健康告知是關鍵

健康告知，一項購買保險前需要進行確認的事情。這裡提醒一句，健康告知內容的確認，是一件購買保險產品前需要做的事情。重要的字說三遍，前，前，前。

而健康告知一般包含以下三個方面的內容：

有的健康告知會以問卷的形式呈現，需要你一個個去勾選自身的情況（如圖左）；也有的會直接把所有問題羅列出來，讓你選擇是否出現過上述情況（如圖右）。

關於健康告知裡內容的確認，需要遵守“最大誠信原則”和“如實告知”。也就是說，對於健康告知的內容，任何的刻意隱瞞都有可能成為今後保險公司拒賠的把柄。那這時候可能有人會問，連健康告知的內容都看不懂，怎麼知道自己是不是有不符合的情況？當然，最簡單的方法就是，不管三七二十一，把全部病歷資料和體檢報告都提交給保險公司，讓他們去決定。不過這無疑是一個效率低下的方法。

正所謂“授人以魚不如授人以漁”，與其說怎麼核保不如教大家看懂健康告知來的實在。下面我們就拿最近熱賣的“小雨傘老頑童癌症醫療險”的健康告知為例，來看看健康告知要如何解讀。

如果不如實告知，則保險公司可以解除保險合同，可以不承擔賠償責任，甚至還可以不退還已交的保費。

現在不少公司都有人工+智慧核保了，其實也很容易了，並不用那麼繁瑣，所以建議還是如實告知比較好。

先論結論：

1、如不告知，以後發生跟以上無關的病症，能否理賠？

這個不一定，因為發生跟以前無關的病症，咱們無法判斷新病症是否與以前的病症有關係，以前有過這種案例，保險公司以與未告知的病症導致本次病症加重，拒賠。

所以說以後會不會拒賠，這個問題是不確定的。

2、如果不理賠，保費能退嗎？

如果是惡意隱瞞，保險公司有權拒賠，拒退保費。

我們在購買重疾險、壽險等保險時，是必須要填寫健康告知的。有些朋友問我健康告知應該怎麼填？有些小病會不會影響購買？一些既往病史是不是符合健康告知裡的內容？

帶著這些疑惑，我們一起了解如何填寫健康告知。

1、 保險公司為了控制風險，避免有嚴重健康問題、不符合投保要求的人群投保而導致賠付率增加。

2、 健康告知是保險公司進行保險定價的重要基礎，透過健康告知可以瞭解客戶是否可以正常投保；不符合要求就需要進一步提交相關資料，進行核保（風險評估），再決定是否承保以及如何承保。

在填寫健康告知時，如果有故意隱瞞或者填寫不當，很可能會對以後理賠造成影響。

《保險法》第16條同樣有規定：

投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

也就是說，對於足以影響承保結論的（加費、免責、延期、拒保等）未告知行為，保險公司有權解除合同，保險費就白交了！

可見，如果不如實告知，保險公司是有權根據情況直接解除保險合同的，被保險人就無法獲得相關保障。而且，隨著行業的發展和大資料應用的日益廣泛，保險公司能夠從醫療機構、社保部分、體檢機構等核查客戶的既往健康狀況，如果隱瞞實情投保，很容易導致我們買的保險“不保險”，最後坑了自己。

雖然健康告知很重要，不過不用為了“如實告知”的義務，事無大小全部告訴保險公司，我們只要記住以下幾點，就可以輕鬆應對了。

1、 問什麼就說什麼，不問不說

保險法第六條對投保人如實告知範圍進行了客觀限定：

投保人的告知義務限於保險人詢問的範圍和內容。當事人對詢問範圍及內容有爭議的，保險人負舉證責任。

可見，國內的如實告知是詢問告知，即投保人僅需要在保險公司提出詢問時才有義務告知，且告知的範圍以詢問內容為限，至於詢問內容以外的事項，投保人不負有告知義務。

我們在購買產品時，會發現產品的健康告知內容不一樣，比如意外險幾乎沒有健康要求，而醫療險健康告知最嚴，壽險比重疾險寬鬆。這是由於保險產品市場策略、產品定價等因素的影響，即便是同一類產品，健康告訴可能也會不同。

我們在進行健康告知時，保險公司問的就回答，不問即便存在問題，也無須告知。在保費相差不大時，優先選擇對我們有利的健康告知去投保。

2、 以醫療記錄和體檢報告為準，不要自行判斷

在進行健康告知時，體檢異常或者既往病史是否嚴重，千萬不要自行判斷，而應該以醫院的診斷記錄和體檢報告具體資訊為準。

即便不符合健康告知或者自己無法確定，也可以透過以下方式進行核保。

1、 智慧核保

透過智慧核保系統，實時得出核保結論。智慧核保屬於無痕核保，即便智慧核保的結果不理想，也不會留下記錄，不會對以後再次選擇其他保險產品造成不良影響。

2、 預核保

客戶的實際情況可能是各種各樣的，不乏存在很多情況是智慧核保無法判斷，或者客戶無法確定的情況，這樣就可以透過郵件或者投保系統提交病史、病歷資料等資訊，交由核保員做出合理的判斷，給出明確的結論。而且，預核保也不是正式核保，即便結果不理想，也不影響客戶繼續投保其他保險公司產品。

健康告知隱瞞有什麼影響？

即投保人故意隱瞞告知的，保險公司有權解除合同。

很多不專業的銷售人員，為了業績，“誤導”消費者帶病投保，“沒如實告知不要緊，只要熬過兩年才出險，保險公司不賠也得賠！”這為將來理賠埋下巨大的理賠隱患！

保險法第十六條明確規定了兩年不可抗辯條款的內容：

若合同生效超過2年，即使存在不如實告知的情況，不得解除合同，出險了必須得賠。

但是，

投保人故意不告知、重大過失未如實告知情況的，保險公司仍然可以拒賠！

我們來看一下相關案例：

案例1：

●2015年劉某投保人保壽險富貴人生終身壽險（萬能險）

●2018年11月3日，劉某因宮頸鱗狀細胞癌術後去世，申請理賠。

●保險公司以不如實告知為由，拒賠：保險公司經過調查，劉某投保前冠心病、心絞痛、高血壓3級等嚴重疾病未如實告知

●法院判決：劉某雖未如實告知，但依據“2年不可抗辯”條例，保險公司應承擔賠償責任。

案件中的劉某，投保前就已經多種嚴重慢性病，騙保意圖很明顯。但最後法院判賠，我覺得保險公司不冤！

因為非常扯淡的是，投保時，因劉某年紀較大，保險公司要求劉某做了體檢，居然還承保了！這相當於投保前保險公司有機會發現劉某的隱瞞病史，但不知道為啥保險公司沒發現隱患，這就是自己坑自己嘛。

案例2：

●2010/3/16，周某投保某重疾產品繳費6000元

●2015年因乳腺癌申請報案，要求正常賠付。

●保險公司以不如實告知為由，拒賠：經調查，2010.3.11-3.15，周某在人民醫院因發現右乳腫塊一年住院治療，出院診斷：右側乳房癌，癌症確診時間為2010年3月11日，出院後立即投保。

●法院判決：周某隱瞞投保前病史，事實清楚明確，惡意投保動機明顯，證據確鑿，支援保險公司拒賠。

這個案件，2010年投保，2015年申請理賠，合同已經超過2年，但法院並沒有依據“2年內不可抗辯”條例判賠。

這兩個案例，都是故意不如實告知，帶病投保，騙保動機明顯，但一個賠了，一個沒賠，說明啥？

說明“2年內不可抗辯”並不是萬能的尚方寶劍，每個糾紛的判決並不一樣，並沒有一個標準答案，別心存僥倖，投保前做好健康告知才能避免理賠糾紛！

買商業保險一定按照公司問卷要求，如實告知。如果隱瞞，失去誠信，同時在理賠時會遇到很多的具體問題。

我們買保險不是為了買而買，而是買完保險後的服務，萬一發生的疾病時有確切的理賠，減少麻煩，杜絕拒賠。

你想買保險是好事，遇到了具體問題可以聯絡我們，我們可以按實際情況來幫助到你，可以透過公司免費體檢，讓公司核保後參加保險。

記住，買保險買的是平安，買的是安穩，一定遵守買保險的規則，受法律保護。