推薦金融渠道
比較簡單的是金融渠道的理財，然後選擇收益一般的，發行規模較大，社會認可度較高的。比如，國債，銀行理財，基金等等。
現在是牛市，基金的收益不錯，但如果按長期來看，可能沒有象近兩年的業績這麼靚麗，很多人都有虧損的經歷。不過與其他理財方式相比，基金的收益還是高不少。
（題外話，這裡假設題主不是股民，沒有證券賬戶。如果是股民，筆者認為長線投資白馬股，其實效果更好，但那是另一種方案了。）
網上銀行
推薦多種方式組合，就在自己銀行的網銀上就能操作，貨幣基金+銀行中線理財+偏債型混合基金+股票基金。
如果是偏穩重的，4種產品比例為：5%+20%+50%+25%，組合收益率接近6.9%/年；
如果做好了虧損的心理準備，4種產品比例為：5%+15%+30%+50%，組合收益接近8.6%/年
組合裡有4種產品，貨幣基金不用管，長期扔在裡頭就行了。因為貨幣基金儘管收益是波動的，但風險很小，幾乎等於零。長期看它的收益率等於銀行1~2年的定期存款利率，目前年化收益在2%~3%之間，但靈活性接近活期存款。
銀行理財儘量選擇半年左右（3~12個月）的固定利率產品，長期操作收益率接近2~3年的銀行定期存款。工農中建的中期固定收益理財產品，年化收益在3%~4.5%，靈活性接近短期存款。不推薦過短的理財，是因為銀行理財有資金到賬延遲，這1、2天的延遲，對於太短的理財來說，重新計算收益後往往就沒啥意思了，最後發現不如買貨幣基金。
中短期債券其實也是不錯的理財渠道，但個人投資太不方便，我們可以改用債券基金來做，債券基金就是投資債券的，而且不是簡單持有，而是炒債，所以它的收益要比債券的利息高。債券基金也象股票基金一樣，收益是上下跳動的，也就是有時大賺，有時大虧。不過相比股票，債券波動小多了，所以債券基金的波動也小多了。長期來看，債券基金的平均年化收益約為4%~7%，可以按5.5%/年估算。推薦考慮偏債型混合基金，就是基金除了債券，也投資股票，但股票規模不能超過債券的量。偏債混合基金的年化收益約為7%左右，這個數剛好超過貨幣貶值的速度。
如果是長期理財，目標至少應該是超越貨幣貶值速度，否則就失去了意義。我們近些年的貶值，約等於-6.5%/年，那麼看，貨幣基金，銀行理財，債券基金都不能實現超越貨幣貶值，要想超越貨幣貶值速度，就不可避免要選擇股票基金了。
股票基金的年化增長水平約為10%~15%/年，不過股市牛熊大起大落，股票基金本身也是差異極大，不同基金的業績能差出倍數來。偏優質一點的基金，長期年化在15%以上，超過20%/年也能找出幾十只，長期年化業績不理想，還不能超過貨幣貶值速度的也有。
基於這些特點，推薦的組合重點放在偏債混合基金和股票基金上，考慮風險和賬面平穩，也考慮了平時用錢的需要，在組合裡增加了一定銀行理財，和貨幣基金，但這兩者不能超過總資金量的1/3。如果能承受風險，那麼加大股票基金的比重，如果只能承受部分風險，則選擇偏債混合基金為主。
這裡兩個方面的操作：
1，股市有牛熊，債市也是。
2，資產組合需要定期平衡調整。
市場牛熊
牛熊輪動
債市也有牛熊，它的主要漲跌因素是央行的利率政策。一般來說，當降息週期開始時，債基開始走牛，這時我們應該買進債基。因為債基手裡可能有老債券，降息週期開始後，債券基金透過賣出利息更高的老債券就能增值；同理，當加息週期開始後，債基開始走熊，這時我們應該陸續贖回債基。
債基的週期與股基的週期有部分重疊，多數情況下債市牛熊比股市牛熊早一個相位。利用這個特點，我們可以比較容易踏準股市牛熊嗎？呵呵，也有兩者不相干的時候，完全迷信會吃虧的。
資產平衡
基金在牛市末期或者熊市初期出來，資金到哪裡去呢？一般情況是先進入銀行理財，其次是放在貨幣基金上。在牛市末期，如果有合適的固定收益銀行理財，其實它們的收益率還沒下降，不過股市大熊，銀行理財的風險也會增加（不能兌付），所以，可以考慮直接放到貨幣基金上去。在熊市末期，債市牛會提早開啟，這時再把資金轉移到債基上，直到股市開始啟動新的牛市……
在這個過程中，我們看到，資金是在這幾種產品中搬家的，所以沒有嚴格的5%+15%+30%+50%。這種搬家有個好處，就是收益能提高數倍；同樣有個壞處，就是搬家節奏弄錯了，收益就沒了，甚至大虧了。那個8.6%/年，是假定4種產品都固定倉位不動的情況。建議大家取中間情況，就是搬家，但不是每次都搬空，留一點底倉，但是留多少，看個人情況。但是無論怎麼挪，你自己要清楚，這筆錢原來是應該隸屬於那個產品的，離開原產品是暫時的，在條件合適時應該回去。筆者建議，貨基+銀行理財+偏債混合基金+股基，越往前面排列的產品底倉比例越高，股基可以不留底倉。
操作了幾年後，有了收益（也可能有了虧損），那麼4種產品的比例可能就不是原始設定的比例了，這時需要定期調整一下，將賬戶比例過高的賣出一些，將賬戶比例過低的補充一些，維持原始基本的設定比例。這麼做是有意義的，就是大系統的風險水平不會漂移。再平衡不需要過於頻繁，多數情況下是一波牛市結束時就平衡一次，或者用固定的時間節點，比如每次春節期間調整。
工作量和修養
看見沒，這種理財工作量有，不能當甩手掌櫃。但是，這點工作量拉長到一年以上的，是不是很少很少啊。這裡的關鍵是：1，要有市場的大勢判斷，要有自己的大戰略認識。2，要有耐心，不急不躁不衝動。也就是工作量不大，但要提高個人修養。
推薦金融渠道
比較簡單的是金融渠道的理財，然後選擇收益一般的，發行規模較大，社會認可度較高的。比如，國債，銀行理財，基金等等。
現在是牛市，基金的收益不錯，但如果按長期來看，可能沒有象近兩年的業績這麼靚麗，很多人都有虧損的經歷。不過與其他理財方式相比，基金的收益還是高不少。
（題外話，這裡假設題主不是股民，沒有證券賬戶。如果是股民，筆者認為長線投資白馬股，其實效果更好，但那是另一種方案了。）
組合理財方式網上銀行
推薦多種方式組合，就在自己銀行的網銀上就能操作，貨幣基金+銀行中線理財+偏債型混合基金+股票基金。
如果是偏穩重的，4種產品比例為：5%+20%+50%+25%，組合收益率接近6.9%/年；
如果做好了虧損的心理準備，4種產品比例為：5%+15%+30%+50%，組合收益接近8.6%/年
產品解釋組合裡有4種產品，貨幣基金不用管，長期扔在裡頭就行了。因為貨幣基金儘管收益是波動的，但風險很小，幾乎等於零。長期看它的收益率等於銀行1~2年的定期存款利率，目前年化收益在2%~3%之間，但靈活性接近活期存款。
銀行理財儘量選擇半年左右（3~12個月）的固定利率產品，長期操作收益率接近2~3年的銀行定期存款。工農中建的中期固定收益理財產品，年化收益在3%~4.5%，靈活性接近短期存款。不推薦過短的理財，是因為銀行理財有資金到賬延遲，這1、2天的延遲，對於太短的理財來說，重新計算收益後往往就沒啥意思了，最後發現不如買貨幣基金。
中短期債券其實也是不錯的理財渠道，但個人投資太不方便，我們可以改用債券基金來做，債券基金就是投資債券的，而且不是簡單持有，而是炒債，所以它的收益要比債券的利息高。債券基金也象股票基金一樣，收益是上下跳動的，也就是有時大賺，有時大虧。不過相比股票，債券波動小多了，所以債券基金的波動也小多了。長期來看，債券基金的平均年化收益約為4%~7%，可以按5.5%/年估算。推薦考慮偏債型混合基金，就是基金除了債券，也投資股票，但股票規模不能超過債券的量。偏債混合基金的年化收益約為7%左右，這個數剛好超過貨幣貶值的速度。
如果是長期理財，目標至少應該是超越貨幣貶值速度，否則就失去了意義。我們近些年的貶值，約等於-6.5%/年，那麼看，貨幣基金，銀行理財，債券基金都不能實現超越貨幣貶值，要想超越貨幣貶值速度，就不可避免要選擇股票基金了。
股票基金的年化增長水平約為10%~15%/年，不過股市牛熊大起大落，股票基金本身也是差異極大，不同基金的業績能差出倍數來。偏優質一點的基金，長期年化在15%以上，超過20%/年也能找出幾十只，長期年化業績不理想，還不能超過貨幣貶值速度的也有。
基於這些特點，推薦的組合重點放在偏債混合基金和股票基金上，考慮風險和賬面平穩，也考慮了平時用錢的需要，在組合裡增加了一定銀行理財，和貨幣基金，但這兩者不能超過總資金量的1/3。如果能承受風險，那麼加大股票基金的比重，如果只能承受部分風險，則選擇偏債混合基金為主。
個人操作這裡兩個方面的操作：
1，股市有牛熊，債市也是。
2，資產組合需要定期平衡調整。
市場牛熊
牛熊輪動
債市也有牛熊，它的主要漲跌因素是央行的利率政策。一般來說，當降息週期開始時，債基開始走牛，這時我們應該買進債基。因為債基手裡可能有老債券，降息週期開始後，債券基金透過賣出利息更高的老債券就能增值；同理，當加息週期開始後，債基開始走熊，這時我們應該陸續贖回債基。
債基的週期與股基的週期有部分重疊，多數情況下債市牛熊比股市牛熊早一個相位。利用這個特點，我們可以比較容易踏準股市牛熊嗎？呵呵，也有兩者不相干的時候，完全迷信會吃虧的。
資產平衡
資產平衡
基金在牛市末期或者熊市初期出來，資金到哪裡去呢？一般情況是先進入銀行理財，其次是放在貨幣基金上。在牛市末期，如果有合適的固定收益銀行理財，其實它們的收益率還沒下降，不過股市大熊，銀行理財的風險也會增加（不能兌付），所以，可以考慮直接放到貨幣基金上去。在熊市末期，債市牛會提早開啟，這時再把資金轉移到債基上，直到股市開始啟動新的牛市……
在這個過程中，我們看到，資金是在這幾種產品中搬家的，所以沒有嚴格的5%+15%+30%+50%。這種搬家有個好處，就是收益能提高數倍；同樣有個壞處，就是搬家節奏弄錯了，收益就沒了，甚至大虧了。那個8.6%/年，是假定4種產品都固定倉位不動的情況。建議大家取中間情況，就是搬家，但不是每次都搬空，留一點底倉，但是留多少，看個人情況。但是無論怎麼挪，你自己要清楚，這筆錢原來是應該隸屬於那個產品的，離開原產品是暫時的，在條件合適時應該回去。筆者建議，貨基+銀行理財+偏債混合基金+股基，越往前面排列的產品底倉比例越高，股基可以不留底倉。
操作了幾年後，有了收益（也可能有了虧損），那麼4種產品的比例可能就不是原始設定的比例了，這時需要定期調整一下，將賬戶比例過高的賣出一些，將賬戶比例過低的補充一些，維持原始基本的設定比例。這麼做是有意義的，就是大系統的風險水平不會漂移。再平衡不需要過於頻繁，多數情況下是一波牛市結束時就平衡一次，或者用固定的時間節點，比如每次春節期間調整。
工作量和修養
看見沒，這種理財工作量有，不能當甩手掌櫃。但是，這點工作量拉長到一年以上的，是不是很少很少啊。這裡的關鍵是：1，要有市場的大勢判斷，要有自己的大戰略認識。2，要有耐心，不急不躁不衝動。也就是工作量不大，但要提高個人修養。