1.商業貸款，貸款時間越長，你的利息付的越多。這個是必然的，壓力允許範圍內也是最合適的時間最好。不是說三十年時間拉滿就是最好的。建議年輕人第一套房子可以拉長到30年，有一定經濟基礎的20年是比較合適的。做生意的10-15年最為合適。別以為你時間長是在轉錢，你每年可是利息和本金一起還的！

2.公積金貸款！拉滿，夫妻雙方額度全部用滿。時限拉滿，年化利率三點幾，你外面的理財保本超過四的一大把。我恨不得把所有公積金拿出來買理財，而且公積金貸款屬於福利性質。你的公積金不用掉只能享受定期存款利率，更低！所以純公積金拉滿年限！

3.組合貸款，建議20-30年視個人情況而定。這個個人分析。不給過多建議！

最後說句話，槓桿不要翹太大，利息不能壓力太大，期限合適，最後現在樓盤別指望翻倍了。跑得過通貨膨脹就好！

房貸肯定是借的錢越少利息越少，借的時間越短利息越少。

之所以一些人會覺得貸的款時間越長越好，是因為同等的貸款金額，同等利率下，每個月的還款會隨著貸款時間延長而減少，看起來壓力能小一些。

等額本金的還款方式前期壓力大一些，但是確實比每月還款金額一樣的等額本息節省利息。如果能選等額本金的話，一定是這樣還款更划算。

我們以基準利率4.9%，貸款100萬元，分5年，10年，15年，20年，25年，30年共六種情況來對比看看。

貸款5年，等額本金的還款方式利息只有124541.67元，10年利息就翻番了，15年則是三倍，30年的時候差不多就是6倍的利息。

經過上述資料可以清晰的得出我一開始說的結論了。

所以貸款後如果財力允許，有錢一定提前還貸，越早還省的利息越多，並且縮短年限比減少月還款額更省利息。

咱們以上面的100萬元，4.9%利率20年，2年後提前還款20萬元做計算：

顯而易見縮短年限可以節省超過15萬元的利息，而減少月還款額只能省不到9萬元利息。

個人認為，在還款條件壓力允許的範圍內，貸款額度越高，時間越長越好，畢竟房貸利率還是比較低的。多出來的錢，如果有合適的投資渠道，適當做一部分投資。如果沒有合適的投資渠道的話，在不影響生活水平的前提下，可以適當做一部分提前還款。手裡常備一點多餘資金，以應對不時之需。。。

理論上是這樣的。金融的本質就是流動，時間越長，你的資本越大，創造的利益就更大，而銀行的資金在你手中就變為槓桿。和三十年的通漲相比，利息就如同九牛1毛。只是所有的前提是你要擁有持續穩定的收入來源，而此來源要足夠高過你房貸的本息，當然你選擇的房貸方式一定是等額本金。

等額本金 每個月的還款的金額是逐漸遞減的，每個月所還的月還款當中本金是固定的，利息是逐漸減少。以100萬年利率4.9%貸款20年為例，等額本金的利息要比等額本息少8萬元左右。但是等額本金前期的還款壓力會比等額本息高不少。

對於貸款時間的長短，個人意見是時間越長越好。因為貨幣是在不斷貶值的，所以未來肯定還貸會越來越輕鬆，而且貸款時間越長，前期還款壓力也小，提前還款的時候所減免的利息也會越多。以上就是個人愚見

理論上來講，的確是這樣。

這個問題可以從對抗通貨膨脹的角度來考慮。

我的一個朋友2013年在三線城市首付17萬，貸款30萬以3900元/平米的價格購買一套110平米住房，當時他的工資僅2000元，每月月供1600+，那個時候看的確是苦哈哈，但現在不能不說的是，他所購買的房子均價已經超8000+，雖然工資沒有大漲，但手裡已經握有一套上百萬的固定資產，還可以隨時變現。

倘若當時拿這17萬去做投資理財，或去創業，將其變成100萬是一件很困難的事情。

但貸款人還應看到自己的實際還款能力，如果自己的工資僅僅2000+，每個月需要還5000+房貸的話，這顯然是一種透支行為，隨時可能面臨無法按時還款，房屋銀行收回的風險。所以房貸絕非越多越好。

另外，我們再來看一下提前還款划算嗎？

在很多華人觀念裡，欠債是一種讓人很不舒服的事情，包括欠銀行。因而不少人都有一種提前償還房貸的打算，儘早將房貸還完，自己也能一身輕鬆。但是提前還款的話，除了自己心裡不再有壓力，果真划算嗎？

有些銀行並不希望貸款人提前還款，甚至在貸款合同中明確規定提前還款需要繳納違約金。額外產生不必要的違約金對自己來說也是一種損失。

此外，貸款人還應瞭解等額本金及等額本息兩種借款方式的特點。

等額本金還款到三分之一時，借款人已經償還了二分之一的利息，如果提前還款，償還的更多是本金，因此提前還款並不划算。

而等額本息還款如果還到二分之一，提前還款並不划算，隨著時間推移，還款本金在增加，還款利息在減少，這時候也不建議提前還款。

因此，完全可以花銀行的錢辦自己的事，或投資理財，或創業致富等等，有效利用銀行貸款，一步步實現自己的夢想。

綜上所述，房貸貸多少，主要還是考慮自身應對風險的能力，並非越多越好，但是從時間上來說，卻是越久越好。

與其糾結房貸，不如選擇租房生活。目前，在北上廣深等超級城市，選擇貸款買房的年輕人數量正逐漸減少，更多的人選擇租房，再加上租購同權政策的實施，未來租房比買房更方便。如果你眼下有租房的打算，不妨登陸嗨住app，實時可租房源高達20萬套，其除了在北京擁有極高的知名度以外，在上海更是以6.5萬套真實房源的優勢獲得滬上房源數量最多的靠譜租房平臺，從千元高性價比到萬元豪宅，均能滿足不同租客的住房需求。