目前市場上各式各樣的銀行太多了，不過你是站在老百姓的立場去辦這個銀行，那麼就有市場。當然要靠口碑，推廣才確立品牌的。

區域性是村鎮銀行先天的桎梏，基本所有村鎮銀行都難逃“本地龍，外地蟲”的窘境，歸根結底，就在於這個機構成立的目的就在於為當地政府的專案工程基建投資而提供融資服務，日常工作都圍繞著當地政府的需求在轉，自然難以成為真正市場化的金融機構。

村鎮銀行自2007年成立以來，已經有11年的歷史，各地村鎮銀行發展速度快慢不一，多數村鎮銀行遇到了諸多困難，具體表現在:

一是產品單一，不能與市場接軌。村鎮銀行成立之初到現在，很多連銀行儲蓄卡都沒有，就是客戶使用存單、存摺辦理業務，也不能開通大小額支付結算系統，兼職就是原始社會的理財方式。發展稍微好一點的村鎮銀行倒是有銀行卡，只是單一的存貸款業務，沒有大型商業銀行多元化、精細化的理財方式和產品。

二是村鎮銀行員工素質普遍低下。員工招聘還是以關係化、利益化的方式自行決定，並沒有商業銀行一套成熟的招聘方案，而且員工素質參差不齊，真正的專業人才太少。比如當地一家村鎮銀行2018年招聘新員工21人，研究生一人，真正第一學歷達到本科的不足五人，讓人驚愕的是居然有一名小學四年級沒上完在家玩了十年的“人才”也來上班，漢字還認不全，要這樣的人幹什麼？

三是重業務、輕內控。這是村鎮銀行發展的普遍現象，先去抓存貸款業務，員工完成了就是好樣的，完不成就是孬種，曾經有位村鎮銀行領導的名言“只要是菜，甭管蘿蔔白菜，往筐裡拾就是”。不管好的壞的，抓業績抓任務，內控松的不能再鬆了，嚴重缺乏有效監督機制。

四是資產質量嚴重下滑。正是因為內控制度執行不力，資產質量肯定不會高到哪兒去，面對形勢惡劣的擔保圈風險，不能及時認清潛在風險，導致不良資產率逐年逐月增高，到最後處理不了的時候才開始爆發。

五是區域侷限性。村鎮銀行僅僅侷限在縣域市場，本身就是服務三農、小微企業的，名字上帶著村鎮二字，註定不能在大城市開立網點，只能做一些零售、小微散業務。

六是當地客戶認可度不高。村鎮銀行給人的誤解就是個人開立的，客戶普遍認為是民營銀行，不敢去村鎮銀行存款，都怕存進去，銀行工作人員捲款逃跑。村鎮銀行在各地如何得到客戶認可是擺在銀行面前最大的難題。

現在村鎮銀行最重要的是不斷強化內部管理和風險防控能力，完善人才招聘措施，不斷推出新產品，提高服務質量和信譽度，為當地經濟做出積極貢獻。

第一、資產規模偏小，抗風險能力弱。

第二、吸儲能力差。同工農中建等傳統大銀行相比，在利率差別不大的情況下，老百姓寧願存在大銀行。

第三、電子支付、網際網路金融技術薄弱。缺少同大銀行競爭的實力。

第四、員工素質同大銀行相比還有差距。

第五、同地方政府等關係密切，經營獨立性不夠，受行政干預“點貸”現象時有發生。

第六、業務規模受地域限制，發展空間狹小。

第七、貸款物件以個體和小微企業為主，雖然符合國家支援小微企業的扶持政策，但貸款風險相對較高，需要補齊風險管控短板。

村鎮銀行真正的大敗局敗在網點的匱乏和定位的不明上。現如今絕大部分村鎮銀行都只有縣城一個網點，能夠做到一拖四的已經是村鎮銀行裡的佼佼者，試問一個縣城的網點又怎麼能夠去覆蓋你縣域的客戶，特別是近十年來，各地大建新城，嚴重分散縣城人口；這個問題直接與村鎮銀行的市場定位相沖突，缺乏鄉鎮網點，拿什麼去支農支小，縣城的零售業務要從原有各商業銀行裡虎口奪食，對於信貸額度低、貸款利率高、缺乏人脈的村鎮銀行來說，幾乎無解，面對的只能是同樣缺乏人脈的創業者或者是資質低下的劣質客戶。

1.網點侷限性很大，只能在村鎮吸儲和展業，銀行的其他業務基本無法開展。這就決定了村鎮銀行的存款基數有限，大部分農民都把錢給了四大行郵儲和農信社，同時貸款面向的是三農，不用說這一直是貸款領域最棘手的一塊資產，風險高催收難！所以村鎮銀行盈利很難，大部分村鎮銀行都乾得很差，之前大力佈局的匯豐現在也消停了。

2.從系統上講，村鎮銀行的清算系統無法連入央行的支付系統，就是發給你個卡你只能在這個網點存入取出，無法與其他行的卡轉賬之類也不能刷卡消費，出了這個網點也沒辦法取現，就像美髮店給你辦了一張可以存款和取款的會員卡，是封閉的迴圈系統，這極大限制了村鎮銀行脫離物理網點拓展業務的可能性

村鎮銀行發展困境如下：

一、市場認可度低。

村鎮銀行是新型農村金融機構，中國第一家村鎮銀行於2007年成立，至今僅走過11個年頭。

雖然村鎮銀行是經過銀保監部門批覆成立的合法金融機構，但由於對新生機構不瞭解，群眾並不是很認可村鎮銀行。

群眾辦理業務一般還是到名聲已深入骨髓的國有大型銀行、股份制銀行、城市商業銀行、農村合作銀行、農村商業銀行、農村信用社等，導致村鎮銀行很難開展業務。

二、市場知名度低。

一是機構網點少，僅在縣城或經濟較發達鄉鎮佈設網點，群眾很少知情；二是宣傳廣告不到位，受經費和渠道影響，宣傳受眾面小，知名度短時間內很難提高。

三、攬存壓力大。

剛設立的村鎮銀行，對公存款一般靠當地政府扶持，儲蓄存款則憑本事在市場上竟爭。要想拉到存款，特別是大額存款，付出的成本一般都比其他銀行高。

在客戶不認可和攬存高成本雙重夾擊下，組織存款就一個字：難。

四、市場定位小。

村鎮銀行的市場定位為立足縣域、支農支小支散。是發展普惠金融和實施金融扶貧的重要力量。

即原則上貸款不能跨縣發放，目標客戶為農民、個體工商戶、小微企業。

貸款投向為“三農”和“小微企業”。

貸款發放原則為小額、分散。

村鎮銀行只能在框定的區域內經營，發展空間受限。

對策：

第一，加大宣傳力度，廣而告知，讓當地群眾家喻戶曉，進一步提高知名度。

第二，減費讓利，讓群眾從金融服務中感受到更多獲得感，增強群眾認可度。

第三，加強員工培訓，發展科技金融，提高服務質量，讓群眾享受到便捷、高效、周到的金融服務。