中國居民財富管理水平處於日本80年代的水平，把大量資金投入到國內房地產上。一個合格的資產配置表必然包括進取資產、保值資產、生存資產。資產可以分佈在股票、債券、黃金、房產、現金、保險、外匯等等領域，各類資產也是相互影響，沒有一個完美的資產配置表，需要與時俱進。

主要問題還是因為沒有足夠的錢。有了充裕的現金流，什麼理財，投資，資產配備，都是浮雲。所以第1步，可能還是要增強家庭的收入能力，這個其中肯定會有一些必要的開支。家庭收入如果建立在一個良性成長的軌道上，那麼財富規劃才有合理性和必要性。如果家庭收入是趨向於緊縮，那麼可能當務之急就是做好避險規劃。

財富管理亞健康狀態主要是由於投資資金分配的不合理。性導致，國外研究合理的投資比例如下：

家庭投資理財比例的分配影響著家庭的生活質量，合理的分配有禮遇開源節流：

1、配置10%的保險，以保障家人在遭遇疾病或意外時，有保險化解經濟損失；

2、配置20%銀行存款，本金沒有風險，且可供家庭靈活開支；

3、配置30%的銀行理財產品，風險低，有穩定的收益；

4、配置40%高風險投資，如股票、債券、基金、P2P理財，但是需要能承受本金損失的風險。

做好資產配置，努力提高理財收入，建議如下

　　1、先留足緊急備用金

　　在進行具體的資產配置前，我們先要留足一定金額的緊急備用金。

　　緊急備用金的儲備目的是為了應付一些意外或突發事件，比如臨時急用錢、突發疾病需住院治療等。儲備金額一般是家庭月支出的3-6倍，如果支出較穩定，可以按照3倍；反之，可以適當提高。

　　這筆錢由於隨時有可能用，所以要放在流動性非常好的投資產品裡。目前最適合放緊急備用金的是銀行活期和貨幣基金。

　　前者流動性極高，但收益較差；後者流動性也非常好，一般贖回後當天或第二天即可到賬，但收益比活期存款高多了，目前年化收益率在4%左右。

　　鑑於兩者的流動性和收益，建議按照3:7的比例分配。

　　2、購置大件物品要量力而為

　　汽車可以說是最大的消耗品，從購入開始它就不斷貶值，而且還會產生一系列費用，比如油錢、停車費、保險費、保養費等等。購置時要量力而為，不要因為面子買了遠超自己消費水準的車或大件。

　　3、保險首選消費型保險

　　（1）意外險保費低，優先配置

　　（2）重疾險建議保額在30萬-50萬

　　重疾險保障的是因罹患重大疾病而導致的巨大醫療費用的支出，而且它屬於給付型保險，即一旦確診符合保險合同中的重大疾病，就可以獲得賠付。

　　（3）壽險以家庭經濟支柱為主

　　前面說的意外險和重疾險是成年人首先要配置的保險，如果一個人還有較重的家庭責任，比如還房貸、撫養子女、贍養父母等，還需要額外補充壽險。

　　4、用固收產品+基金定投儲備教育金

　　留足緊急備用金、補充好商業保障後，接下來最重要的就是做好資產配置，使財富穩健增值。

　　固收產品主要包括國債、銀行理財產品、網際網路固定收益產品，投資目的是獲取較穩定的固定收益；

　　基金定投。在股指低位時配置二成流動現金指數基金也是比較好的選擇

據《2018中國城市家庭財富健康報告》顯示，中國家庭財富管理得分平均為68.5分，整體處於"亞健康狀態"，近四成家庭財富管理得分在60分以下，也就是“不及格”。亞健康狀態到底體現在那幾個方面？ 1、住房資產佔比太高。華人大多對土地有很深的情節，金窩銀窩不是自己的狗窩。房地產價格不斷攀升，在一線城市買房，往往需要幾代人的努力，於是就有了成萬上億的“房奴”，也就沒有多餘的錢進行金融資產配置。2、意識行為缺陷，報告顯示，42.9%的人民還是選擇保守型的銀行存款，只有這樣才能睡得安穩，不能接受高風險產品，與現有的理財產品觀念不符，還有一類人不清楚投資方向，你進股市他進股市，你買基金，他買基金，跟風現象嚴重。

3、 商業保險配置不足，中國家庭中只有15%的家庭為未成年子女，配置了商業保險，而忽視了對家庭頂樑柱的保險配置，一旦家庭經濟經濟支柱遇到了小機率意外或重疾事件，家庭財富就會受到毀滅性的的打擊。 一人生重病就會將全家拉至貧困線，甚至傾家蕩產。4、缺少長期的理財規劃，大量的家庭對未來的退休養老生活，健康醫療費用，子女教育都沒有明確規劃。

5、投資產品單一，67.7%的中國家庭僅僅擁有一種投投資方式。

改善方法，採用標準普爾家庭資源配置，如下：評估家庭資產，把所有的錢分在四個賬戶，四個賬戶作用各不相同。

第一個賬戶：日常開銷賬戶，存入日常消費的錢，如吃飯、穿衣、出行等，佔比10%，一般放入活期儲蓄的銀行卡中，也可買貨幣基金，注意控制消費，很多時候正是因為這個賬戶花銷過多，才沒錢準備其它賬戶。

第二個賬戶，槓桿賬戶也是保命的錢，一般佔比為20%，為的是以小博大，此錢可以購買意外傷害和重疾保險，這個賬戶平時不起什麼作用，但到了關鍵時刻，保障您不會為著急用錢賣房賣車或四處借錢。

第三個賬戶，投資收益賬戶，生錢的錢，佔比30%，用有風險的投資創造回報，用擅長的方式為家庭賺錢，包括基金，股票，房產企業等，注意佔比，無論盈虧對家庭不能有致命性打擊。

第四個賬戶，長期收益賬戶，也是保本升值的錢，佔比40%，保障家庭成員的養老金，子女教育金等，一定要保證本金不能有任何損失，並要抵禦通貨膨脹的侵蝕，收益不一定要很高，但是要長期穩定。

這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時有倒下的危險，所以一定要及時準備，看您還缺少哪個賬戶？其次要注意平衡，才能保證家庭資產長期持續穩健的增長。

對亞健康狀態認真核查，然後按照家庭資產配置的法則進行處理

1 10%用於3-6月的日常開支

2 20%用於保險的意外和重疾的防護，以確保意外發生時，家庭不會受影響

3 30用於股票等投資

4 40用於保險公司的年金險或孩子的教育金投資，給未來做好規劃