兩種方案，一個是LRP一個是固定利率

比如之前4.9浮動20%到了4.9X(1+20%)=5.88，

你只能選擇固定5.88或者（5.88-4.8）+LRP，LRP目前是4.8

如果以後基準將為0了。你本來一分錢利息不需要支付0X(1+20%)=0

選擇固定，你依然要5.88

選擇LRP，你可能需要（5.88-4.8）+LRP=1.08+LRP

  1、金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時，可重新約定重定價週期和重定價日，其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價週期最短為一年。

  2、如存量浮動利率貸款轉換為固定利率，轉換後的利率水平由借貸雙方協商確定，其中商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。

  4、華人民銀行分支機構應加強對地方法人金融機構的指導，確保地方法人金融機構按照統一部署，妥善做好存量浮動利率貸款定價基準轉換工作。

從世界經濟發展來看銀行利率都是以下降的趨勢來執行的，所以個人貸款的年限在10年以上的建議選擇後者。 

具體就是兩種選擇，只有一次選擇權，轉換之後 不能再次轉換

1.固定利率+加點，選定了這項，就意味著合同期內利率執行2019.12.20日的固定利率+加點，不能再更改。

2.LPR利率+加點，這個利率是動態的，LPR利率是十八家商業銀行根據市場需求進行的每月一次的報價利率。這個利率是根據市場需求動態調整的。

    有的朋友擔心這麼重要的金融工具放在企業手裡，金融市場會不會出現混亂？

    說到利率，就不能不說貨幣。

    貨幣是一種信用，是國家的負債，目前貨幣錨定的是國家信用，這使得經濟調控更加靈活，未來出現的通縮的可能性很小。

    LPR利率是18家商業銀行的報價利率，其實利率市場化，更能真實反應市場需求，提高金融市場效率，但是利率的掌控權還是掌握在國家手裡。因為決定利率的不僅是市場需求，還有貨幣供應量，而對於貨幣供應量，在不大量發行貨幣的情況下也還是有很多的金融工具可以使用，比如存款準備金率，正回購，逆回購，中期借貸便利，常備借貸便利等等，所以說利率控制權還是掌握在國家手裡，並不會失控。

 還有的朋友擔心，利率的走勢，會不會選了LPR以後，利率大漲，給自己造成損失。

     中國經濟已過了高速發展階段，接下來是一個緩慢增長的常態化經濟模式。保增長，保就業，從而穩定社會秩序是國家的重要戰略。利率是重要的金融工具，利率的變動直接影響資金成本，從而影響企業的執行成本。從世界範圍來看，歐美髮達國家，包括日本南韓基本都是1-2%的利率，有的甚至是零利率或負利率，這也說明發達國家的經濟調控手段空間已經有限。所以說從國際大趨勢以及國家經濟發展的需求來看，利率下降已是必然趨勢。所以未來一定是寬鬆型的貨幣政策，適當的通貨膨脹有利於經濟發展。

    未來LPR可能會呈現一個長期下降的趨勢，其間有上下的波動，但總體趨勢還是要和國際接軌，呈現下降態勢，當然這要排除黑天鵝這種突發因素的發生。

比如現在是基準利率上浮25%，就是4.9%*1.25=6.125%，如果轉為LPR，就是以2019年12月底央行公佈的LPR是4.8%為基礎，6.125%-4.8%=+1.325%，這個+1.325%就是你的加點（固定的，以後每年都參照），如果現在你變更貸款模式為LPR，那麼從2021年1月你的還款模式就要變更，具體利率為2020年12月央行公佈的LPR+1.325%，這就是計算利率的公式，以後每年變更一次（手機上操作的都是預設一年變更一次），也可以去櫃檯，三年或者五年變更一次。現在就是要賭2020年12月央行公佈的LPR小於等於4.8%，要是大於，那麼就會上漲還款額。根據目前專家推斷，未來五年，LPR會持續走低。

如果是按揭的利率轉換，建議轉成LPR浮動利率，利率體系選擇貸款發放日對日。

華人民銀行公告 2019 第 30 號檔案中，選擇利率體系轉換有兩個資訊值得注意：

1、自 2020 年 3 月 1 日起，原合同約定的利率定價方式轉換為以 LPR 為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變。

2、商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與 2019 年 12月釋出的相應期限 LPR 的差值。

簡單的理解就是：轉換後的 LPR 定價，應該是按原貸款的定價絕對值轉換成 2019 年 12月的 LPR 定價加點來確定，這個加點一旦確認以後將不再修改。

舉個簡單的例子：若你的按揭貸款是在 2019 年 6 月 5 日發放，申請期限是 30 年，利率是基準上浮 20%，那麼貸款的絕對值是 4.9%*1.2=5.88%，2019 年 12 月 5 年期的 LPR 定價是 4.8%，絕對值差額是 5.88%-4.8%=1.08%，轉換成 LPR 利率體系後，貸款定價是 5 年期LPR+108 個基點（一個基點為百分之 0.01），以後你的按揭貸款+108 個基點將是一個確定值，在貸款結清前都不會改變。

前期若看過關於 LPR 的文章應該會知道，2019 年 8 月 20 日起，LPR 目前由 18 個銀行每月 20 日（遇節假日順延）上午 9:30 公佈，2020 年 2 月 20 日貸款市場報價利率 5 年期以上 LPR 為 4.75%（前一次為 4.80%），降息 0.05%。

以上例子貸款利率調整方式選擇滿一年調整，若今年LPR定價不再調整，那麼在貸款基準轉換後至 2020 年 6 月 5 日貸款定價絕對值仍然為 5.88%，6 月 5 日之後貸款基準重新確定，定價絕對值將為 5 年期 LPR（2 月 20 日報價為 4.75%）+108 個基點=5.83%。若選擇每年1月1日調整，即明年1月1日才會調整成5.83%。