中途退保要注意止損，畢竟退保是有損失的！今天我們就來聊聊這個頭疼的問題：買完保險就後悔，想退保應該怎麼辦？
今天的內容主要包括：
一、退保與現金價值的關係
二、退保的弊端
三、可以考慮退保的情況
一、退保可能只領到現金價值
“退保”大家應該都知道了，就是我們買了保險後，不想要了，想提前終止合同。既然是提前終止合同，也就是沒有按之前的預期履約，必然是要承擔一部分損失的，也就是退保損失。
根據退保時間的不同，損失會分為兩種情況：
1. 猶豫期內解除合同，沒什麼損失
可能大家對“猶豫期”不是很明白，其實“猶豫期”跟咱們網購中接觸到的“7天無理由退換貨”是一個意思。以下是某保險合同內的描述：
從圖中可以看到，從我們簽收合同的當天開始會有10天的無條件反悔期。
如果這段時間內對保險合同不滿意，沒問題，直接申請退保即可，保險公司只會收取你工本費（也就10塊錢），然後把交的保費全部退還給你。這點損失還是很小的，一個雞腿的價錢再多點。所以，猶豫期內退保，相當於沒什麼經濟上的損失。
2. 猶豫期後解除合同，損失很大
假如在過了10天的猶豫期之後，你才反悔或者才想起來去跟保險公司解除合同，這時候損失的可不僅僅是一份雞腿了。
過了猶豫期退保，我們能要回來的不再是交的保費，而是保單的現金價值。現金價值，簡單理解就是這份保單在某個時刻，值多少錢。（購買長期險後，在保單裡面都有現金價值表，一般情況下，現金價值會隨著繳費時間的增長而增加。）
為什麼只能拿回現金價值呢？因為保險公司也要活命啊！要知道保單的首年獲取成本是很高的，很大一部分都是管理費用、手續和佣金，以及保障成本，這些成本在退保時都需要扣除。
手續費用：無論簽約還是退保，保險公司都需要花費人力物力來負責操作，這些都是成本。
佣金成本：購買保險的第一年保險公司會向代理人支付一定佣金，而我們退保的話，已經支付的佣金是沒辦法收回的。
保障扣除：在購買保險的幾年內，保險公司也給我們提供了保障，因此也需要扣除這部分費用。
這些費用一扣下來，給咱們最直觀的感受就是虧的不要不要的。由於前期需要扣除的費用較多，因此越早退保，現金價值就越低，退保的損失就會越大。
二、退保還有其他弊端
如果盲目退保，所帶來的不僅僅是經濟上的損失。盲目退保導致的損失主要有以下幾個方面：
1. 能拿回的現金價值很少
前面已經提到，如果是在猶豫期後退保，扣除了公司的成本之後，損失是非常大的。之前也有朋友退保了某安平安福，基本上能夠拿回的現金價值很少很少。
為了更直觀地看到每年能退回的現金價值，蝸牛君特地給大家找了一份保單利益測算表：
我們直接看最後一列——現金價值。這份保單第一年要交保費11728元，但猶豫期後想要退保的話只能領到420元。
因為退保越早，現金價值越少，所以真想退保，可以先看看保險合同上的現金價值，能接受就退。保單年度末的現金價值會在保險單上就說明，如果是年度內的現金價值，則需要保險公司諮詢。
2. 年齡增長會導致保費增加
一般情況下，投保重疾險等這些長期險的話，保費會隨著年齡的增長而增加，到四五十歲甚至有保費倒掛的可能。這是因為隨著年齡的增長，人發生重疾的機率增加，保險公司賠付的風險也會增加。
3. 核保規則可能會改變
這個也是跟年齡有關係。打個比方，假如你在38歲的時候購買了一款重疾險，保額50萬，不需要體檢。兩年後想退保買其他產品的時候，有可能會發現保險公司對你的核保規則改變了，比如保額最高只能買到30萬，或者要體檢。
4. 保險權益可能會受到限制
退保之後重新投保的話，等待期、責任免除期、兩年不可抗辯等都將重新計算，而這些都是要考慮在內的隱性成本。
5. 可能會因身體原因被拒保
之前投保的時候如果身體很健康，我們很順利就可以投保，在以後發生了某些疾病，已買保單的保障也是不受影響的，但如果後續想要重新投保，則很可能會加費甚至拒保。
三、下列情況可以考慮退保
對於下列這幾種情況，大家可以考慮選擇退保：
1. 買錯了產品
舉個例子，朋友A本來想買一份重疾險產品，結果因為對保險瞭解的不夠，最後買了一款萬能險+附加重疾的保險，這就是非常典型的買錯了產品。
因為萬能險+附加重疾的保險不僅貴，而且提供的保障遠遠不如消費型重疾險的。對於一個普通的家庭，本來就被房貸車貸壓的踹不過氣，手頭可支配的錢已經不多，卻還想透過保險的方式來獲得保障+回報，這是錯誤的想法。
2. 買低了保額
這種情況也很常見。比如朋友B在買重疾險的時候，只想著用5000元的預算去買保額15萬的終身重疾。而實際上15萬的保障是遠遠不夠的，還不如購買50萬保額的保障至70歲的重疾險。
重疾險的作用是失能收入補償，保額太低根本達不到轉移風險的目的。所以，如果預算實在不足，我們更應該先保障到70歲，等到預算充足再加保。
3. 預算分配不合理
對於一般家庭而言，保險方面的支出也就在1-5萬元之間，這點預算想要給一家三口做足保障，是非常需要精打細算的。
但是很多家庭把可支配預算的1/2甚至更多都花在了寶寶身上，這就會導致再給經濟支柱配置方案的時候保障嚴重不足。以上3種是很常見的情況，蝸牛君建議大家檢查下自己的保單，如果確實存在這些問題，就可以考慮選擇退保。如果不清楚自己有沒有這些問題，也可以請專家幫助你評估噢！
蝸牛君小結
退保是一件需要慎之又慎的大事，需要考慮的因素很多，真要攤開來講三天三夜都扯不完！今天蝸牛君只是給大家簡單介紹了退保的弊端，以及可以考慮退保的幾種情況。
（保險專業防坑，就看蝸牛君知乎號：蝸牛說保險）
中途退保要注意止損，畢竟退保是有損失的！今天我們就來聊聊這個頭疼的問題：買完保險就後悔，想退保應該怎麼辦？
今天的內容主要包括：
一、退保與現金價值的關係
二、退保的弊端
三、可以考慮退保的情況
一、退保可能只領到現金價值
“退保”大家應該都知道了，就是我們買了保險後，不想要了，想提前終止合同。既然是提前終止合同，也就是沒有按之前的預期履約，必然是要承擔一部分損失的，也就是退保損失。
根據退保時間的不同，損失會分為兩種情況：
1. 猶豫期內解除合同，沒什麼損失
可能大家對“猶豫期”不是很明白，其實“猶豫期”跟咱們網購中接觸到的“7天無理由退換貨”是一個意思。以下是某保險合同內的描述：
從圖中可以看到，從我們簽收合同的當天開始會有10天的無條件反悔期。
如果這段時間內對保險合同不滿意，沒問題，直接申請退保即可，保險公司只會收取你工本費（也就10塊錢），然後把交的保費全部退還給你。這點損失還是很小的，一個雞腿的價錢再多點。所以，猶豫期內退保，相當於沒什麼經濟上的損失。
2. 猶豫期後解除合同，損失很大
假如在過了10天的猶豫期之後，你才反悔或者才想起來去跟保險公司解除合同，這時候損失的可不僅僅是一份雞腿了。
過了猶豫期退保，我們能要回來的不再是交的保費，而是保單的現金價值。現金價值，簡單理解就是這份保單在某個時刻，值多少錢。（購買長期險後，在保單裡面都有現金價值表，一般情況下，現金價值會隨著繳費時間的增長而增加。）
為什麼只能拿回現金價值呢？因為保險公司也要活命啊！要知道保單的首年獲取成本是很高的，很大一部分都是管理費用、手續和佣金，以及保障成本，這些成本在退保時都需要扣除。
手續費用：無論簽約還是退保，保險公司都需要花費人力物力來負責操作，這些都是成本。
佣金成本：購買保險的第一年保險公司會向代理人支付一定佣金，而我們退保的話，已經支付的佣金是沒辦法收回的。
保障扣除：在購買保險的幾年內，保險公司也給我們提供了保障，因此也需要扣除這部分費用。
這些費用一扣下來，給咱們最直觀的感受就是虧的不要不要的。由於前期需要扣除的費用較多，因此越早退保，現金價值就越低，退保的損失就會越大。
二、退保還有其他弊端
如果盲目退保，所帶來的不僅僅是經濟上的損失。盲目退保導致的損失主要有以下幾個方面：
1. 能拿回的現金價值很少
前面已經提到，如果是在猶豫期後退保，扣除了公司的成本之後，損失是非常大的。之前也有朋友退保了某安平安福，基本上能夠拿回的現金價值很少很少。
為了更直觀地看到每年能退回的現金價值，蝸牛君特地給大家找了一份保單利益測算表：
我們直接看最後一列——現金價值。這份保單第一年要交保費11728元，但猶豫期後想要退保的話只能領到420元。
因為退保越早，現金價值越少，所以真想退保，可以先看看保險合同上的現金價值，能接受就退。保單年度末的現金價值會在保險單上就說明，如果是年度內的現金價值，則需要保險公司諮詢。
2. 年齡增長會導致保費增加
一般情況下，投保重疾險等這些長期險的話，保費會隨著年齡的增長而增加，到四五十歲甚至有保費倒掛的可能。這是因為隨著年齡的增長，人發生重疾的機率增加，保險公司賠付的風險也會增加。
3. 核保規則可能會改變
這個也是跟年齡有關係。打個比方，假如你在38歲的時候購買了一款重疾險，保額50萬，不需要體檢。兩年後想退保買其他產品的時候，有可能會發現保險公司對你的核保規則改變了，比如保額最高只能買到30萬，或者要體檢。
4. 保險權益可能會受到限制
退保之後重新投保的話，等待期、責任免除期、兩年不可抗辯等都將重新計算，而這些都是要考慮在內的隱性成本。
5. 可能會因身體原因被拒保
之前投保的時候如果身體很健康，我們很順利就可以投保，在以後發生了某些疾病，已買保單的保障也是不受影響的，但如果後續想要重新投保，則很可能會加費甚至拒保。
三、下列情況可以考慮退保
對於下列這幾種情況，大家可以考慮選擇退保：
1. 買錯了產品
舉個例子，朋友A本來想買一份重疾險產品，結果因為對保險瞭解的不夠，最後買了一款萬能險+附加重疾的保險，這就是非常典型的買錯了產品。
因為萬能險+附加重疾的保險不僅貴，而且提供的保障遠遠不如消費型重疾險的。對於一個普通的家庭，本來就被房貸車貸壓的踹不過氣，手頭可支配的錢已經不多，卻還想透過保險的方式來獲得保障+回報，這是錯誤的想法。
2. 買低了保額
這種情況也很常見。比如朋友B在買重疾險的時候，只想著用5000元的預算去買保額15萬的終身重疾。而實際上15萬的保障是遠遠不夠的，還不如購買50萬保額的保障至70歲的重疾險。
重疾險的作用是失能收入補償，保額太低根本達不到轉移風險的目的。所以，如果預算實在不足，我們更應該先保障到70歲，等到預算充足再加保。
3. 預算分配不合理
對於一般家庭而言，保險方面的支出也就在1-5萬元之間，這點預算想要給一家三口做足保障，是非常需要精打細算的。
但是很多家庭把可支配預算的1/2甚至更多都花在了寶寶身上，這就會導致再給經濟支柱配置方案的時候保障嚴重不足。以上3種是很常見的情況，蝸牛君建議大家檢查下自己的保單，如果確實存在這些問題，就可以考慮選擇退保。如果不清楚自己有沒有這些問題，也可以請專家幫助你評估噢！
蝸牛君小結
退保是一件需要慎之又慎的大事，需要考慮的因素很多，真要攤開來講三天三夜都扯不完！今天蝸牛君只是給大家簡單介紹了退保的弊端，以及可以考慮退保的幾種情況。
（保險專業防坑，就看蝸牛君知乎號：蝸牛說保險）