根據我個人的分析，對普通老百姓來說，從投資房產為主，轉向金融投資為主，將是今後一段時期的主流。有三點理由：

第一，房產投資紅利期即將過去。這一點其實不用多說，很多人都有所感覺。國家力推租賃抑制炒房，相當數量的房屋空置，貨幣發行量增速明顯下降，房價與收入比例偏高，等等，都意味著房價的天花板越來越近。更有些危險的訊號是，某部門高層人士居然認為年青人買房有6個錢包，這和以前一些人勸大家不要買房的論調完全不同。所以，大家必須要思考，也要行動了。

第二，金融投資市場正在日益完善。過去十多年，房地產市場如火如荼的時候，中國的金融市場一直在默默練內功。比如，A股，看起來很低調，圈外人不瞭解，但其實這些年進步是很大的。前陣子流傳的出生、畢業、工作都是3000點，願母親像A股永遠年輕的段子，反過來也說明這個市場的內在質量已經明顯提高。要注意，許多優秀的公司已經在A股上市，獨角獸群即將回歸。另外，大量風格各異的基金和理財產品已經出現，甚至已經有了AI技術支援的基金投資組合，很適合普通家庭。

第三，大環境可能提供的支援。如何讓社會資金流向實體經濟，是國家一直考慮並推動的重要國策。靠房市比較難實現這一點，只能拉動房地產一條產業鏈。這一點只能靠金融市場實現。社保資金企業年金投資行業龍頭（獨角獸）的股票及債券、相關產業基金，並持續穩定地增加投入，帶動市場穩步上漲，吸引社會資金跟投，最終普通家庭用相當部分儲蓄跟進，資金透過證券市場流向優質企業，支援實體經濟發展，反過來又為證券市場上漲提供估值基礎。這樣，形成良性迴圈。

建議可以借鑑美國家庭的模式，把20-30%的家庭結餘資金購買股票，40-50%用於購買本金安全的債券或理財產品，10%的資金用於購買保險（考慮到目前保險市場還不夠成熟），10%作為機動資金儲備。#成為聰明的投資者#

從市場環境、政策取向、國際經濟形勢、全球資產泡沫與大國利益博弈來說，未來一段時間，至少一年時間，不是投資房產的時機，但對普通家庭一年攢幾萬塊錢來說，應該怎麼投資是一個比較現實的問題，不管錢多錢少，適當理財，就相應減輕一些支出壓力，當然，這要做好合理的財務規劃。

在目前的工資水平下，若在經濟發達的地區，一個家庭一年的可支配收入應該在10萬以上，經濟欠發達地區可支配收入可能要低不少，但一年下來，不管資金結餘多少，都要打理打理，那如何理財，又如何讓自己的生活過的愜意一些呢？

我們說，理財不僅僅是要獲得多少收益的問題，而是一種資產配置，讓自己生活更愜意，而讓生活更愜意，除了有正常的生活支出，還要規避不可預測的風險，兩者缺一不可，否則談投資都是白瞎。在這種前提下，我們來聊聊如何理財投資。

首先，假設每年一個家庭能攢5萬塊錢，如何來配置5萬塊錢呢，第一，我們把生活中最大的風險給排除，那就重疾、重大意外風險，尤其是家中的頂樑柱，一定要考慮到這一點，因為一旦發生這種風險，你再投資理財都是白瞎。所以，家裡的頂樑柱每年理財的第一件事是，買份意外險，300塊的保障就夠了；第二件是，買三四千的重大疾病險，就是專門的健康險，以防重大疾病的風險，不要買投連險。人生的重大風險無非就是意外與重疾，解決了這兩個風險，其它的都不是什麼大事兒。

其次，我們來說下每年剩餘的45000元該如何理財，當然，這個45000元扣除你家庭支出後的結餘資金。既然是理財，風險就分高、中、低、零，先說高風險的，一般老百姓對金融市場不瞭解，投資高風險的品種也承受不了風險，也不懂怎麼投資。我們就說說風險高而又常見的幾種投資方式，一是股市，很多人說炒股十炒九虧，的確是這樣，但錢少的家庭，炒股不要放多，比如放3萬元或5萬元，買股票一定要長期持有，價值投資，可能很多人不瞭解，我就說直接點，買一些不會倒閉，收益又穩定的股票，買入不管他，就長線放那好了，最好的標的，我覺得是壽險公司的股票，行業龍頭，選一個，在市場相對低位買入，就不要管了，如果大行情，就賣了，沒行情就放在那裡，行業龍頭的壽險公司不用擔心倒閉，營收穩定。二是P2P，這類投資風險也大，但要選好平臺，不要光看高收益，亂選平臺，就選P2P平臺實力靠前的幾家，選擇買入的產品年收益8%就可以了，買入時要了解下標的，基本問題不大。但千萬不要買那些小平臺或者沒知名度的平臺或者平臺裡一些收益很高的品種，即使大平臺也會發生兌付不了產品。

接下來，我們就說說中風險收益的產品，這類產品大部分集中在銀行理財、券商理財以及一些資管渠道或信託渠道，收益基本在5%-8%，也有更高的，但投資門檻高，這類理財小額資金可能選擇面小，不過，銀行理財與券商理財產品還是有的，可以選擇下，風險基本上不大。

最後，就是小風險或沒風險的，比如貨幣基金、政府債券、大額存單等，老百姓熟悉的就是餘額寶，現在餘額寶限額了，所以不是想買就有，不過，這類理財產品多，可以放心到銀行櫃檯或券商櫃檯購買。相信，堅持個幾年，你會發現收益也不錯，也攢一筆不小的數目。

由於時間關係，就不展開了，畢竟普通老百姓理財不容易，風險是第一位的，而真正高收益的產品風險又低的都是對大額資金的，所以上述建議僅供理財思路的參考，畢竟每個家庭財務狀況不一樣，理財投資計劃也就不一樣，但普通家庭一定堅持風險第一，一是排除重大經濟風險，二是購買中低風險的產品。

從您的問題看，您之前對投資接觸的不是很多。但已經有了投資的意識，這很好，誰都是從小白逐步成長的。

目前來看，每年幾萬元儲蓄，屬於辛苦工作而來，資金來之不易，所以本金可靠也許是第一位的，養成風險厭惡的投資習慣，長久的說，雖然不會有爆利的可能，但利潤也有保障，也是值得堅持的。

建議您開始時做些能保本的普通投資，等經驗和認識提高了，再逐步投資一些風險偏高但利潤也更可觀的品種。

相信您的家庭收入，隨著您和您家庭成員工作經驗的積累，以後會越來越高。到時經驗和認識也有了提高，投資水平自然而然會得到增長。

最後，建議平時多看些投資理財方面的書，這是最穩妥可靠、可根本性改變投資收益的方法，是最大的捷徑。在學習過程中，說不定您的工資收入也會成倍增長呢。

祝福你取得好的投資成績！