1、貸款的五級分類：正常貸款，關注貸款，次級貸款，可疑貸款和損失貸款，後三種歸為不良貸款，不能償還貸款本息的概率是漸高的。

不良貸款的認定並不是這個問題的核心點，更關鍵的部分在“銀行內部職工”。銀行內部職工在貸款當中以其身份享有優先權益吧？！———這種認知，在現在，擁有極其廣泛的市場。銀行內部職工真的能在銀行的貸款業務中享有一些利率優惠措施嗎？

2、現在的銀行，大多都是上市公司，上市公司的政策和權益是要對股東負責的。舉個例子，給支援銀行業務發展的小老闆優惠利率，這是說的過去的，給自己的員工優惠利率，是一件相當麻煩的事，要相當層級的領導簽字才能走得通。後邊人行、銀保監會的檢查你怎麼解釋？行裡的內部審計，也會把本行員工的貸款先拎出來，著重審查。員工也很知趣，我都不願意在本行申請貸款，各種檢查太麻煩了。

3、銀行員工申請貸款的方便之處在於：我對這個流程很熟，我對個人信貸部的同事比較熟，沒有什麼陌生感，給我做貸款，他們也放心：快了慢了，我都不會像一般客戶那樣投訴他們。提供一個收入證明估計就行了，不會要我的流水，自己行內的同事收入什麼水平，他們都心知肚明。熟悉，降低了交易成本，但這些都不是特權。可能僅僅是為了避嫌，原本我滿足享受優惠利率的條件，他們都不會給我，我也很理解他們。本行拿不到，換家銀行一定能拿到，不是因為我的銀行員工身份，而是更好的信用資質；

4、以前，（只是聽說）有的銀行給自己的員工提供無息或低息貸款。這只是內部人力資源管理的措施，不是生意。馬化騰還給在深圳買房的騰訊同事提供貸款呢。銀行怎麼就不行了呢？

5、有一種經濟形式叫“人情經濟”。而銀行，就是各種人情的集散地：人情在這裡估價，給出不同的價格，說到底，這不過是一門生意。

拿到了，很好；拿不到，也不要抱怨。

6、之前有個這樣的問題。一個經營早餐點的小老闆，帶著半麻袋的硬幣到銀行去存取。確實有銀行直接拒絕：忙不過來；有家銀行就特別好，安排專人給他處理這些事。如果沒有“貢獻”，只享受服務，能持續很多次嗎？這個小老闆就很知趣，做了很多事支援這家銀行的發展。

貸款前期是否按照要求審查過貸款人的償還能力，提交的各項資料是否真是有效。放款後是否對貸款人資金實際使用情況核查過，中途貸款人是否出現經濟上意外。這些都是銀行應該對貸款人進行核查的環節，如果有一項或者多項沒有嚴格落實，那這筆不良貸款又是納稅人民來買單你覺得合適嗎？