這個就是為什麼就算現代網路發達網銷保險產品代替不了人工銷售的原因，因為人人都有僥倖心理，老是認為自己人品好不會出事的。

見多了寧可請你吃飯K歌按摩宵夜一天花幾千一萬，也不肯花幾百買保險的人。

因為很多人都認為意外或者重疾不會降臨在我們身上，尤其是年輕力壯的人，更是認為保險不過是白送錢給保險公司而已。

抱有這樣想法的人，對於現實，對於風險出現的機率可謂是一無所知。

如果說日常身體健康的人大機率不會出現重大疾病，那麼遭遇意外呢？

根據衛計會發布的統計年鑑，中國每年每10萬人裡面，遭受意外死亡的人數穩定在30-40人區間。

根據大數法則，我們可以說我們每個人每年遭遇意外死亡的機率是萬分之三。萬分之三看似很高，但是這不過是一千多個家庭的總人口，也就是一個比較大型的社群總人口而已。

這樣一算，意外離我們很遠嗎？

當然有的朋友很會算賬，覺得保險公司賺那麼多很不開心。

可是我們可以看到，現在一份50萬綜合保障涵蓋死亡的意外險，不過160塊錢。按照每年一萬個人最少有三個人因為意外死亡去賠付，保險公司起碼要賠150萬，而它收回來的保費不過160萬。

當然，由於免責條款的存在，保險公司肯定不用陪這麼多，但是160元這意外險也不單是保障意外死亡而已。

所以，在主流觀點都認為保險公司很賺錢的情況下，還有數十家保險公司在虧損這個現實就倍顯諷刺。

而實際上有的人選擇不買百萬醫療，也許不是不懂我上面所說的。只是他更清楚在眾籌平臺只需要簡單的呻兩句，就能輕鬆收穫陌生網友的同情。

既然如此，又何必付出真金白銀的代價呢

這讓我想到了前幾天上了熱搜的郭德綱弟子眾籌的事件。

瞭解德雲社的人一定都知道這位德雲社成員、郭德綱弟子——吳鶴臣。根據其母親來女士的說法，今年4月8日凌晨，吳鶴臣突發疾病被送往天壇醫院，隨即被診斷為腦出血。

“CT上看出血量非常大，做CT時人已經失去意識”。

吳鶴臣術後在重症室住了20多天，直到5月2日，吳鶴臣才清醒脫離呼吸機。即便如此，據吳鶴臣父母所說，其退休收入遠遠不夠藥物及治療的開銷，於是迫不得已發起籌款。這些網友都可以理解，不過一看籌款金額傻了眼：100萬！捐款通道一開，立刻在網上掀起了不小的波瀾。

首先，什麼樣的腦出血需要100萬元？網友紛紛質疑，這是把養老的錢也一起籌了？

其次，更讓網友氣憤的是，吳鶴臣在北京有一輛汽車和兩套房產，注意，這兩套房，是在北京，不是鶴崗！其似乎壓根不缺錢，並沒有走到山重水盡的那一步。

更有很多網友指出，吳鶴臣身在德雲社，有職工醫保，醫保應該能夠保障他大部分費用了。

在求助帖下方的補充資訊中，來女士寫了家裡“無房產”，有一輛價值13萬的汽車，家庭年收入僅7萬元，而且吳鶴臣寫明瞭是有醫保的…

5月4日上午，吳鶴臣的妻子張泓藝更貼，向大家承諾一切費用都將“公開透明”。水滴籌平臺也迴應稱，有房有車也可以發起捐款，勾選“貧困戶”是發起人的誤操作。

這一切都無法澆熄網友的怒火。這很容易就讓人聯想到前年發生的羅爾事件，同樣是自己有錢卻要靠網友的鉅款救助。雖說在網際網路籌款中，本著自願原則，不存在逼捐和騙捐，但是裝成弱勢群體，利用網友的同情心和良知騙取網友的血汗錢，絕不可以被接受，甚至會造成社會信任的崩塌。

人一旦在公眾平臺上發起了募捐，一方面的確可以獲得網友的金錢捐助，但另一方面也需要承受網友的道德審判和人肉搜尋，不能做出違背良心的事。只有等到實在沒有出路時，才會去求助別人，那麼睜大眼睛瞧瞧，我們真的是所謂的“無路可走”嗎？

不管是德雲社還是居委會的宣告中，都表明吳鶴臣是有買職工醫療保險的，按照現在醫院保險的治療方式，只要有保險是不需要全額支付費用的，按照比例支付即可在出院的時候一起核算。

社會醫療保險

社會醫療保險是一種強制性的保險，只要你參加工作，就會繳納社會醫療保險費。總體來說社保基本上能報銷醫療費用的50-80%。

一般來說，醫保超過起付線部分的報銷比例的多少，是和退休與否、年齡、醫院等級都有直接關係，通常年齡越大，報銷得越多。但同時，在醫療報銷之外，還有自費和自付部分。醫院開的不在《基本醫療保險藥品目錄》中的藥，是自費的，也就是所謂的自費藥；特需病房的服務不在《基本醫療保險服務設施目錄》中，就屬於自費服務。

自費藥品和自費服務，均需要自己承擔，醫保不能報銷。

對於吳鶴臣來說，在社保之外，商業醫療保險可以幫到他什麼？

百萬醫療保險：優點：幾百元保費可以撬動百萬保額，扣除社保支付金額及1萬元免賠額後，可以全部報銷，即便是社保自費藥和自費診療專案；缺點：消費型險種，不出險的話，保費打水漂；

重大疾病保險：優點：定額給付型，如保50萬，確診重疾後，馬上給付50萬，與所發生的醫療費沒有關係，保障終身，20年期間保費不變（均衡費率）；缺點：保費貴。

發生災難性醫療支出時，我們可以：

發起眾籌，把自己的病情資訊等公佈給廣大群眾，代價就是完全沒有了隱私，有時，失去的是尊嚴；

擁有一份保險，首先是重大疾病保險，其次是百萬醫療保險；重疾險+百萬醫療險，讓我們在醫療災難來臨之時，多一些淡定，少一份驚恐和無助。

當有一天， 父母或者配偶或者子女躺在病床上時，我們有的，不應該只是眼淚。

有一句老話：“求人不如求己。”

誰應該為你的苦難買單？輕鬆籌的陌生人？社會醫療保險?商業醫療保險？是時候做出佈局了。

輕鬆籌，變成輕鬆騙，越來越沉重；人壽保險，才能讓你輕鬆！