按照人民銀行儲蓄管理條例規定，定期存款持有到期，利息按照存入日掛牌定期存款利率計算，利息支付分為按期付型和到期一次還本付息型。但是定期存款（普通）提前支取，是以支取日掛牌活期利率計算利息。所以，即使村鎮小銀行也是央媽大家庭中之一員，也得遵守這一儲蓄存款重大法規。換句話說，剛存的錢，在一個存期內，即使央行突然下調利率，到期時各家銀行也得按照存入日掛牌利率支付存款人利息。還有下半句，即使央行上調利率，商業銀行也是執行存入日掛牌利率，所以這種利率制對存款人來說，有利也有弊。

但是，如果定期存款提前支取，執行利率有可能會受到央行基準利率影響。

普通活期存款提前支取利息計算。按照儲蓄管理條例規定，普通定期存款提前支取按照支取日活期存款利率計算利息。這個支取日掛牌利率，實際就是動態的。一是央行會根據貨幣市場情況對基準利率進行動態干預，或升或降，即頒佈基準利率；二是，各家商業銀行會在基準利率的基礎上根據自身情況實施動態調整。我們知道，當前活期基準利率為0.35%，但商業銀行在執行中卻並不統一，有下浮到0.3%的，有也執行0.35%的。因此，對於活期存款利率，假如央行調整，商業銀行一般都有調整。這時的利息計算不是以存入日活期利率計算，而是支取日掛牌活期利率。如果是部分提前支取，支取部分按照支取日掛牌活期存款利率計算，未支取部分到期仍然按照存入日掛牌定期存款利率計算利息。

還有一種特殊情況，就是關於自動轉存定期存款利率變動問題。我們知道，定期存款可以約定自動轉存，但在第一個存期內，利率仍然和上述普通定期存款一樣執行。但是，從到期日後第一天開始，是以當天掛牌定期利率為準。即假如第一個存期和第二個存期之間商業銀行沒有做出利率調整的，就前後一樣。假如商業銀行在兩期之間有利率調整的，第二個存入日則以新掛牌利率執行，以此類推。

事實上，在利率市場化條件下，央行基準利率的變動頻率已經明顯減少，作為一種參照，各家商業銀行更多時候是在自主定價。

剛存的定期存款不會立刻跟著央行的降息而降息，而是在定期存款到期後且自動轉存的條件下可能會執行降息的利率。降息和大銀行小銀行無關，就看銀行的執行利率是升是降。定期存款利率是一個封閉的利率，所以定期存款也叫死期存款，它的利率執行存款當日銀行的掛牌利率，在定期存款未到期的期間內，央行的利率不管上浮還是下跌，和現存定期存款沒有多大關係，一貫執行原來利率。比如2018年12月1日存入一筆定期一年存款，利率2.25%，到2019年11月30日到期，就在2019年1月1日央行調整利率，每個期限上浮30%，但是這筆存款不會發生任何計息變化，依舊按照2.25%計息。定期存款不到期，降息只有一種情況，那就是提前支取。定期存款不到期提前支取只能按活期利率計息，哪怕還差一天，只要存款不到期無條件地按活期來。定期存款到期後也不一定肯定降息。定期存款按照原利率計息，到期後如果沒有自動轉存，那就按照活期利率計息。如果設立了自動轉存時約定，就看銀行自行制定的利率是上浮的、下跌的還是原封不動的，現在央行只是基準利率，起到一個參照的作用，執行利率還是銀行自己制定。

村鎮銀行是新成立的小銀行範疇，存款利息是吸引客戶存款的唯一籌碼，一般不會輕易降息的。本身業務就單一，再去跟風降息，那村鎮銀行基本不用攬儲了，所以不用擔心村鎮銀行降息。

只要你存的是定期，不管未來央行怎麼調整利率，你的存款利率都不會變。

不管是大銀行還是村鎮銀行，存款都要遵守一定的規矩，銀行存款利率都是以你存入當天銀行所承諾的利率為準的，而且這個利率會以書面的形式定下來，比如你拿的是存單，那利率就會在存單上顯示，如下圖：

一旦這個利率定下來，不管未來央行基準利率怎麼調整，到期之後你都是可以按照這個利率來獲得利息。

比如你現在存了10萬塊錢三年期，年利率是3.85%，這個是在基準利率的基礎上上浮40%（目前央行三年期基準利率是2.75%），假如明年央行把存款利率下調0.25個百分點，就是將三年期的基準利率降到2.5%，那你3.85%的存款利率仍然不會受到影響，到期之後可以正常取出11550元的利息。

目前大部分銀行定期存款提前支取都是按當日銀行掛牌活期利率計算，目前央行活期利率是0.35%，假如明年央行將活期利率下調到百分之0.325%，那你在提前支取的時候，就只能按照央行調整後的利率來執行。

其實銀行把存款利率固定下來，也是相對比較公平的，畢竟央行基準利率有可能上調，也有可能下降。

假如未來央行把三年期的存款利率上調到3.25%，對應的你存款的那家銀行把三年期的存款利率上調到4.55%，但這個也跟你沒有關係，你還是隻能按3.85%來獲得利息。

可以肯定的告訴你，不會！任何的銀行的定期存款，計息的利率都是以存入當日的利率進行計算，即使今天存，明天央行調整利率，你的存款利率也不會影響，但是當你本筆定期到期時，如果有自動轉存則會以最新的利率執行。

假設2017年1月1日，央行的一年期基準利率為1.5%，建行對於存款利率實行基準利率上浮30%，此時你在建設銀行存入一筆10000元的一年期的定期存款，利率即為1.95%（1.5%*1.3）。

如果2017年1月2日，央行突然宣佈將基準利率下調0.25個百分點，即一年期的基準利率此時變為1.25%，如果1月2日有人到建行存1年期的定期存款，此時他的存款利率就變為了：1.625%（1.25%*1.3），由於你是1月1日存入的，建行不會再去調整你的利率。

2018年1月1日，你這筆存款到期，到期的本息為：10000*（1+1.95%）=10195元。此時若你沒有到銀行取走，這筆錢就會自動在轉存一年，那麼這時候這10195元的本金就是以1.625%的利率作為新一輪的存款利率了。

PS：個別銀行自動轉存上浮的比例沒有櫃面的高，也就是說如果你親自到櫃面辦理存款利率上浮30%，但是自動轉存的話，銀行只會上浮20%，那麼這時候你的這筆存款利率有可能就變為了：1.5%（1.25*1.2），而不是1.625%。

上述分析的案例，對於國家（即央行）突然提息或者銀行自身調整上下浮比例均適用。

如果你這筆存款提前支取的話，那麼利率就不是按照你存入時的利率來計算了，沒有靠檔計息的話，按照調整後的活期的利率進行計算（比如原本的活期利率是0.35%，如果沒有調整，提前支取就是按0.35%計算利息，假設調整後的活期利率為0.25%，那麼提前支取即按照0.25%計息）；如果是靠檔計息的也一樣，比如存1年，8個月的時候提前支取，就按照最新的六個月定期利率及兩個月的活期利率進行計息。

不管是村鎮裡面的小銀行，還是城市裡面的大銀行，已經存好的定期是不會跟隨降息而調整利率的。

人民幣存款的利率政策，尤其是原則性的政策，是國家統一的，不管哪家商業銀行，也不分大小，都得是一樣的標準。您所提出的這個問題，就屬於這樣的一個原則性問題。

通常情況下，定期存款是到期還本付息的。在剛存上定期存款，還沒有到期的期間，國家下調了人民幣存款基準利率，那原先已經存上的定期是不會有變動的。利率還是原來約定的利率，不得更改。

這種不更改，和利率是調高還是調低是沒有關係的。不管存款利率是向上調整，還是向下調整，都在按原先約定的利率執行。大家有沒有印象，定期存單上面是已經列印好了利率的，這相當於已經確認完成的契約，哪能隨便就改了呢。

從客戶的角度來說，在原有定期存款沒有到期時，銀行如果下調了存款利率，對客戶是沒啥損失，咱啥也不用做了。如果是上調了存款利率，那麼，懶一點的人，或者本金少的人，或者不太介意利息的人，或者嫌麻煩的人，或者存單很快就到期的人，也就算了。

如果您不屬於前面的情況，可以做一下試算，看這筆已經存好的定期，是取了重新存合適，還是按原先的標準繼續存下去直到到期合適。如果自己不會算，可以到銀行由櫃員幫忙算一下，櫃員會給出合理化建議。這樣該怎麼辦心裡就踏實了。

不會變，比如12月10日存的一年定期，年利率2.5%，即使12月21日降息，一年定期利息變成2.25%，你存的錢到明年12月9日一年到期，還是按照一年2.5%的利息計算；如果選擇了自動續存定期一年，按續存日當的定期利率來計算你的續存利息。