民營銀行常態化設立的實現，標誌著中國銀行業乃至金融業發展進入了全新階段，高質量地發展民營銀行，無論對於促進民營經濟發展，還是進一步深化中國金融業改革，均具有重大現實意義。但民營銀行受政策影響很大，也不會因為高存款利率能實現高速發展

民營銀行由於受客觀因素制約，實行“一行一店”模式，無線下網點，品牌影響不大，輻射區域狹窄等，適當以提高存款利率來增強競爭力是有幫助的，但僅憑高利率就想搶佔大部分市場份額，有點誇大了，想想也就行了。

民營銀行的存款利率為什麼普遍偏高？一是本身競爭力弱。主要表現在:成立時間短，在現有17家民營銀行中，最早的微眾銀行於2014年才成立，其他很多都是16、17年才成立；無線下物理網點，按照監管要求只能在總行所在地開設一家營業部；資本實力小，註冊資本最大的是前海微眾銀行42億，其他均在20-30億。這些綜合因素決定了品牌影響力差，組織存款異常吃力，唯有提高利率。二是民營銀行運營成本低。由於沒有線下物理網點，也就減少了大量人員工資和門店執行費用，同時資產端主要以發放利率較高的中小微企業貸款及個人消費信貸。因此，即使民營拉高了存款利率，但仍然可以獲取較高利潤，也就是說高存款利率有能力消化。當然，故意拉高利率，也不能排除推廣品牌的戰略意圖。

高存款利率能夠持續多久？雖然目前我們不可預知，但也有先例可以借鑑。餘額寶就是很好的例子，在2013年成立之初，乃至以後一段時期，餘額寶天弘貨幣基金曾經以超過年化收益率7%一路高歌猛進，所向無敵。在當時的經濟和金融背景下，效果是非常顯著的，也是有目共睹的，到2017年底總規模一度欲破2萬億，幾乎碾壓個別大型銀行活期存款總餘額。但是，劇情就此反轉，各種約談，自我整改等接踵而至，再加上2018年央行連續多次降準，餘額寶年化收益率一路下行，最終破3%，被很多投資者視為雞肋而棄之。為了防範系統性風險，餘額寶不僅設定了限額，還陸續接入13只貨幣基金，總規模漲勢銳減。儘管總規模摸高2萬億，但仍然沒有實現搶佔大部分市場份額的目的。金融秩序不僅需要穩定，金融環境也要河蟹。雖然央行取消了存款利率上限設定，但目前利率並非完全市場化，還有自律定價機制，當民營銀行被納入市場利率定價自律機制成員單位後，也就有了軟約束。

民營銀行難以撼動大中型銀行的絕對地位。先不說政策上的呵護，就銀行業本身而言，資產實力，盈利能力，品牌優勢，客戶基礎，結算優勢，產品線的豐富，金融科技的投入，公司治理以及風控水準等等，可以說民營銀行均無一可以抗衡。客戶看中銀行，誰說只看利率高低，安全性，客戶體驗和綜合金融需求難道可以忽略？退後一步，假如說以提高利率就可以搶佔大部分市場的話，那大中型銀行的反擊也是易如反掌，畢竟體量規模，品牌和創利能力，以及風控水平都擺起在。

　　未來民營銀行的合規性風險較大，即被整頓的風險較大，因為惡性競爭的苗頭已經燃起，不利於商業銀行良性發展，信用風險被放大，比如在目前的利率水平下，某億銀行5年定期6%的利率都敢飆上去。

　　不是說6%的利率不好，而是對於銀行本身來說存在極大的信用風險，壞賬率相對較高。因為對存款人來說，目前銀行存款不存在利息所得稅，相對購買企業債券有利而無一害，起碼資金有相應的《存款保險條例》作保障。

　　如果銀行存款繼續惡性競爭下去，那麼購買企業債券（一般5%-6%，還要交20%的利息所得稅）資金會轉向銀行存款，從而拉高企業的融資成本，即變相的提高市場利率，不利於央行降息等貨幣政策的實施。也因此，未來民營銀行高利率受整頓的風險較大，要不央行要相應的進行加息適應新的經濟環境。

　　同時，因為民營銀行提供高利率存款，導致放貸利率相對較高，規模大一點有相應條件的企業不會像民營銀行借貸。那麼民營銀行的借貸主要物件就為小企業或經營不善的企業，甚至是高利率的信用貸款。

　　那麼顯而易見，民營銀行的壞賬率肯定高於大型商業銀行的壞賬率，而如果被整頓，資金來源不可持續，必然面臨經營風險，甚至破產倒閉。因此，存款的時候並不建議選擇高利率的民營銀行，哪怕有相應的《存款保險條例》保障，畢竟破產倒閉的遭罪的還是自己，比如怎麼辦理相關手續等。

　　何況民營銀行的產品中存款與銀行表內理財存在相互混淆的性質，《存款保險條例》到底怎麼保障是不明確的，別看民營銀行怎麼寫怎麼信。

　　民營銀行透過高利率搶佔市場是不可持續的，只能鑽監管的空子進行邊緣創新。如果要突破還是要回到服務和理財產品上，而不是拿存款來當擋箭牌，高利率必然象徵著高風險，民營銀行也不可能永無止境的上漲存款利率，畢竟存在央行視窗指導和行業規範。

自從國家放寬存款利率的上限和允許銀行倒閉後，諸多民營銀行開始打起了高存款利率的價格戰，並且戰火越來越兇猛。原來的存款利率5.45%到現在的6.0%，幾乎接近房貸利率。因此民營融資成本就加大，融資成本的增加，導致企業融資的成本增加。就這樣，民營銀行，只能撿一些國有四大銀行不要的客戶，提高企業貸款的壞賬率。容易造成民營銀行的虧損，最後有可能會倒閉。

雖然說可以享受存款保險的百分之百賠付。但是還沒有確保真正的是不是真的可以賠。所以民營銀行的存款還是有一定的風險。

這種類似於十年前的p2p平臺,剛開始確實很火，現在這些平臺都沒有幾個盈利，所以紛紛的跑路倒閉。明年銀行是否重蹈p2p平臺的覆轍？這個真的不好說.但是透過提高存款利率來提高民營銀行的競爭力，這種是不長久的，也是極為危險的。容易形成一種惡意的競爭，存款利息無限度地提高，勢必受到國家監管。

所以你說透過提高存款利率來擴大民營的市場佔有率，這個方法是行不通了。競爭就有發展，很多競爭都是對普通人好處，比如支付寶的餘額寶的出現，雖然對傳統的銀行，造成一定的競爭，但是對於普通人來說，我們得到了優惠，所以良性的競爭對於我們是有利的。