哪個銀行也沒有4年期個人大額存單業務，也就談不上哪個利率更高的問題。我們不能無中生有出一個4年期大額存單利率，但今天可以詳細說一下有關大額存單的發行期限都有哪些？

什麼是大額存單？

所謂大額存單，就是商業銀行面向投資人發行的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬於一般性存款。

特別要指出的是，這裡的投資人不僅僅是個人投資者，還有非銀行類機構投資者。而且針對它們的起投門檻也有所不同。一般來說，央行規定的個人大額存單業務起存金額不低於20萬元；而機構投資者始終都是1000萬元起。

大額存單的特點有哪些？

一、大額存單的優點:

1、利率高。相較於普通定期存款來說，大額存單承擔著利率市場化的重要角色，在利率上限上進一步放開，也更貼近市場利率水平。近段時間以來，有部分農商行發行的大額存單利率甚至達到了5.0%（三年期20萬元起存）。但一般大額存單利率是在基準利率上浮40%，部分城商行或者農商行上浮55%。

2、流動性高。因大額存單業務具有轉讓、質押功能，與普通定期存款相比之下，流動性較高。而且大額存單業務提前支取時採用靠檔計息的方式，也就是說在提前支取時仍可獲取較高的收益。不像普通定期存款在提前支取時只能按照活期利率計息。

3、產品發行期限多樣化。這也正是今天這道題的重點，大額存單發行產品期限包括:一個月、三個月、六個月、九個月、一年、十八個月、二年、三年和五年等九檔。很明顯，產品期限比定期存款豐富，甚至比銀行理財產品的期限型別還多樣。但是並沒有題主說的4年期產品。

4、低風險。正如在解釋大額存單定義時，已經說過的大額存單本質上屬於一般性存款，所以與定期存款一樣，均已被納入《存款保險條例》的保障範圍，這樣以來就可以保證50萬元本息以內的100%安全。

二、大額存單的短板:

1、起投門檻高。當前大多數銀行的最低認購起點金額為20萬元，有的甚至要求30萬元以上。與普通定期存款的50元起存相比，個人大額存單購買門檻較高。這也就是為什麼很多老年人更偏愛儲蓄國債的理由之一，因為儲蓄國債僅需要100元即可購買。

2、利率固定。在大額存單利率上，大多數銀行都是執行固定利率，一般都是到期後一次性還本付息，也有按月付息型的（後文重點提說一下此類產品）。由於固定利率，當遇到央行調整基準利率後，銀行原大額存單利率可能不變，尤其是在上浮後對儲戶來說就是利息損失。

比如說，你購買某股份制銀行的三年期大額存單產品，在第二年時央行基準利率上浮30%，那麼相當於三年期利率調整為3.575%，這樣以來各大商業銀行的大額存單利率就會跟著上浮，如果是上浮50%的話，也就是5.3625%。很明顯，這遠遠高於當前大多數銀行三年期大額存單利率。

3、提前支取有限制。目前大額存單業務在提前支取時有兩種方式:全額銷戶和部分支取。部分支取時個人大額存單賬戶支取後的的剩餘金額必須要大於起售金額。

舉個例子來說，假設你購買某銀行的一款20萬元起存的個人大額存單產品，購買金額為30萬元的話，如果你提前支取時最多隻能支取10萬元，因為剩餘本金不能低於起存金額的20萬元。

大額存單的新玩法

繼降低大額存單門檻、提前支取靠檔計息後，大額存單又有了新玩法。

這種新玩法，也就是按月付息型的個人大額存單業務。即銀行按月根據約定利率給付利息，產品到期後給付本金。由於此類產品可以提前獲取利息收益，對於投資者來說，如果將每月利息再投資，比如基金定投等方式再投資，可實現以利增利。

按月付息型的大額存單業務，有一個很明顯的優勢在於化解長週期定期儲存和短週期日常生活支出的矛盾。我認為尤其是適合一些手裡有閒錢但又不敢於冒風險的穩健型投資者。這樣以來，不僅拿到了日常生活開支的部分，也可以透過基金定投這種“懶人理財”方式獲取再受益的。

總之，個人大額存單對於普通投資者來說，不失為一種穩健型的投資方式。畢竟20萬元的起售門檻有不少家庭都是可以達到的。尤其是在目前銀行理財產品和貨幣基金等市場收益率都面臨著下行壓力的情況下，選擇銀行個人大額存單業務可提前鎖定較高利息收益。

這位朋友問哪個銀行四年期大額存單利息高。現在各大銀行暫時只有3年期的大額存單，還沒有四年期的大額存單推出的。下面給大家認真分析一下，看看哪個銀行三年期的大額存單利息高。

國有大行大額存單年利率

一般國有大型銀行每個月都會發行大額存單，基本上大額存單的年利率都比同期定期存款高一些。下表是中國銀行大額存單利率表，從中可以看出，中行發行的大額存單分為1個月期限，3個月期限，6個月，9個月，1年，18個月，2年期和3年期，總共是8個時間期限的大額存單。

從表中可以看出，20萬元起購的3年期大額存單，年利率是3.85%，30萬元起購的3年期大額存單，年利率是3.9875%，50萬起購的3年期大額存單年利率是4.125%，80萬起購的3年期大額存單，年利率為4.125%。200萬起購的3年大額存單，年利率為4%，800萬起購的3年期大額存單，年利率為4.125%。

中國銀行3年期大額存單最高的年利率為4.125%。

農商行大額存單年利率農商行是從農村信用社改制而來的，農商行因為規模較小，有時候為了攬儲的需要，就會提升大額存單的年利率。下表是某農商行的大額存單利率表，從中可以看出，農商行的大額存單總共有6個時間期限的大額存單。分別是3個月，6個月，一年，兩年，三年，五年大額存單。

從年利率來看，3年期大額存單，20萬起購的大額存單年利率達到了4.125%，50萬起購的大額存單，年利率達到了4.2625%。

綜上所述，一般大型銀行的大額存單利率較低一些，而農商行等中小銀行為了攬儲的需要，大額存單的年利率相對來說更高一點。從上面的比較可以看出，農商行的3年期大額存單年利率更高一點。

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