說銀行非保本理財產品風險低，主要有以下幾個方面原因（以2017銀行業理財市場報告資料為依據）:

一，理財產品募集資金配置低風險資產佔比高。

二，低風險理財產品募集資金遠遠超過高風險產品。

三，普通投資者持有低風險理財產品佔比高。

在全市場存續餘額中，一般個人餘額為14.6萬億，佔比49.42%；高資產淨值類產品餘額2.91萬億，佔比9.85%；私行類產品餘額2.28萬億，佔比7.72%；機構專屬餘額6.5萬億，佔比22.01%；金融同業餘額3.25萬億，佔比11%。即是說，後四類理財產品的購買物件並非普通個人投資者，要麼是高淨值和私行客戶（起購金額大門檻高，收益高風險大），要麼是機構類客戶，你想買還不一定夠門檻。

四，銀行系理財產品收益較為穩定。

從2015年到2017年末，銀行發行理財產品兌付客戶實際年化收益率處於3.5%……5%區間，而2017年封閉式理財產品加權平均兌付客戶年化收益率為4.06%。2017年銀行理財產品全市場共有28.46萬隻產品發生兌付，累計兌付客戶收益11854.5億元，個人投資者獲取收益6667.5億元。

綜上所述，銀行系非保本理財產品大部分屬於低風險產品，本金和收益是比較安全的。當然，是否需要投資銀行非保本理財產品，還要看個人的投資偏好和抗風險能力。

2018年4月，人行及銀保監會聯合釋出《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》，正式要求銀行打破理財產品的剛性兌付，不允許在發行保本理財產品（現有的存量理財給予過渡期到2020年），也就是說從2018年起，銀行新發行的所有理財產品均屬於非保本理財產品，那麼非保本理財產品安全嗎？

銀行非保本理財的比重

其實在資管新規出來之前，保本理財產品一直也不是銀行的主力產品，從始至終銀行發行的理財產品70%以上都屬於非保本理財。如下圖所示截止2017年底，中國銀行業非保本產品的存續餘額為22.17 萬億元，佔全部理財產品存續餘額的75.05%；保本產品的存續餘額為7.37萬億元，佔全部理財產品存續餘額的24.95%。

但是在資管新規落地之前，大家有頻繁聽到理財產品損失的案例沒有？應該來說，很少，所以銀行的非保本理財大部分還是安全的。

理財產品分級

為什麼說大部分安全呢？因為在銀行，目前非保本理財發行的主力以R1（風險等級低）及R2（風險等級較低）兩個級別為主；而R3（風險等級中）、R4（風險等級較高）、R5（風險等級高）這三個級別的理財產品，發行量則很少，因為這些屬於中高風險的理財產品。以郵儲銀行為例，截止目前其官網上發行的R1-R2的產品累計數量已經高達6000只以上，而R3-R5級別發行總量為10只（郵儲銀行從2007年設立至今，已經12年了，平均一年發行不到1只中高風險等級的理財產品）。

為什麼說低風險理財產品安全？

一款理財產品的安全性，取決於其投資的標的，標的的安全性，決定了理財產品的基礎安全性，如下圖，系銀行R2級別理財產品的投資配比，其投資的主力方向為高流動性資產、債權類資產及其他資產組合，三者本身的風險性均不算高（沒有投向股票、外匯、期貨期權等高風險級別的產品），且投資主力在於高流動性資產，所以說R1-R2的產品相對來說是比較安全的。

其實從工行對於R1-R5級別產品的一個詳解說明，我們也可以知道產品其本身對應的風險水平了。

總結

由於銀行發行的非保本理財產品主要為R1-R2級別的理財產品，所以其風險性整體偏小，對於我們普通的投資者而言，只要你不是購買R3以上的產品或者遇到“飛單”及“虛假理財”這兩類特殊的情況，那麼購買銀行的非保本理財，安全性還是有保障的，無需過於擔心。資管新規的落地，對於我們購買理財產品的影響不大。

銀行的非保本理財安全嗎？

從銀行業全市場情況看非保本理財產品風險小但是不能排除人為因素。具體說，本金基本安全，實現預期收益目標可能性較大。但是，理財產品除了產品風險，還存在人為道德風險，即虛假理財或飛單理財。

根據理財產品募集資金投資去向劃分風險等級。理財產品風險等級分類:低風險，中低風險，中等風險，中高風險，高風險。按照<中國銀行業理財市場年度報告2017>披露，小型風險產品資金主要投向債券和信託市場，大型風險的產品資金主要投向掛鉤衍生品和境外理財。

農行金鑰匙系列理財產品是一個老品牌了，全部屬於農行自己的產品，至少存續了5年以上。從最開始發行我就介入了，也算一枚資深客戶。按照目前農行理財產品收益率與風險等級匹配情況，大致為:低風險2%……3%，中低風險3%……4%，中風險4%……5%，中高風險5%……6%，高風險6%以上。目前對於普通個人投資者還沒有超過6%的，即基本沒有發行高風險產品，可以看出農行理財產品特點是走穩健路線。從歷史業績來看，農行還沒有出現虧損本金現象，而且基本可以實現預期收益目標。

除了產品風險外，我們也需要注意人為道德風險，防範虛假理財或飛單理財。作為成熟投資者不應該輕易相信銀行宣傳或工作人員推薦介紹，而應該採取一定措施親自查詢核實，再做購買決定，這是個別銀行曾經虛假理財飛單理財帶給我們的教訓。最常用的辦法就是進入“中國理財網”查詢產品真偽，以及是否屬於代理銷售產品。點選理財頻道，輸入C 字打頭的13位數字編碼或產品全稱均可查詢產品。其中，發行銀行，預期收益率以及風險等級等都有顯示。假如沒有任何資訊，虛假理財或飛單理財無疑，因為銀保監會要求商業銀行發行所有理財產品必須在中國理財網託管系統登記。如果顯示是代理銷售產品，也要慎重購買，因為發行銀行只是代理銷售，並不負責資金的管理與運營。

從字面理解，“非保本”就是不保證本金，這就意味著非保本理財產品都是有風險的，也就是客戶購買以後存在虧掉本金的可能，當然也不排除有獲得收益的可能。一般銀行非保本理財產品的收益都比較高，在購買時都會簽訂相關合同，條文中會明確理財產品是否保本。投資者需要認真研究合同條款。

通常情況下，在購買銀行理財產品時，都需要明確投資的時間、理財資金投向了什麼方向、預期的收益率是多少等，只有知道了這些才能知道這款理財產品是否符合自己。還有最重要的一點就是，需要考量在投資未到期之前能否贖回。

需要提醒的是，投資者購買銀行理財產品最好使用自己的閒錢，這樣可以防止提前支取，很多銀行是不允許理財產品提前支取的，就算可以也會損失很多的收益，這是大家需要注意的。許多投資者盲目投資造成許多糾紛和困擾，這完全可以避免。

投資者還需要保持良好的投資心態，不要急功近利，在購買銀行非保本理財產品時不要過分的追求收益，畢竟高收益代表了高風險，如果發生虧損，自己可能會損失很多本金，這是很多人不願意看到的。虧損後有可能還會影響個人的正常生活。總之，理性決策，謹慎投資，這是所有投資者需要謹記的。

2018年4月，資管新規落地，對我們普通投資者來說，影響最大的莫過於理財不能保本以及銀行理財不允許資金錯配。

這個是什麼意思呢？

（1）銀行理財不能保本

以前我們購買理財的時候，雖然一直都在說不保本，但是即便投資出現問題，銀行也會做兜底，保證剛性兌付。而現在，為了規範行業的發展，真正做到風險自負。現在監管機構對銀行理財打破剛性兌付出狠招，再剛性兌付要被罰。

所以，現在銀行確實不能再保本了，以後買理財不能再看到哪個收益高就去買哪個，需要判斷機構的實力以及投資的方向。

（2）銀行理財不允許資金錯配

其實這個說的是理財資金的投資，原本的理財資金，是可以錯配的。

例如，你買了一個3個月的理財，銀行可以把你的資金投資到1年的產品裡面，獲取更高的利差。而現在3個月的資金，就只能投資到3個月的產品裡面，也正是因此，能夠獲得的利差會降低，理財收益率也在不斷的下降。

所以資管新規釋出，銀行理財不能保本，我們未來怎麼做理財？

畢竟以前理財也是保本的，所以安全性比較高，所以可以根據自己對風險的接受的程度來選擇。

淨值型理財就是未來的理財的結構情況。目前的固定收益型理財會往資管淨值化轉型。

淨值就像是基金一樣，只是理財的淨值波動比較低。

淨值型理財的到期收益計算的收益可以這樣計算，贖回日淨值*贖回份額*(1-贖回費)。

所以未來能夠稍微接受風險的就會做淨值型理財。

但是風險方面不用太過擔心，畢竟還是穩健型的理財，所以出現問題的概率還是比較低的。

大家好！我認為，目前，99%以上的銀行非保本理財都是很安全的。

下面，我將分三個部分來詳細解答這個問題：一是明確“安全”的標準；二是分析為什麼99%以上的銀行非保本理財都是很安全的；三是給大家提供3個判斷非保本銀行理財安全性的方法。

1、“安全”的標準：投資本金基本不會遭受損失。

銀行的非保本理財安全嗎？要回答這個問題，首先我們需要界定一下什麼是“安全”。

銀行理財也屬於投資的範疇，借鑑投資大師本傑明·格雷厄姆關於投資和投機的定義：“投資操作是以深入分析為基礎，確保本金的安全，並獲得適當的回報；不滿足這些要求的操作就是投機。”

我認為，可以按投資本金是否會遭受損失，來界定非保本理財的安全性。本金遭受損失的可能性越小，越安全；反之，則越不安全。

2、99%以上銀行非保本理財的投資本金基本不會遭受損失，都是很安全的。

按照上面的標準，99%以上的銀行非保本理財都是很安全的。為什麼這麼說呢？

按監管要求，銀行需要對擬銷售的理財產品進行風險評級，風險評級結果以風險等級體現，由低到高至少包括一級至五級。各家銀行的風險評級標準大體類似。下面，我們來看一下國內理財市場的龍頭老大“工商銀行”的理財產品風險等級：

在金融機構當中，銀行的風險偏好較低，其發行的非保本理財產品，也以一級、二級、三級的中低風險產品為主，高風險產品的佔比極低。

所以說，99%以上的銀行非保本理財都是很安全的。這一點，跟我們的直觀感受也非常一致，銀行理財出現兌付風險的案例不但是非常少，而且出現風險的，往往也是風險等級為四級或五級的理財產品。而這兩個風險等級的理財產品，佔比連1%都不到。

那麼，對於普通老百姓來說，如何判斷一款非保本銀行理財的安全性呢？

3、判斷一款非保本銀行理財安全性的3個方法

一是看風險等級。

這個方法上面已經分析過，最簡單也最實用。大家購買理財產品時，只要留意一下產品的風險等級就可以判斷其安全性，等級越低，安全性越高。

二是看產品型別。

按投資性質的不同，銀行發行的理財產品可分為固定收益類、混合類、權益類和商品及金融衍生品類4類。最為常見的是固定收益類，這類產品的安全性也最高；權益類和商品及金融衍生品類的銀行理財較為少見，安全性最低；混合類理財產品的安全性居中，大家可以結合具體產品的風險等級來綜合判斷，如果一款混合類理財產品的風險等級是三級，那麼它的安全性還比較高；如果它的風險等級是四級，那麼本金就有一定可能性會遭受損失。

實踐當中，現金管理類銀行理財也很常見，這類理財產品本質上屬於固定收益類產品，類似於基金公司發行的貨幣市場基金，安全性非常高。

三是看業績比較基準。

銀行發行的非保本理財，都不再公佈預期收益率。但為了方便投資人購買，一般都會公佈一個“業績比較基準”。收益跟風險是成正比的，業績比較基準越高，相應的投資風險越大，安全性越低。

最後總結一下，若以投資本金基本不會遭受損失作為“安全”的標準，那麼99%以上的銀行非保本理財都是很安全的。我們可以通過看風險等級、產品型別或業績比較基準，來判斷一款非保本銀行理財的安全性。

4月27日，中國人民銀行 中國銀行保險監督管理委員會 中國證券監督管理委員會 國家外匯管理局聯合釋出《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》。我們一起細讀一下這個檔案就了解了銀行理財是否安全。因為全文太長。大家可以自行上網搜尋。喵喵在這裡擷取重點部分給大家解析。一部分總綱，一部分細則。

總綱：

細則

解讀完資管新規，我們發現重點兩個詞就是打破剛兌和投資者風險自擔。

按照題主問的，非保本理財，應該是指我們傳統理解的固定收益類，從各種檔案和政策的角度來講，相信已經屬於有風險這個範疇。但是，目前銀行理財的運作看來，相較於私募基金，P2P等類固定收益產品來講還是比較安全的。

另外的銀行非保本理財，還有可能是公募基金。雖然有虧損本金的風險，但是，不會有本金全部滅失的風險，還有可能因為承擔了風險，而博取更高的收益。

所以，得具體產品具體分析了。

2018年資管新規下發後，現在所有的理財產品都不保本了，至於這樣的產品安全不安全，關鍵看產品的風險等級，投資理財不能再單純依靠銀行承諾，投資者必須學會自己判斷，下面我就分享一下如何判斷理財產品的安全性。

為了方便起見，我以支付寶財富里的一款定開型個人養老保障產品為例進行說明，它的特點和銀行理財產品是類似的，都是非保本的理財產品，只是發行單位有差別。

我們開啟這款360天的理財產品，我們首先看到的是7日年化收益率4.68%，這個是浮動的，產品期限360天，如果收益、日期符合要求，我們就判斷一下其安全性。

1、看發行單位

通過產品介紹，我們看到該產品是某國有養老公司發行的，屬於正規資管機構，這樣的發行單位不會出非法集資和現跑的情況，這保證了投資的可靠性，不會像龐氏騙局一樣受騙上當。

2、看產品的底層資產

所謂底層資產，就是資金最終的投資方向，開啟這款產品的投資組合說明，我們可以看到其投資主要包括四大類，第一類是流動性資產，主要是銀行存款和央行票據，還有1年期以內的政府債、企業債等等，這資產風險很低，可以快速變現；第二類是固定收益類資產，包括銀行定期存款、協議存款、政府債、企業債等等，風險等級和第一類相同，只是有封閉期，也可以進行轉讓；第三類是不動產計劃，這些主要是一些不動產和基礎設施投資計劃，比如房產、市政設施等等，風險等級也比較低；第四類是其他金融資產，這類主要是輔助投資，主要是銀行理財、證券理財、信託計劃等等，其實和該理財產品本身差不多的產品。通過這些底層資產可以看出，我們投資後，該資管機構主要投向了一些低風險金融產品，由此可見該產品風險不大。

3、看產品歷史表現

判斷產品安全與否的一個間接標準就是其歷史表現，一個理財產品並不是一次性的，而是按期迴圈推出的，這款產品已經發行了若干年，其歷史本息兌付率為100%，說明經歷了幾年的時間考驗，在各種經濟形勢下都能夠按期兌付了本金和收益，就好比一個學生每次考試都合格，那麼今後不合格的概率是極低的。

通過上述分析我們就可以判定，這款產品是比較安全的，儘管其風險揭示書中提出了各種可能的風險情況，但是發生概率幾乎為零。