不立而立，8年的銀行房貸客戶經理給你解答。

房貸利率包含兩部分基準利率和浮動比例，浮動比例是固定不變化的，基準利率是隨著國家調整的。

舉個栗子：09年的五年期以上房貸基準利率是5.94%，假如你當時浮動比例是10%.那麼你今年的執行利率就是今年基準利率4.9%再上浮10%，你今年的執行利率就是4.9*（1+10%）＝5.39%

這個利率是動態的，不是固定的，假如基準利率變化，銀行將在次年的1月1日執行新的基準利率，而浮動比例是永遠不變的，不管基準怎麼變化，浮動比例永遠是你09年確定的比例。

上結果，以你的貸款五年期以上為例，我這裡總結了2009年到2018年基準的變動情況。

2009-2010：5.94%

2011：連調三次達到7.05%

2012：調整兩次至6.55%

2013：未調整還是6.55%

2014：11月調整至6.15%

2015：調整兩次至4.9%

2016至2018未調整，依然是4.9%

這裡需要提示的是，基準利率調整的當年並不是立即執行的，都是在次年1月1期起執行新利率。

這個要看你當時是按等額本息，還是等額本金這兩種方式其中哪一種方式貸款的，正常如果業主不主動提出來銀行會預設按等額本息的貸款，只有極小部分業主懂得等額本金，這兩種方式所帶來的結果會相差很多，

剛買房子開始供房，所以比較清楚您的這個問題。

房貸的計算是分為基準利率和浮動利率的，基準利率就是國家規定的利率，浮動利率就是銀行根據您買房當年浮動的利率，可能是浮動上漲10%也可能是降低10%。

那麼到了現在，您的基準利率是按照今年的利率計算的，浮動利率是基準利率上浮或者下降，這個幅度是買房時候您簽約的幅度。

很多貸款買房的朋友心中或許都會有這樣的疑惑：買房好幾年了，貸款基準利率漲了，房貸每個月的額還款金額會跟著上漲嗎？小編自己的銀行房貸是16年3月份辦理的，每個月的還款金額至今也沒變化過，那麼以後有可能會變化嗎？今天小編就帶大家來揭開這個謎底。

我覺得要回答這個問題，咱們首先要弄清楚什麼是貸款基準利率。簡單的說貸款基準利率就是中國的央行華人民銀行釋出給各大商業銀行的貸款參考利率！

咱們房貸利率，一般就是根據這個貸款基準利率上浮或者下浮一定的比例。也就是說房貸利率=基準利率+浮動利率。

下面我來舉個例子說明一下就明白了：

房貸一般都是5年以上的貸款，比如16年5年以上房貸基準利率是4.9%，你當時和銀行簽訂按揭合同的時候，規定利率是上浮10%的，那麼你的房貸利率就是4.9%+4.9%*10%=5.39%，很顯然基準率變化了，這個房貸利率也是會跟著變化的。

如果基準利率提高了，銀行也會在第二年的1月1號同時提高，房貸利率也就同步提高了，而10%的浮動利率，這一部分是一直不變的，因為你和銀行簽訂合同的時候就規定死了！下面列舉一下最近幾年央行貸款基準率的變化情況：

說不定以後某個時間，央行提高貸款基準利率的時候，到時候我的每個月還款金額也會相應的變化。

還有一點值得補充的是，貸款基準利率調整，不會影響已經還款的利率和本金，只會對接下來要還款的金額會產生影響。

和貸款基準利率相對應的是存款基準利率，現在活期存款基準利率是0.35%、三個月存款基準利率是1.1%、半年存款基準利率是1.3%、一年存款基準利率是1.5%、兩年存款基準利率是2.1%、三年存款基準利率是2.75%，也就是咱們平常去銀行活期存款和定期存款的基準利率，銀行一般也會根據基準利率相應的浮動。

為什麼央行要調整存款和貸款基準利率呢？

答案是為了經濟的宏觀調控！央行可以透過調整基準利率來調整貨幣的供應量。比如通貨膨脹了，咱們手中的錢越來越不值錢了，購買力也下降了，那麼央行會透過提高存款基準利率，讓咱們老百姓多多存款，這樣市面上流通的人民幣就變少了，購買力也會相應的增強，反之亦然。

09年買的房子，現在還貸款是按照現在的國家基本利率來算得。但是合同裡面有折扣或者利率上浮這些比例是不變的。國家利率下降，還的貸款就少。

比如:你當初貸款利率是6％，但是銀行給你打折9折，那麼你還貸就是5.4％。現在國家利率4.9％，利率降低了，你還貸還是按照現在利率的9折計算。

再舉個例子:大家都知道現在國家利率4.9％，很多銀行都上浮了10％，那麼現在還貸就是按照5.39％計算，如果以後國家利率沒變，但是銀行利率沒有上浮了，那還是的按照5.39％來計算。

綜合而言，還貸就是跟現在國家利率有關。而銀行利率上浮或者下調，是你當年籤合同跟銀行定下來的。不會變化。

不管您是商業貸款還是公積金貸款，現在階段的利率都要隨著利率的調整而跟著調整。但是這種利率的調整不是說央行昨天升利率，第二天你的房貸利率就會跟著調整一般是有一定的週期的。這個調整的週期根據各家商業銀行的情況和每個貸款客戶的情況會有不同具體會在您的貸款合同中有明確的體現。

還有一個問題就是浮動的利率是否發生變化。在不同的歷史時期根據國家整體情況的不同貸款利率再基準利率上會有浮動，比如10年前的時候貸款很多都是7折，但是現在很多都已經不打折了甚至還要上浮10%到20%，這個部分是否也會發生調整呢？答案是不跟隨調整如果你當時申請的貸款利率是7折，那麼現在如果到達銀行貸款利率調整視窗的時候就是在基準利率上打七折，如果你是上浮20%，那麼還是在調整後的基準利率基礎上乘以1.2倍。

所以您的貸款基準利率部分會隨著人行的利率調整每年按照貸款合同約定時間調整，但是浮動部分是不發生改變的。