所謂等額本息就是每個月還款額都一樣，

等額本金就是每個月還款的本金一樣，而利息就按照利率計算，所以最開始的還款額會多些，利率不變的情況下，每個月會逐漸減少還款額。

假設其他因素都一樣的情況下，等額本金還款在還款初期的還款額會高於選擇等額本金的還款額。

以目前的基準房貸利率為例，100萬貸款30年，等額本金，初始還款額6861.33元，每月遞減11.34元，利息總額74萬元，等額本息還款額5307.27元，利息總額92萬元。

簡單看數字，等額本金前期還款壓力高一些，但是還完的話總利息少18萬元。

對於個人而言，這兩者沒有絕對的優劣之分，要看每個人的收入支出水平，資金投資回報率，未來收入預期，以及未來可預期的大額支出之類的情況。

比如一個人收入較高，比較穩定，自己不擅長理財（收益率低於貸款利率），近幾年沒有大額支出（比如子女教育支出等），就可以選擇等額本金，這樣幾年以後，可以還款壓力小一點。

另外，因為很多情況下，房貸雖然是38年，但是很多人中間會考慮換房子或者把房子賣了，需要提前還款，這時候兩者也會有差異，因為等額本息前期的還款大部分還的是利息，等額本金，每個月還的本金一定，所以如果在30年的頭幾年就要提前還款的話，等額本息的情況需要一次性支付償還更多的本金。

選擇等額本息

首先等額本息月供一樣，還款壓力小，房貸是30年，一般人們都會選擇提前還款，等額本息的優勢你能感覺到。

等額本金還款的話剛開始還款額高隨著時間的變化會越還越少，但是前期還款壓力大，如果要提前還款的話就比較虧。

房貸怎麼還，等額本息還是等額本金？這是許多購房人面臨的選擇，每年都遇到N多人的諮詢，網上的回答超級多，很多回答都抨擊等額本息還款還的利息太多，銀行推薦你等額本息是欺騙購房者不懂等等，你要跳出這個誤區。利息是你使用銀行資金要付出的成本或代價，同樣的還款年限，等額本息要比等額本金使用銀行的資金多的多，所以要交付的利息要比較多，好比你使用水要交水費一樣，用的水多當然交水費更多。

房貸選擇怎麼還？這個選擇要結合自己的實際情況考慮。第一要考慮自己的家庭經濟收入情況，收入是否穩定持續？裝修費用、物業費用、家庭生活教育費用等，剔除這些費用之後自己可以支配的資金，能不能保持在生活所在地中等家庭生活水平。沒有必要為了儘快還清房貸而選擇最多的月供導致維持不了最基本的生活，經不起生活的一絲一毫的波動，過大的壓力會摧毀一個人的健康，為了省一點點利息付出自己的生命健康，花更多的金錢也彌補不了，那就得不償失。

第二要考慮自己的資金獲取能力和資金投資回報率。如果你是上班族，沒有其他投資或投資回報率覆蓋不了貸款利息，平時手頭可用資金較多，有能力比較快從銀行或的便宜的貸款，可以選擇等額本金還款。如果你是生意人，投資回報率高，貸款能力差一點，建議選擇等額本金還款。

我個人也有房貸 ，我選擇的是最長年限的等額本金。我考慮主要有如下幾點:1、等額本金開始還款時的還款金額少，不大會影響生活質量 ，不會造成過大的生活壓力。2、長期來看貨幣是貶值的，錢越來越不值錢。你問問身邊10年前的購房者，他們的月供是不是相當一半的收入，現在的收入是不是翻了一番兩番。30年後雖然還款總額更多，但錢更不值錢，這些錢是不是相當於廢紙。80年代的一個家庭資產有一萬叫萬元戶要積極宣傳，敲鑼打鼓獎勵多多，現在告訴別人你月收入一萬，別人只會呵呵，所以你品，仔細品。3、如果你還了一段時間的房貸，你手上又有一筆錢，沒有其他投資收益高於貸款利息，你還可以選擇部分提前還貸。

從還款利息上考慮選擇等額本金，從還款壓力上考慮選擇等額本息，兩種還款方式針對兩種不同的情況，大家可以根據自己的實際情況自行選擇。

等額本金

選擇等額本金的還款方式，還款利息比較少，前期還款壓力比較大，每月還款的金額中本金都是相同的，越是還到最後還款壓力越小，還款額度是從大到小逐步變化的。

比如貸款100萬，貸款年限是30年，以如今的貸款利率計算，個人需要還款的總金額為180萬左右，利息為80萬左右，比等額本息的利息要少20萬左右。

等額本息

選擇等額本息的還款方式，還款利息比較多，前期還款壓力比較小，每月還款的金額都是相同的，還款額度是持續不變的，但是在每月還款的金額中，前期的利息佔比是比較大的、後期是比較小的。

比如貸款100萬，貸款年限是30年，以如今的貸款利率計算，個人需要還款的總金額為200萬左右，利息為100萬左右，利息基本上等同於本金，相對於等額本金的還款利息來說，等額本息的還款利息要高20%以上。

等額本息，不要提前揹負這麼大的還款壓力

正常的房貸還法，銀行會給你兩種選擇：

一種是在整個20年中，每個月按照相同的金額還，這叫等額本息，每一期還的本金加利息（總額）一樣。

我們可以想象一下，在這種過程中，你所還的利息金額是逐月遞減的，因為你每個月都還了一點本金，下個月的本金少了，利息就少了。次月你還的總和一樣多，還的利息少了，那麼，還的本金就多了。雖然整體是均衡的，但是分別來看差異很大。

另外一種還法（等額本金），是每個月必須按照同樣的金額把本金還掉，在這個基礎上，再還利息。

這種還法，會造成早期的還款壓力特別大。因為在早期的時候，同樣的本金都已經佔了一大塊了，但是你只還了一份本金，在開始的時候，你還有更多的本金的利息要還。

一般來講，等額本金的還法是前面還的多，後面還的少，等額本息是均衡的。

為什麼大家會糾結？

大家稍微拿計算器算個加法就知道，在等額本息的還法中，雖然開始壓力不大，但是還的整體金額，要比等額本金還的多。多的是什麼？多的就是你多付給了銀行利息。

很多人就想不通了，既然我能夠少付給銀行利息，我為啥還要多付利息，選擇等額本息呢？當然是選擇早期壓力大的等額本金還法了。

其實這種想法，恰恰掉進了銀行給你設的一種防範風險引導裡，也不能說它是陷阱吧。

為什麼這麼說？

一般機構發債，比如說一家上市公司找銀行融資，或者發行債券，欠了100萬 ，會用什麼還法呢？它是用總利息支出金額最高的還法，到期還本付息。因為在整個貸款週期中，一分錢的本金都沒還過，所以本金一直在升息，到最後付出的利息一定是最高的。

為什麼這種機構發債，大多數不採取月供的方式，先還點本金、省點利息呢？

因為經過他們的財務人員計算，總的利息金額不重要，每年的利率才重要。因為只要有這樣的本金流動性，在同樣的時長內，我可以有機會賺取高於銀行貸款利息的利率，在這種情況下，最好把還款週期拉得越長越好，最好在最後一天再去還息，哪怕還的總利息高一點。

同樣道理，在等額本息和等額本金中，既然我們向銀行貸款了，我們一定是覺得，這筆錢我先找銀行貸出來，把房買了，將來有錢時先放在自己手裡，尋找潛在的投資收益更高的機會。

既然這樣，我們就不用去考慮總付給銀行的利息，只要每年付給銀行的利息，我是可以接受的，那麼這筆錢在我手裡，有可能獲得更高利率的機會，我就不應該急於去還本金，哪怕最後付出的總利息金額高一點。

當然，這裡有一個標準，到底每年多少的固定供款，是不影響我們的財務安全度的呢？

給大家一個參考：先衡量一下你現有的流動資產，一般來講，流動資產只要大於你今年必須供款總金額，即本、息加起來的三倍，那麼基本上就是安全的。在這種情況下，是不用擔心還貸壓力的。

你想，就算今年不掙錢，我積累的流動資產都足夠我供三年房，那麼這個時候就叫壓力不算很重，在這個前提下，我們儘可能地把還款週期拉長，這應該就是最理性的還貸辦法。

這也是向那些更加聰明的機構學習貸款，人家都不care多付點利息，我們幹嘛要掉進銀行的引導中呢？

所以，等額本息和等額本金比較，我們首先推崇的絕對是等額本息，不要提前揹負這麼大的還款壓力。

房貸一百萬，選擇等額本金還是等額本息，我個人建議是選擇等額本金。雖然說等額本息還款法在還款的前期確實比等額本金減輕了一定的償還壓力，但在後期，等額本息的還款壓力明顯大於等額本金。此外，等額本息還款法產生的總利息明顯比等額本金高，且貸款期限越長高出的總利息越多。

下面我先給大家詳細分析在二十年貸款期限下，兩種還款方式的每期本金利息償還情況，並給出直觀的相關圖表。然後再分析不同的還款期限下，兩種還款方式前後期償還壓力及總利息的比較，並以此說明等額本金還款法為什麼優於等額本息。

等額本金和等額本息還款法的每期本金利息償還情況

現假設貸款的期限是20年，貸款的年利息是8%，按月償還(共240期)，那麼兩種還款方式的每期本金及利息償還數額如下。

一、等額本金還款法

採用等額本金時，每期償還的固定本金金額是：1000000÷240月=4166.67元。由於每期償還的本金固定，所以每期償還的利息會隨著貸款本金的固定減少而嚴格按線性規律減少。注意，這是等額本金還款法比等額本息還款法總利息更少的主要原因，因為在前期等額本金償還的貸款本金更多。

等額本金還款法下，每期償還的利息和本金如下圖所示。

二、等額本息還款法

採用等額本息時，每期償還的固定本息金額為：1000000×[(8%÷12)×(1+8%÷12)^240]÷[(1+8%÷12)^240﹣1]=8364.40元。由於每期償還的本金並不固定，所以每期的償還的利息金額是非線性的。同時，等額本息還款法在前期償還的貸款本金比等額本金還款法更少，所以它必然產生更多的利息。

等額本息還款法下，每期償還的利息及本金如下圖所示。

（1）償還本金對比

兩者償還的本金一樣多，都是100萬。

（2）償還利息對比

等額本金下償還的總利息是：803333.33元。等額本息下償還的總利息是：1007456.17元。即，等額本金還款法比等額本息還款法節省了25.41%利息（204122.83元）。

（3）償還本息對比

下圖是等額本金和等額本息還款法在每一期償還的本息金額，及兩者的差值。

在第八十九期之前，等額本金還款法每期償還的本息金額大於等額本息。這也就是大家所說的，採用等額本息還款法能降低前期還款壓力的依據。但在第八十九期之後，等額本金還款法每期償還的本息金額將小於等額本息還款法，亦即從這一期之後等額本金的償還壓力更小，且越往後越小。此外，如上圖中兩者的差值（綠色區域）。橫軸下方的綠色區域面積明顯大於上方，這說明採用等額本息還款法在後期增加的償還壓力明顯大於前期減少的償還壓力。等額本金和等額本息還款法前後期償還壓力及利息分析

承上例。100萬貸款本金，8%年利息。

現在對5年、10年、15年、20年、25年和30年這六種貸款期限下，前後期償還壓力及利息進行詳細分析。

一、前後期償還壓力分析

不同期限下，等額本金和等額本息還款法的前後期償還壓力對比圖如下所示。

在不同的貸款期限下，等額本息還款法在前期比等額本金還款法減輕的償還壓力總是低於後期增加的償還壓力。例如，五年期貸款下，前期減輕的資金償還壓力是43594元，後期增加的資金償還壓力是56845元，兩者差額13250元。且隨著貸款期限越長，等額本息還款法相對於等額本金還款法後期增加的償還壓力越大。例如，三十年期貸款下，後期增加的資金償還壓力為438219元，比五年期高出33倍。即，等額本息還款法減輕的前期償還壓力是以後期增加償還壓力作為代價的。

二、利息差值分析

不同期限下，等額本息還款法產生的利息比等額本金還款法增加的情況如下圖所示。

等額本息還款法在以上六個貸款期限下，產生的總利息比等額本金還款法分別高出13250元、52598元、116840元、204126元、312115元和438219元。換算為比例，則等額本息還款法總利息增加比例分別是6.52%、13.04%、19.37%、25.41%、31.11%和36.42%。即，等額本息還款法比等額本金還款法產生的總利息更高，且隨著貸款期限越長，等額本息還款法產生的利息比等額本金還款法越多。

下表為相關的計算資料表。

償還本息交叉點是指：在這一期之後，等額本金還款法需要償還的本息金額將少於等額本息還款法。從償還壓力上看，這一期之後等額本息還款法每期償還壓力比等額本金還款法更大。

房貸100萬，是選擇等額本金，還是等額本息？

至於選擇哪個還款方式，都是根據自己的情況而定。

等額本息：每月月供是一樣的，前期月供利息佔比比較大，越往後還款，月供本金佔比逐漸增加

等額本金：顧名思義，把所貸款本金平攤到每月月供裡，每月本金是固定的，利息隨著本金減少而減少

所以，如果不考慮提前還款的情況，你想付的利息少一些就選擇等額本金，不過那樣的話，前期還款壓力比較大，如果想月供小一點，壓力不那麼大，就選擇等額本息。

如下圖，房貸100萬，按基準利率4.9，還貸30年計算，你可參考一下。

我建議用等額本息的還款方式進行還款，而且用自己的最長貸款年限進行貸款，比較划算，為什麼這樣去建議呢第一每個月的還款壓力會小很多，房屋的個人貸款要比銀行的其他貸款利息要低很多，相對而言還是比較划算的，後期有能力了可以隨時進行提前還款。如果經濟能力可以而且想在短時間內(5年內)進行提前還款的話建議用等額本金，比較划算，利息會少很多。

如果家庭收入高，等額本金壓力不大，就選擇等額本金。因為現在投資渠道較少，投資收益也很難超過貸款利率(股市偶爾階段性高收益不能作為參照，畢竟股市裡能賺錢的還是少數)。如果家庭收入一般，等額本息最好，畢竟現在壓力小，而且隨著工資增長，未來壓力更小。

單就貸款本身而言，無論選用哪種方式，都不存在虧不虧，這筆貸款的年化利率都是一樣的。唯一差異就是機會成本，你有本事用閒錢賺大錢，就少還貸款。如若只能賺個定期利息，就適當早點還吧。

這個問題問的非常好，因為我們現在的學校從來沒告訴過我們這個問題，買房是大額資金而且時間週期長，如果還款方式選擇不對，整個貸款週期下來利息差個10萬、20萬是再正常不過了，那具體該如何選擇這兩種還款方式呢？

1、如果現階段資金充裕，選擇等額本金。

等額本金還款方式簡單來說就是本金遞減式還款，每期還款金額隨著時間的推移越還越少，不過前期的還款壓力會大點，如果你近階段還款壓力不大，收入穩定，建議選擇等額本金還款方式，這樣30年房貸週期下來利息相較於等額本息來說能省一二十萬，也是不小的數目。

2、如果前期收付都壓力比較大，後期房貸佔每月收入比較較大，那還是建議選擇等額本息。

等額本息還款方式就是整個房貸週期，無論你申請的10年還是30年，每個月還款金額都是固定不變的，相較於等額本金還款方式，前期還款壓力小點，利息多支出點！

選擇等額本息。

計算NPV時需要考慮未來的通貨膨脹率，從過去十年的通貨膨脹率來看，未來國內的通脹率仍然會維持在一定水平，選擇等額本息能使還款壓力最小。

等額本金還是等額本息，一看自己選擇年限，二看自己承貸能力。如果超過15年，月供對你沒壓力建議等額本金，如果10年以內，其實相差都不大。等額本金，前面支出錢比較多，自然後面會偏少。等額本息，期供一樣，也是屬於前面利息多，本金少，但整天前面一小部分支出的錢較少。所以沒法確切比較，如果想看到直接差異，那就等額本金吧！

房貸100萬，是選擇等額本金，還是等額本息？

等額本息每個月還款相同，每個月還款本金相逐漸增加，利息逐漸減少。也就是說最開始還款相當於先還利息，對於有意向提前還款的客戶不建議選擇。

等額本金是每個月還款遞減，每個月本金比相同，利息遞減！也就是說最開始還款還的都是本金，對於有意向提前還款來說，可以選擇等額本金。

下面是貸款100萬，我按照商業貸款銀行基準利率上浮10%計算的！先看看你自己的還款能力在做決定吧！如果還款能力足夠建議等額本金每月遞減13.19元但是首月還款較多7291元，利息59.57萬元。等額本息每個月還款5701元，相對於來說每個月還款壓力小很多！但是利息71.04萬元。

看您自己需要什麼樣的還款，提前還款就等額本金，還款壓力小就等額本息。

房貸100萬，是選擇等額本金，還是等額本息？

等額本金與等額本息這兩種還款方式各有其優缺點。

我們先來看一下等額本金和等額本息這兩種還款方式的區別：

等額本金：每月還的本金相等，但是每月還的利息逐漸減少，相應的每月還款金額遞減。特點是前期的每月還款金額較高，然後逐月遞減，後期的每月還款金額較低。因為是先還本金，所以總的利息相比於等額本息還款方式來說要少。

等額本息：每月還款金額（本金加上利息）相等。因為是先還利息，所以總的利息相比於等額本金還款方式來說要多。

下面舉個例子：

假設小明公積金貸款100萬，貸款年利率3.25%，貸款期限30年。

1.採取等額本金還款方式時：

2.採用等額本息還款方式時：

總結：

1.等額本金比等額本息所付出的總利息要少；

2.等額本金前期每月還款金額比等額本息要高；

3.等額本金後期每月還款金額比等額本息要低；

4.如果前期還款壓力比較大，建議選擇等額本息，畢竟可以減小壓力；

5.如果還款能力比較強，建議選擇等額本金，畢竟總的利息少，更划算。