銀行定期划算。可以選擇民營銀行定期存款，利率高達4.5%，靠檔計息，隨存隨取。國有銀行低一點利率3.85%雖然國債也有4%左右，但它不及定期存款，定期存款有存款保險100%賠付，保本保息。目前就是民營銀行利息是最高的，甚至超過銀行理財產品。如果金額超過20萬可以選擇大額存單，高達5%利率。

時間：3年

金額：假設100萬

理財需注意的點：

1、理財的前提：安全性

銀行定存、國債定存安全性接近百分百

2、理財的目的：收益獲取

銀行存款：

定期存款、大額存單、還有智慧存款。

3年期利率可以達到4.17%，五年期利率4.19%

國債定期：

目前國債有三年期和五年期，三年期利率4%，五年期利率4.27%

3、理財的便捷度：流動性

定期存款，需要錢急用，可轉讓給銀行，銀行根據持有年限、根據最低檔結算。例如：一張3年定期大額存單，拿了一年就想取出來，那麼銀行基本上按照一年定期利率給利息。

國債定期，需要錢急用，雖然可以提前支取，但利率基本按照活期利息計算。

一部分國債定期規定不可提前支取，流動性減少。

個人總結，分析分享。

三年的閒錢，存銀行定期不划算，買國債也不划算。同樣的高安全性，建議買結構性存款或債券(混合)基金。

●銀行定期利息並不高。

3年5年定期才3.3%，安全性雖然高，可與其他理財產品收益差距大了點，因此不划算。

●若自己獨立買國債，國債收益也不高，並且流動性較差。根據今年3月10日即將發行的儲蓄國債的利率看，收益率也不高，不划算。

●從安全性和收益性雙角度考慮，建議購買銀行結構性存款和債券(混和)基金較好。

結構性存款本金安全，屬於收益增值產品，各大銀行結構性存款最長期限一般也就365天左右，收益為5%多，明顯較銀行其他產品收益高出1個多百分點。

債券基金也是安全性高，收益較好的理財產品。由於今年來貨幣流動性充裕，利率下行態勢明顯，債券市場繼續走牛大機率事件。

債券基金收益穩健並且流動性好收益高。若混和債基收益那就更佳，如當下A股行情火爆，混債收益遠比純債收益更上一層樓。

僅供參考。

朋友們好！這位朋友提出了問題，有一定代表性！1，閒錢三年週期！2，存銀行？買國債？明確的講：不同的情況，有不同的選擇…多重因素影響！

首先做一個假設：3~10萬元！為什麼呢？如果是20萬元以上，那就直接是存款大單，3年大銀行4.125~4.25%（建行，郵儲），中小商行，更高一點，甚至還能分期付息…所以說要從實際出發！從大多數的朋友的現實需要出發…

上述圖表可以看出，假設3~10萬普通定存三年期，年利率2.75%！而三年期國債在4%！很明顯，從安全性考慮，定存有優勢！而從收益的角度，無疑是國債更勝一籌…

購買理財產品，也要與時俱進，提供一些新產品供參考：第1款，新型存款，1000起存，按周付息！最短存期7天，即可自由支取，最長三年！流動性好，安全性高收益穩第2款：銀保理財產品，三年週期，現金價值安全性高，浮動收益，流動性略低…屬於投資連結險…目前投資市場比較興旺，有利於這一類理財產品…綜合分析：國債與定存，分屬不同的產品！不易輕易比較！如果資金3~20萬左右，論安全性，並存有一定優勢！從收益的角度出發，國債三年4%左右，與20萬以上銀行大單三年接近！目前金融市場，競爭創新，日新月異，相信今後會有更多更好的選擇，更個性化的產品，使朋友們都能買到，稱心如意的理財，共享社會發展紅利…