大額存單的政策一般每家銀行不同，主要體現在門檻和上浮的利率方面，通常情況下年底之前大額存單的門檻最低，上浮的利率最高，可以比較一下各家銀行的政策，選擇最優惠的進入投資。

當然有兩點需要注意：1、一般來說商業銀行的利率高於國有銀行，可以優先考慮。2、在現在金融高度發達的今天，銀行也有破產的可能，存款保險法規定的最高賠付50萬告訴我們存款最好不要放到一家銀行而是多家銀行分開比較好。

大額存單屬於銀行一般性存款，按照規定納入銀行表內業務核算，計提準備金，並繳納存款保險基金為存款投保，保本保息又受到存款保險條例保護，確實是穩健型投資者不錯的選擇。鑑於大額存單屬於一種特殊存款，在存款時也有一些講究，下面我們看看要做到利息最大化，有哪些技巧。

選好銀行是關鍵。就目前大額存單利率行情看，國有銀行和股份制銀行在央行基準利率基礎上，最高上浮50%，而城商行，農商行以及村鎮銀行等地方性小銀行，最高上浮可以達到55%，所以大額存單由於金額大，利差大，應該首選地方性小銀行存入。

選好產品種類。按照央行<大額存單管理暫行規定>，大額存單有1月，3月，6月乃至5年期共9個品種，投資者選擇空間較大。但是，但凡存款類產品一般規律都是存期越長利率越高。當前，各大銀行基本以3年期利率為最高，雖然部分小銀行有5年期大額存單，但利率幾乎與3年期一致，或者略有上浮，基本可以忽略，而國有銀行幾乎沒有5年期產品。所以，大額存單最好選擇3年期種類，5年期不僅不能獲得更高利率，反而影響流動性。

注意資金適度集中。在大額存單中，很多規則與普通定期存款不同，比如同樣是大額存單，但當金額超過20萬以上時，往往金額越大福利越多。很多大銀行將大額存單起存金額分為20萬，30萬，50萬或100萬，在同一期限中不僅金額越大利率越高，而且有時可以享受按月付息待遇，投資者也就間接享受了複利待遇。

儘量減少提前支取。正如上述，大額存單有特殊規則，比如有的銀行大額存單是不允許部分提前支取，如果臨時有事急需用錢，必須全部提前支取，雖然利率靠檔計算，但利息損失也很大；其次，大額存單一般存期不滿6月的是不計利息的；第三，各家銀行靠檔計算利息規則並不統一，有的銀行是靠檔同期大額存單利率計算利息，而有的銀行則是靠檔同期普通定期存款利率計算利息。因此，存大額存單時務必詳細瞭解計算利息規則以及提前支取規則，多家銀行試算對比，最後做出選擇，這樣才能做到利息最大化。

要使大額存單這項業務的利息實現最大化，對於銀行的選擇、存款期限的長短兩個因素非常重要，另外是否按照約定存夠期限也是一條很重要的因素。同樣的存款期限，可能因為存款銀行的不同，就導致存款利率不一樣；存款期限越長，利率才會越高；提前支取和按月付息都會導致利息損失。

首先，存款期限的選擇非常重要，比選擇銀行關鍵，存款期限越長，利率會越高。大額存單在存款期限包括9個，分別為1個月期、3個月期、6個月期、9個月期、1年期、18個月期、2年期、3年期、5年期。在這9個期限當中，銀行發行次數較少的是最短的1個月期和最長的5年期，存款期限太短會造成利息收益低，太長會造成貨幣到期貶值，以至於這兩個期限幾乎沒有發行的銀行。要想利息最大化，3年期限的大額存單自然是利息最高的，一般20萬認購起點的國有銀行3年期利率3.85%，地方商業銀行4.125%左右，其中農村商業銀行3年期利率4.2625%屬於大額存單最高利率。

其次，對於銀行的考察。客戶選擇銀行的考慮，如果單純地從利息收益上考察，地方銀行中的農商行、城商行自然是首選，屬於國內銀行大額存單業務高利率，但是考慮銀行的安全性問題，可能有些客戶寧願選擇國有銀行，利率低一些不要緊，只要百分之百地存款安全就好。同樣選擇3年期限的大額存單，國有銀行20萬認購起點利率只有3.85%，但是地方銀行就達到4.125%——4.2625%之間，之所以有些客戶寧可選擇國有銀行的低利率，還是考慮到安全問題，超過了50萬的賠付警戒線，選擇國有銀行比較保險。

最後，按照約定期限到期支取利息可以最大化。大額存單有的提前支取可以靠檔計息，有的可以按月付息，也有不能提前支取的，無論如何銀行是想增加流動性，方便客戶使用部分資金，但是客戶如果提前支取，靠檔計息的話，那就肯定不會按照最長期限利率計息，也就不能實現利息最大化；同樣是3年期限，按月付息的利率會比到期本息一併結清的低一些，比如工商銀行3年期80萬的認購起點利率4.125%，但是按月付息100萬認購起點的利率才4.00%；還有一種跟定存一樣，提前支取就算作活期利息的，更不划算了，利息損失一地。

【總結】大額存單只是銀行吸收大額資金的一種手段，並沒有太高的利率可言，只是相對於銀行內部的定期存款來講，可能會略微提升一些存款利率，但是始終不如一些地方銀行的定存利率高，更不如民營銀行智慧存款利率，只能望塵莫及了。但是大額存單怎麼說也是一種有保障的存款業務，只要選擇存款利率高的銀行、長期期限、按約定存滿期限就能達到利息最大化。

要想利息最大化，首先要勤奮哦！

現在各家銀行大額存單的起點金額、利率與期限都在不斷變化，存款前要不斷對比。

同等條件下，國有大銀行產品當然是具有競爭力的。一直以來，國有大銀行利率基本低於4.125%，忽然有一天，交通銀行變成4.18%，起點20萬。與股份制銀行相同。

所以，要想利益最大化，首先要勤奮哦。

其次，可以分散配置。一般情形，區域銀行利率都在4.2%以上，每家存各50萬，妥妥的安全。

再次，挖掘“複利”。

如有一筆3年期間基本不用的錢;可選“按月付息”方式，然後將每月利息再存2~3年的整存整取，獲得複利收益。

“按月付息”這種方法 每100萬元的收益相比一次性本金利息收益略多2500元 。

不勤奮，不動腦子，這2500元，有誰會給你呢？

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本文繫個人觀點分享，不構成任何理財建議。