越長越好。理由如下:

買房的貸款可能是普通人到目前為止唯一能貸到的額度最大、期限最長、利率最低的貸款了。用銀行給你的錢買房，而省下來的錢可以去做比銀行利息更高的投資或專案。不信你去打聽一下，在銀行貸款的往往是那些並不缺錢的有錢人。也許他用的就是你存在銀行的錢做自己的事，還要僱傭你給他幹活。而你存在銀行的錢每天得到的利息遠遠比不上貶值的速度。

可能有的朋友要說了，首付越低，貸款時間越長，總的利息就會越高，算下來利息的錢都快趕上房款了。可是你如果留意過就應該知道，這十幾年來房子的漲幅早就超過了利息甚至原購房總價的很多倍。通過買房致富的故事每天都在上演。所以，對於低首付貸款買房的人來說，省下來的錢通過投資在不斷的升值，買下的房子也在不斷的升值。短期內，除了一些因人為因素導致房價漲幅過高的城市，大部分城市房產降價的空間很小，隨著國家及相關政府的規劃，城市發展勢不可擋，房價上漲的趨勢也將繼續，當然不會再有以前的這種如過山車一般的市場行情了。房產行業牽扯了太多行業的利益，要轉型擺脫對房地產的依賴還需時日。

如果使用銀行商業貸款，最低首付比例為總房價的30%。貸款購買二套房的情況下，貸款首付款比例不得低於60%，貸款利率不得低於基準利率的1.1倍

之所以說房貸是最優質的商業貸款之一，是因為房貸的利率比一般的商業貸款要低。說白了，很多人投資和做生意想從銀行貸款都貸不出來，而且貸款利率還比房貸高。<p但是我們要考慮一點就是通貨膨脹，貨幣貶值！所以，二十年後的錢還值不值錢，我想大家一定心裡有數，所以首付越低越好，這個我想大家都能明白了吧！

首付當然是越低越好。貸款越多越好

細說首付！

大城上，如今買房首付靠各種湊和借，那基本是正常現象，略有壓力也是更正常的！

一個很簡單的道理，如今大多數人大學畢業後基本就23歲左右了，有過職場經驗的朋友應該知道，基本上剛大學畢業頭三年是落不下多少錢的。轉眼間到了26、27歲，到了該談婚論嫁的年齡。如今的結婚條件：房子是必備。

那麼你該怎麼辦？

在家庭條件不富裕的情況下，在如今的大城市購房不借錢，怎麼買房？怎麼結婚？所以說對於大多數的人來說購置第一套房的時候都是有痛苦的、有壓力的。

事實上，大城之上的買房，其經濟之下的真相：在時間軸上那都是年年月月增量貨幣的最收藏！更是搶於時間卡位資源的最生長！壓力，那反而更是財富之槳。

首付到底付多少比例合適？這個問題不可一概而論。

大部分購房者，會選擇按揭貸款買房，首付比例，現在基本在30%左右。如果你的房價總價高，貸款多，那麼月供、利息是很多的，比如你貸款一百萬，可能每個月要還七八千，利息也佔到一半以上，貸款二三十年，利息可能也要一百萬啦。這樣的話，如果資金充足，很多人會提高首付比例，或者提前還款。

如果你資金充足，又不想付貸款利息，那麼可以全款買房。身邊這樣的例子也有，但是不多。畢竟，現在房價這麼高，一下子付清的人，還是少的。

首付少，可以緩解資金不足壓力，但每月還貸多，首付多，一下子要拿出來的錢多。首付到底付多少，最後還是要看你的資金實力。

我個人認為要分情況判斷。

因為首付低的話，會減輕你當下的壓力。畢竟現在的房子動不動就上百萬。

還有就是，首付低一點，月供多點也不可怕。

因為月供是固定的，這30年，浮動基本不大。比如你現在月供每個月是1000塊，那麼30年後還是1000塊。可是貨幣會貶值啊，你的工資會上漲啊。

因為首付高點，可以減少利息。而且選擇等額本金的話，對10年內有打算全部還清的家庭來說，特別適合。