看準備購買的產品是否為銀行理財產品

　　即使銀行工作人員銷售的產品也不一定就是銀行理財產品，投資者必須看清楚購買合同或協議是否有銀行的公章。去年以來集中爆發風險的產品主要是有限合夥私募股權基金。此類私募股權基金由於在工商部門登記註冊後就可以開展業務，因此成為一些不法分子以理財的名義騙取資金投向高利貸領域的工具。投資者購買此類有限合夥私募股權基金產品或者購買信託產品時，可打銀行客服電話查詢是否為銀行代銷的產品。如果不是銀行代銷的產品，那麼，這類產品沒有經過銀行篩選風險高低則難料，另外，銀行也不會承擔任何責任。

看清楚理財產品的具體投向

　　不同的投資方向、投資標的，風險程度會相差很大。投向股票、基金等領域的理財產品風險較高，此類理財產品在2009年曾成為風險高發領域。投向股票、基金等領域的理財產品的收益表現與股市相關，淨值波動較大，需要投資者有較高的風險承受能力和對股市走勢的基本預判能力。否則購買了在股市高點建倉的理財產品，投資者將面臨漫長的等待解套過程。

　　投向股票等領域的理財產品又分為兩種，一種是直接投資股票、基金等的理財產品。此類產品的風險高低取決於投資股票、基金等領域的比重高低，產品說明書中約定投資股票、基金等領域的比例越高，風險則越大，可能實現的收益越高，反之則風險相對更低；另一種證券投資類理財產品為結構化產品，近兩年銀行發行的證券投資類理財產品大多為此類產品。該類產品大多認購結構化證券投資信託計劃的優先受益權，透過結構化設計、止損安排等，在一定程度上保障了投資者的本金安全。如果理財產品說明書中沒有股票、基金的字眼，只有債券等固定收益類品種的字眼，那麼此類產品就屬於低風險理財產品。

看理財產品期限

　　看理財產品期限不僅要看產品的收益期，還要重點關注以下幾點。首先，看客戶認購日到產品成立日之間資金有無計息。如果認購日到產品成立日之間資金沒有計息的產品，投資者應該儘量等到募集期的最後一天再認購。其次，看資金到賬日。資金到賬日是指產品到期日或提前終止後到資金到達投資者個人賬戶之間的時間，這段時間內資金是不計息的。此外，還要看產品是否受到終止條款的限制以及有無提前贖回的條款。提前終止一般是銀行的“權利”，銀行提前終止一款產品的原因一般是受到外力的影響；外匯產品因為國際期權強行行權而終止；國家政策的變動等等。看理財產品是否保本。

理財產品說明書是每一款理財所必備的說明性檔案，透過對理財產品說明書的閱讀，我們可以清楚的瞭解這款理財產品方方面面的資訊。理財產品說明書中有不少專業用語，對於一般老百姓而言晦澀難懂，甚至不少銀行的理財經理都不一定能完全明白。

如果是喜歡鑽研財經知識的人，我建議還是透過上網或者問專業人士的方法來了解每一天講的是什麼。如果你恰巧是一個不太喜歡研究財經知識的人呢，只需要對說明書中的幾個關鍵點了解即可。

在講最應該瞭解哪幾個關鍵點之前，我們應首先了解產品說明書中都包含了哪些內容。

以建行的“”乾元—開鑫享理財”產品說明書為例。這份產品說明書一共包括了七大部分。每一部分的內容如下：

一、產品要素

從產品名稱、產品編號、風險等級到產品募集期、認購起點金額，認購規模等要素都是在這一部分進行描述。從這一部分你可以從瞭解到產品概況，也是投資人最容易看懂的部分。

二、投資管理

這一部分從投資範圍、投資團隊、參與主體三個角度來進行描述。主要講述的是這款理財由哪些機構來操作，投向哪些領域。這部分很重要，但銀行理財投資的範圍都大差不差，看不看影響不大。

三、產品運作說明

這部分寫的比較簡略，有點像是應付著寫的。本應告訴投資人，銀行準備怎麼去投資，但最終成了要告訴投資人，產品存續期間能不能申購或是贖回了。

四、理財收益與費用說明

這部分是投資人最關心的部分。它會透過舉例的方式來告訴你，這理財將來如果掙錢了，銀行要分多少，投資人能分多少，如果賠錢了，投資人會損失多少的問題。

五、提前終止

本條款沒有太大意義，只是明確了銀行有提前終止理財，提前給客戶兌付理財本金和收益的權利以及具體收益演算法問題。

六、理財產品到期本金及收益兌付

主要約定了正常兌付的時間和非正常兌付的時間。

七、資訊披露

這部分主要說了兩個問題：

關於產品的相關資訊如果披露會在哪裡披露的問題。銀行披露了，因為客戶沒看導致的損失，銀行無責。

以上就是產品說明書的七個部分。這七個部分，都是監管要求應該寫上的，各家銀行大差不差。

對於財經知識較少的投資人來說，只需要關注以下兩點就可以：

一、產品要素

產品要素的語言並不那麼專業，經常買理財的人，一看就懂。這裡邊只需要關注目標群體、風險等級、預期年化收益率、募集期、產品到期日即可。這些要素關係到你適不適合買，買了能掙多少，錢什麼時候到位的問題。

強調下風險等級，每一份產品說明書或者風險揭示書都會對產品風險等級有解釋。它主要約束了投資人購買理財的資格，如果你的風險偏好和風險等級以及這款理財的目標群體對不上，千萬不要購買。

二、投資管理

這一部分也要大致瞭解一下，從這個部分可以區分出，你買的是不是理財型保險。其他的不懂沒關係，在這一部分看見與“保險”相關的機構名稱，那就是保險無疑了。

總結：

理財產品說明書好幾千字，將每一句都研究透，對於非財經工作者來說沒有太大必要。可畢竟是拿了這麼多錢出來，還是要大致看看的，我建議主要看產品要素和投資管理兩個部分即可。