20歲積累儲蓄財富，可以投資股票基金，相對風險度高一些也無關係，主要用於成長試錯

30歲有了一定積蓄，但是又面臨家庭責任負擔，所以風險與機遇的把控，要更安全一些，譬如股票與基金各一半 再有一些閒餘資金

40歲以穩妥保守為主

20歲最好就是投資自己，可以嘗試新鮮事物，積攢閱歷，30歲就要有中長期規劃，認準方向，40歲以踏實為主，不要隨意切換自己人生軌跡.

20、30、40這三個年齡段的男性該如何做自己的理財規劃呢？經濟學理論中有一個著名理論，叫“儲蓄生命週期理論” —— 認為個人的儲蓄是與人的生命週期相聯絡的，且具有一定的規律。在該理論中，經濟學家莫迪利亞尼探討了在人生的不同週期中影響人儲蓄習慣的不同因素，總的來說，在年輕時，收入增加，會多儲蓄，到年老時，收入減少，會少儲蓄。同時認為在個人的生命終結階段,他們都正好用完他一生所積蓄的財富。而我們制定我們的理財投資規劃時可尊從這個理論。

我們在20至30這個年齡段，剛進入社會，是起步階段，工作經驗和年限都還不長，收入不會高、資產也較少。這階段處於需要提高收入、積累資產的階段。由於這個階段的資產並不會太多，其帶來的投資收益，可能遠不及個人工作收入的增加。因此，此時最大的財務風險，不是理財投資虧錢，而是個人的成長過慢，影響了收入增長的速度。所以，在這個階段，主要是要投資在自己身上，累積多一點社會和工作經驗，增加收入。只有收入增加，才有原始積累去投資。當然，也可以多學習投資理財方面的知識，以為日後投資理財做鋪墊。

當你到了30至40這個年齡段，大部分人都開始結婚生子，事業上也處於成熟期，收入快速增加，也慢慢的會有一定的積蓄，資產以及資產帶來的投資理財收入也逐步積累。同時，這階段房貸、消費支出也在大幅增加。這是一個收入、支出都在同步增加的時期，然而風險承受能力仍然很強，因為會有預期的收入增長。在投資理財上，開始需要更有策略性，每一筆錢都需要以多元化的方式配置。至於具體如何配置，可按自己的風險偏好去規劃，比如配置2/3資產於較高風險、但期望收益率也較高的資產上面，比如股票、公司債券、房產等，其餘1/3放在低風險的資產上，比如銀行定期存款、國債等。

40以後，隨著子女長大就學，事業進入黃金期，可能已累積可觀的財富用於投資，財務性收入也在不斷增加，可能是一輩子中收入最多的時期。在消費支出上，住房的改善型需求、子女的教育、生活費用都決定了這一階段花的錢肯定少不了，可能是一輩子花錢最多的階段。雖然這個階段看上去是收入的巔峰期，但財務上的容錯率低，風險承受力其實已經較前一個階段大幅降低。這時最大的風險在於沒有及時提升風險意識，中年遭遇重大財務危機。這時投資要兼顧收益和風險。高風險和低風險的資產可以按一半一半去配置，到年紀再稍大時，宜適當提高保守性資產的比例。

首先，對男人來說最重要的是事業，無論年齡，理財規劃中應該先把提升自己的支出拿出來放在首位。

20歲，剛入社會，沒有積蓄，技能水平差，那就應該參加本行業或高階交流會，開拓視野，有機會不斷提升學歷很重要。好的理財規劃中，20歲這個階段不應該追求金錢儲蓄，而應該追求知識儲蓄和技能儲蓄，男怕入錯行。

30歲，恭喜你應該結婚當爸爸，事業找到好方向了，這個時候重要的是給家人和自己買好保險，健康險和意外險必備，這個階段結婚買房，你錢也不多，每月做基金定投吧，給自己5-10年的耐心等待期。

40歲，如果你成功了，40歲上有老下有小，賺錢能力最強，壓力最大。按照我的經驗，這個階段的男客戶最激進愛冒險，股票期貨貴金屬各種玩兒，然後當韭菜被收割。

我會告訴他們，銀行信託就很好，別貪心。

二十歲處於學習階段，剛入社會身無長物，很難拿到較高的薪酬，需要沉寂下來好好學習生存本領。

三十歲處於財富積累階段，現階段你已經具備生存本領而且有一定的資金積累，這個階段可以進行一些理財投資來使自己的資本穩步增值四十歲處於爆發期，這個階段你已經具備一定的閱歷，眼光，人脈。可以進行一些行業投資以使自己的財富達到爆發式增值

財產是從收入來的，收入又分兩種：勞動性收入和繼承性收入，勞動性收入就是你自己掙的錢，爹媽有錢你就有繼承性收入。

富二代就不談了，談一個“白一代”怎麼理財。

先說20歲。20歲的白一代就別想理財的事了，20歲的少年如果相信了“你不理財財不理你”就被耽誤了，別被心靈雞湯耽誤了事業。勞動性收入的增長跟年齡不是成正比的，不是說長一歲就加一千塊錢工資，而是跟著職位、行業、區域跳漲的，如果從員工到主管漲一千/月，從主管到經理可能要漲一萬/月，看一下阿里的，高兩級就翻番了，而從主管到經理可能相差4個級別（看不同企業）。

不同行業差距也大，傳統商業企業跟網際網路電商的薪酬肯定有天壤之別，同樣是做IT崗位，如果從傳統企業跳槽到網際網路企業，那勞動性收入的增長可能比任何理財都來得快。

不同地區就更不用說了，中西部跟東部收入差距大，三四線城市跟一線城市差距大。

所以對20歲的年輕人，打拼事業最重要，特別是要選對行業、選對地方，然後要以晉級升崗為工作目標，只有勞動性收入有了較好的積累，才談得到理財。

30歲的男人，假定勞動性收入已經有了一定基礎（如果沒有，參照20歲，幹事業還來得及），最穩妥的辦法是在一線和新一線城市買房，按照當前國家的態度和政策，房價不會大漲，這也意味著不會跌（僅指人口持續淨流入城市），投資人口持續淨流入城市的房產仍然是普通老百姓最有確定性收益的理財方式。房貸利率一定低於通貨膨脹率。並且30歲的年齡可以貸足30年，一定貸足並且一定不要提前還款。

40歲的男人，閱歷、心態各方面都相對成熟了，可以嘗試證券，但一定不要做期貨、一定不要借錢、一定要看未來業績、一定不要頻進頻出。為什麼房子能賺好幾倍？暴漲不是主要因素，房產交易手續繁瑣、花費時間長，才迫使你不能頻進頻出，相當於是迫使你捂住了，最後才掙到了大錢，投資證券也是這個道理。