利息高不高，咱們來具體算一算。

貸款3萬元，三年內還清，分36期，每期360元的利息，相當於月息1.2%，乍一看年息是14.4%。

直接看的話，似乎並不高，但是問題不是這樣看待的。

每個月要還固定的利息，顯然每個月也要還固定的本金，3萬元分成36份就是每個月還833.3元的本金。本金一直在減少，但是利息一直不變，實際利息要遠高於14.4%。

就以還款的最後一個月來看，當只剩下833.3元本金時，當月利息依然是360元，月息43.2%，合年息518.42%。

銀行的這種貸款方式，與信用卡手續費如出一轍，所以我們可以用分期實際年化利率計算器來進行計算，最後得出的結論是真實年化收益率高達28%。

顯然，銀行設計這款產品動了心思，與36%的高利貸紅線還有一點距離，但是又高於24%的司法保護區利率界限。

設計思路也極其簡單，那就是分期後，不管你還了多少本金，我一直按照月息1.2%收你的利息。說起來跟信用卡還款如出一轍，即便是你透支1萬元還了9800元，只差200元沒還，依然按10000元收取你的利息。

28%的真實年化利率很高，不是一般的高，要知道房貸利率上升之後也不過6%左右水平。

不過周瑜打黃蓋，一個願打一個願挨，沒人逼著你貸款，為什麼不辦幾張信用卡救急，或者使用借唄花唄呢？

努力賺錢，壓縮不必要的消費，提升自己賺錢的能力，比事後糾結利率高低要好得多。即便是28%的高息，依然不違反法律，不按時還款影響的是自己的徵信。

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月息1.2，年息14.4這是很高的利息了，按月還息到期還本，如果本息分期利息就更高了，我是沒有聽說過銀行有這麼高的貸款利息，現在貸款利息最高的信用貸款（沒有抵壓沒有擔保）利息月息也在0.7到0.9之間。我想這麼高利息可能是透過中介公司或擔保公司從銀行貸款的，擔保貸款一般不超月息0.6。月息1.2一半被他們賺了，但是你不還是要擔保公司還銀行，擔保公司再向你追債。擔保公司有的是辦法要你還款，比欠銀行難得多。

1、還款方式

貸款的還款方式主要分為四種：（1）等額本息，特定是每個月還款金額相同，剛開始每個月還的本金比較少，利息比較多，每個月利息不相同 （2）等額本金，特定是每個月還款的本金相同，每期的利息逐月減少 （3）到期一次性還本付息，每個月不用付利息 （4）每月付息，到期還本，特點是每個月還相同的利息，到期一次性還本金，按照題主的描述，還款方式是屬於這一種。

從題主的描述，每期還款利息一樣，這個是按月付息，到期還本的還款方式。每期還360元利息，一年利息4320元，年利率為14.4%。

銀行信用卡的取現日利率是萬分之五，摺合年化利率18%，14.4%接近銀行信用卡取現利率18%，在銀行裡面絕對不算便宜的。

從銀行貸款3萬元，期限3年，每期利息360元，那月利率就是：360÷30000×100%＝1.2%，年利率就是14.4%，這個利率有點高，我見過的最高利率就是招行的閃電貸，年利率12.6%，可見題主這個貸款的利率在銀行貸款裡算是很高的了，至於銀行是怎麼算的，那就要看貸款的還款方式是哪一種了。

等額本息和等額本金還款方式

一般來說銀行貸款的還款方式一般有四種：等額本息、等額本金、按月結息，分期還本、按月結息，到期還本，其中等額本息和等額本金還款方式每個月的利息都會逐月減少，顯然跟題主所說的每月利息是360元不符合，等額本息和等額本金還款的利息每月都在變化，不可能一直停留在360元，所以題主這筆貸款的方式應該不是這兩種。

按月結息，分期還本和按月結息，到期還本還款方式

而按月結息，分期還本和按月結息，到期還本還款方式是每月還固定利息，本金分期還或者到期一次性結清，這兩種還款方式每個月只還利息，不還本金，也就是每個月還的利息是一樣的，這倒是跟題主所說的一樣，利息可以每月保持360元不變。

不過按月結息，分期還本還款方式每到一年要還一次本金，屆時利息會隨著本金的減少而減少，那利息就不可能一直保持著3年每月都是360元，而按月結息，到期還本則可以一直保持3年每月的利息是360元，本金到期一次性結清，所以題主的貸款還款方式有可能是按月結息，到期還本。

信用卡分期及信用卡衍生產品還款方式

除了以上四種還款方式外，銀行還有一種還款方式，就是本金和利息一起還，但是利息不隨著本金的減少而減少，也就是利息一直保持每月不變，這種方式一般用於信用卡分期或者信用卡衍生產品的還款，在貸款業務中很少見，相比之下，題主的貸款是這種還款方式的可能性要比按月結息，到期還本的高，因為對於3萬元且期限還是3年的貸款，銀行一般不會用按月結息，到期還本的還款方式，而題主又沒有提到本金的還法，所以我也只能猜測了。

我們當地農村信用社就有一款信用卡的衍生產品，類似於貸款，只要申請信用卡透過，就可以申請這個產品，最高可以申請到30萬，活動期間利率優惠50%，10萬元每月只要360元的利息，非活動期間10萬元每月利息要720元，不過利息是保持每月不變的，不管這10萬元本金還了多少錢，每月的利息還是360元或者720元，這就是每月還利息和本金，且利息不隨本金減少而減少的還款方式。

相對來說，我們當地信用社的這款信用卡衍生產品的利息要比題主的貸款利息低不少，在活動期間10萬的利息每月360元，而題主的貸款才3萬元，每月利息就已經360元了，即便不是活動期間，我們當地信用社的這款產品3萬元每月的利息才216元，可見題主的貸款利息不是一般的高。