中國民營和中小企業融資難、融資貴的問題，堪稱世紀之問！毋庸諱言，那些發展很快、成長迅速的企業都是很好地解決了融資問題的企業。可以這樣說，只要解決了中國民營和中小企業融資難的問題，基本就解決了中國經濟發展的攔路虎，中國經濟的活力也就得到了恢復；可以毫不誇張地說，誰在制度層面解決了中國民營和中小企業融資難、融資貴的問題，誰就可以獲得諾貝爾經濟學獎。

因為職業的關係，筆者接觸了不少的民營和中小企業，最近幾年經濟下行，還有幸參與了一些企業的破產重整，為一些企業起草了破產重整方案。在筆者接觸的這些民營和中小企業中，其中不乏一些非常優秀的企業。在企業發展的關鍵時期，一些金融機構不是拉一把，而是踩上一腳，導致原本發展得很好的企業墜入深淵，從此“萬劫不復”。

民營和中小企業足額貸款難、新增貸款難、到期貸款轉貸續貸難，有不少的企業被逼走上了“過橋貸”。

在貸款過程中，一般會要求民營和中小企業主簽字承擔無限連帶擔保責任，讓有限責任公司承擔無限連帶責任。

中國的錢最多。反映中國經濟現實和潛在購買力的廣義貨幣（M2）高達180萬億，是全世界最多的。

中國的錢最貴。中國的基準利率是4.35%，美國基準利率是2.5%，日本是負的。對借貸方來說，扣除資金成本4-5%，運營成本2-3%，加上借貸機構的利潤，意味著中國民營及中小企業的平均借貸成本在10%以上。

對民營和中小企業的認知偏見。銀行等金融機構在對外發放貸款時對民營和中小企業看不上、看不起，認為民營企業規模小、管理弱、投機性強、風險大，怕擔責任和風險，客觀上不願貸、不敢貸，在貸款時難以享受到國民待遇。

民營和中小企業在資源稟賦等方面較差。由於民營和中小企業起點低、起步晚，在發展的早期、初期基本沒有什麼抵押的資產，這就客觀上制約了民營和中小企業的融資能力。

資本市場不發達。目前的證券市場主要為國有大中型企業和極少數已經做大做強的民營企業服務，絕大部分的民營企業的融資渠道只能依靠銀行，融資渠道單一，資金鍊脆弱，稍有風吹草動就動彈不得。而民間渠道作為企業融資渠道的一種補充，成本又高得離奇，利潤根本覆蓋不了資金成本。

民營和中小企業的融資管理成本高。由於民營和中小企業的規模普遍比較小，這就客觀上決定了民營和中小企業的融資規模不會很大。與國有大中型企業動不動貸款幾千萬、上億，幾十億，甚至上百億相比，民營和中小企業的貸款規模普遍在幾十萬、幾百萬左右，但它們的融資管理成本是一樣的，考慮到民營和中小企業的資訊不透明，需要花更多的時間進行貸款前期的資訊核實工作，其融資管理成本反而會更高一些，這也客觀上決定了銀行等金融機構在放貸時會偏好國有企業。

客觀存在部分民營和中小企業信用意識不夠，為所欲為，做事沒有底線，靠拉關係等非法手段來套取國家的公共資源，習慣潛規則，透過註冊空殼公司、做假帳、內外勾結等形式騙取鉅額貸款用於揮霍。

你說，如何來從根本上解決民營和中小企業融資難融資貴的問題，我和你一樣，大家都在“摸著石頭過河”！

對小微企業進行融資期限時間放到授信五年，每一年籤一次合同！而不是當下銀行授信一年還進去有時候出不來，好多小微企業都是這樣倒閉的！

銀行雖然國家提出大力支援中小企業發展，但銀行到現在也無動於衷，所以銀行支援民營企業發展，只是一句空話，國家只是喊口號而已，銀行扶持的現在現金流週轉很快的企業，真正你是新開辦的企業，首先你的抵押物有沒有，你的一年的流水是多少，你的資金的週轉率有多快，股東有沒有徵信黑名單，等等的條件是否達標。

一葉障目。主要矛盾根本不是資金問題，官僚資本不缺專案不缺資金。民族資本沒有好專案，資金只是託詞，即使有好的專案也會被官僚資本衝擊而亡。主要是走資本的路，資本的管理模式滯後。賣羊肉有賣羊肉的規矩，賣狗肉有賣狗肉的規矩，掛羊頭賣狗肉首先要制定出掛羊頭賣狗肉的規矩。