銀行的盈利性存在著特殊性,近期報道的銀行業收費不合理,暴利等概念正威脅著銀行業的健康發展。當前,經濟全球化、金融自由化的影響不斷加深,銀行間的聯絡變得更為緊密,面臨的競爭也更為激烈。對中國商業銀行業而言,既要面對國內同業間的競爭,又要面對國際強手的挑戰,形式嚴峻。而由次貸危機所引發的全球性金融危機,使許多老牌銀行深陷泥沼:巴黎銀行、瑞穗銀行、花旗銀行虧損嚴重,國內銀行業遭受牽連,發生不同程度的損失。面對這樣的情況,中國商業銀行如何生存、發展並透過提升盈利能力來實現競爭力的提高,值得思考。

四大銀行利潤構成明顯改善 新華網 稿件來源:經濟參考報 趕在今年初全國金融工作會議之前，四大銀行都底氣十足地把2002年的經營效績公佈出來了。2002年，國有銀行不僅資產質量大幅度提高，經營效績也明顯改善。值得業界稱道的是，各家銀行的收入構成明顯改善，吃利差並不是銀行唯一的收入來源了，收費服務正在逐漸成為銀行新的利潤增長點。 2002年工商銀行實現撥備前利潤443.37億元，比上年增加103.84億元，增長30.58%。其中，實現賬面利潤62.14億元，增長5.63%;提取撥備並消化包袱381.23億元，比上年多100.06億元。對於經營效益的大幅提高，工商銀行認為首先得益於銀行資產質量的持續改善。去年工行境內外五級分類口徑不良貸款餘額下降377.81億元，現佔比25.52%，比年初下降4.26個百分點。 歷史包袱最重的農業銀行，也取得了實際效益翻兩番的良好業績。去年農行境內外合併實現撥備前利潤112.61億元，同比增效92.21億元;賬面盈利28.91億元，同比增盈17.38億元。全行各項財務指標在機制改革和增存、增貸、清收盤活等經營性因素的推動下，經營效益大幅飆升，不但全面超額完成了賬面利潤計劃，實際利潤更比上年翻了兩番多。 往年經營效益最好的中國銀行(尚未公佈盈利數字)，資產質量提高最快。2002年中行國內行不良資產存量快速下降，共計消化不良資產595.52億元;其中實現現金清收346.52億元，實物清收66億元，辦理債務重組47億元，完成呆賬核銷136億元，全年共處置各類抵債資產46.59億元。 讓業界眼前一亮的是，建行的經營效率指標的名列前茅。去年建行資產收益率和資本回報率分別達到1.16%和27.68%，同比增長0.04和2.87個百分點;成本收入率和費用利潤率分別為225%和97%，同比上升11.4和4.3個百分點。 憑藉著27.68%的資本回報率，最高效銀行的桂冠理所當然地落在建設銀行頭上。去年建行境內外業務共贏利344.3億元，比上年增加48億元，增幅16.2%，其中消化歷史包袱301億元，比上年增加56億元，實現稅前利潤43.3億元。收入大幅提高的同時，建行資產質量不斷改善。截至去年11月，按五級分類口徑建行不良貸款餘額比年初減少227.9億元，不良貸款率為15.28%，比年初下降4.07個百分點。 2002年銀行業入世效應初現，各家銀行都在經受客戶流失、市場佔有份額下降的壓力，但基本的競爭格局並末發生改變，外資銀行的衝擊並不似預想強烈，四大銀行仍然壟斷著70%左右的市場份額。對中資銀行而言，壓力更多地在於盈利模式的改變，而非真實市場份額的爭奪。 對於這種現實壓力，各大銀行仍能保持應對自如。工行的相關負責人告訴記者，在過去的一年裡，銀行的收入結構進一步最佳化，吃利差並不是唯一的收入來源了。工行以存貸利差為主的收入結構正在逐步改變中，中間業務正在成為銀行的三大支柱業務。銀行卡、票據、電子銀行等服務收益業務強勁增長，去年實現中間業務收入50.31億元，比上年多10.93億元，增長27.75%，佔銀行全部收入的11.35%，債券交易和資金交易的收入也近總收入的20%。公司化運作的牡丹卡中心和票據中心更是業績優秀，票據中心去年盈利1.04億元，人均創利158萬元。 在全國銀行同業拆借中心，農業銀行成為這裡的交易大戶。去年農行交易量在拆借市場和回購市場中均排名第一，其中拆借交易量為1914.83億元，回購交易量為16356.46億元。拆借市場交易量排名的2至5位依次為國家開發銀行、中國建設銀行、中國工商銀行和國泰君安證券股份有限公司，回購市場交易量排名2至5的依次為中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行和交通銀行。 對於收入構成最佳化這個話題，最有發言權的是建設銀行。建行資金部的人士告訴記者，去年建行中間業務實現收入48億元，同比增長36%，佔總收入比例提高0.9個百分點，達到14%。讓同業羨慕的是，債券投資與資金交易去年實現收益198億元，佔全部收入的57.5%。傳統信貸收入佔比過高、盈利模式單一的局面早已改變。 對銀行中間業務的發展，人行銀行監管司網上銀行和中間業務處的夏處長認為，商業銀行發展中間業務有利於提高銀行的盈利能力，改善銀行的資產負債結構和收益結構。他介紹，中間業務在國外又叫收費基礎業務，銀行透過提供服務收取費用。這種業務的發生，不改變銀行的資產負債表，沒有信貸風險。大力發展中間業務是銀行業發展的趨勢。去年人行相繼出臺管理辦法，明確了商業銀行中間業務的市場準入形式，央行還將繼續為銀行中間業務的發展提供幫助。他也承認，雖然國有銀行中間業務發展迅速，但和外資銀行還相差甚遠。國外銀行中間業務收入佔比一般在總收入的40%以上，有的甚至高達60%至70%，美國商業銀行中間業務的收入佔其總收入的比重從1980年的22%上升到了1996年的39%。花旗銀行存貸業務的利潤僅佔總利潤的20%，而中間業務為其帶來了80%的利潤。 對於銀行熱衷債券交易，夏處長認為，銀行參與國債交易並不影響信貸，銀行投資的債券最終還是用於信貸，還要投入實體經濟。但對於銀行熱炒國債，也有不同意見認為，畢竟現在中國還是以間接融資為主，企業債的發行還沒開放，銀行把過多的資金投入債市必然影響到信貸。銀行吸收資金集中在債市，雖然保證了盈利，但必定會損害到地方經濟。

商業銀行處理抵債物品對利潤的影響只是有增無減，只賺不賠。一般銀行對抵押物作價50%-70%之間。特別是鋼鐵行業，銀行是最喜歡的抵押物，一般貸款只能抵押70%，鋼材最大的好處就是變現快。不向其他商品變現困難。