要解釋金融危機和銀行的關係，首先要明白銀行在金融系統中的地位。這麼講吧，金融最早出現的形式就是銀行。其他所有的金融機構都是在銀行之後逐步衍生出來的職能部門。所以，可以這麼理解，但凡出現金融危機，肯定跟銀行有關係。銀行（單個銀行必須是有特別巨大影響力的）如果出現問題，容易釀成金融危機。

理解了這一點，在解釋一下銀行的盈利模式，就可以明白美國金融危機時為什麼多家銀行倒閉了。銀行的盈利模式主要是從儲戶手裡收儲，即借款。然後放貸給企業或者需要貸款的個人。即貸款。銀行賺取利差。當然國外的銀行因為可以混業經營，職能部門較多，並不主要依賴賺利差。但是和國內銀行一樣的是，都需要攬儲，都需要現金流。一旦貸款不能即使收回，無法滿足儲戶的取現，那就會釀成銀行的危機，處理不好就是破產清算。

金融危機很多公司倒閉了，這些公司借了銀行的錢還不上了，而銀行又是借的儲戶的錢，所以貸出去的錢收不回，沒辦法兌現給儲戶就只能倒閉了。

發生金融危機，首當其衝的是銀行。2008年美國發生金融危機（這裡解釋一下，金融危機與經濟危機兩個概念不相同，金融危機是經濟危機的一種，也是危害最嚴重的一種，其源發於金融業），這次危機是次貸危機，就是次級貸款發生大量壞賬，導致美國大量銀行倒閉。所謂次級貸款就是銀行對還款能力不足的個人發放的房貸。由於美國樓市火爆，房價節節創新高，銀行放鬆了對貸款申請人的稽核，發放了大量的次貸，為轉稼風險，銀行又將次貸資產打包成債券，透過投資銀行向全球發行。就這樣，扛杆層層加層。結果樓市泡沫破裂，房價雪崩式暴跌。這些次貸全部爛掉，導致眾多銀行資不抵債，倒閉。

以2008年金融危機為例，美國大大小小的商業銀行和投資銀行倒閉接近6000家。

以美國為例，在2000年-2008年幾年時間，美聯儲實行的是寬鬆的貨幣政策以及弱勢美元策略，導致資金利率不斷走低，在此背景下美國房價迅速上漲，導致很多不符合貸款要求的客戶也可以按揭買房、甚至部分銀行協助客戶造假獲取更多的信貸額度，所以我們看到到了2007年美國房價創出歷史新高，隨後美聯儲加息導致市場流動性枯竭，房地產價格暴跌。

由於房價的下跌導致抵押品價值下降，很多客戶不再償還銀行貸款，導致銀行的流動性出現危機，而此時儲蓄客戶擔心自己的儲蓄受損，紛紛提取現金，進一步導致了銀行的流動性危機，一方面儲戶提取現金、一方面貸款不能回收，最後不能支付儲戶存款，導致關門。

在1997年亞洲金融危機的時候很多亞洲國家銀行倒閉，也是由於房地產泡沫崩潰帶來不能支付的危機，所以很多國家出臺保險存款制度的政策，也是防範未來金融風險的出現和全民負擔的機制。

朋友們好！美國是高度市場化，法制化的國家開設銀行門檻相對較低！但想經營好卻不容易！每當經濟動盪，風吹草動時，就會有大批銀行倒閉，主要有以下三個大原因：

第一大原因，門檻低，資本金小！美國銀行也分為多種多類，由於門檻低，有許多小型銀行，這些銀行的自有資金較少，經不起風浪！一旦出現金融動盪，非常容易出現擠兌等情況，引起倒閉！這種倒閉有時並不一定是由於經營不善引起的！而是由於時間，心理因素造成！

第二大原因，投資失誤，經營不善！美國銀行主要以投資銀行為主！一旦投資出現重大突發失誤，容易引起連鎖反應，進而出現虧損而倒閉清算！

第三，政策司法因素！美國是法制，嚴管國家，對金融業雖有一定保護，比如破產保護政策等等，但一旦發現有違法違規行為懲處比較嚴厲！這種情況，也是造成部分銀行倒閉的原因！

第四，市場競爭因素！美國是高度市場化的國家，競爭充分，資訊公開透明因此，銀行業嗯，主要業務存貸差，以存款以貸款利息差額，非常小！利潤微薄！有時，經營難以為繼，而不得不申請破產！

第五其它！

總言之，美國作為一個高度市場，法制化的國家，金融行業非常發達同時競爭也非常激烈甚至可以說進入白熱化！因此，銀行倒閉，也是一個非常正常的事情！同時，很少有人為干預！大多都透過法律的手段得到了妥善的解決！也正因為如此，美國市場的金融行業，隨時有破產之聲，但卻，總體執行良好，非常穩健！資產狀況優良！

　　2007年的美國金融危機又稱次貸危機，主要由住房次貸引起。

　　那麼什麼是次貸呢？次貸即次級抵押貸款，是指向低收入、少數族群、受教育水平低、金融知識匱乏的家庭和個人發放的住房抵押貸款。

　　美國的信用評級公司(FICO)將個人信用評級分為五等：優(750～850分)，良(660～749分)，一般(620～659分)，差(350～619分)，不確定(350分以下)。次級貸款的借款人信用評分多在620分以下，除非個人可支付高比例的首付款，否則根本不符合常規抵押貸款的借貸條件。

　　美國在2001年的經濟衰退後，實行的是貨幣寬鬆政策，導致美國住房市場在超低利率刺激下高度繁榮，每個人都買房等待升值（如同目前的中國），而忽略了相應的風險。

　　與此同時，銀行或第三方給信用評級較低的群體貸款，甚至給收入等於月供的群體提供貸款（一般是30%），甚至的甚至提供零首付。那麼在住房市場高度繁榮下，有誰不想買房呢？房子一增值，然後轉手賣出去，躺著就能賺錢。

　　當然，該情況是不可持續，就如同中國的房價高增長也是不可持續的，不能在追求高收益的同時忽略高風險。

　　後來美國利率上升，住房市場大幅降溫，導致很多次級抵押貸款的貸款人無法按期償還貸款，放貸機構（銀行和第三方）遭受嚴重損失，甚至破產。

　　那麼銀行為什麼會破產呢？銀行是高負債企業，負債率通常在百分之八九十，即資金主要來自存款。貸款人不歸還貸款，存款人又要支取，銀行無法償還債務，那就只剩下倒閉的路徑了。

　　這就好如企業，資不抵債，它就面臨倒閉風險。如果現金流受限，週轉不過來，那就會直接導致破產倒閉。