就目前看，教育金主要指大學及留學的錢。小學到高中階段的補課費擇校費等只能當作日常開支。

國內本科學費及住宿費，按照1.5萬/年計算，生活費2萬/年，四年下來大致要15萬了。

如果從5歲開始準備，每年存1萬，存10年，那麼在19歲（第14年）時就有14.6萬了。

如果19多不領，22歲開始領，就有16.5萬了。

假如出國留學，每年存5萬，從5歲到15歲，共10年，到小孩19歲時就有73萬了。

教育金是孩子0-30歲左右，必須花的錢。

所以規劃問題變成了：如何規劃一筆未來要花的錢，有幾個特徵：確定性、長期性、安全性、不被挪用的。

按年齡段先分為成0-6歲學前教育，6-15歲義務教育階段，15-28歲高中、高等教育階段。

1、學前教育和中小學教育，可以考慮選擇靈活性安全性高的理財規劃方式，由於父母雙方都處於事業上升期，採取從現有收入中拿出，一般也沒有什麼問題；

2、15-28歲高中、高等教育，這個階段支出可能比較高，而且支出比較集中。可以選擇保險理財，因為保險理財是中長期和安全性最高的理財，可以鎖定目前的利率水平，提前儲備增值也是避免未來的不確定性和教育通脹等因素。

延伸來講，孩子除了教育金是固定要支出，創業或結婚也是要固定支出的。

我給我自己寶寶的規劃是選擇保險年金：

從0歲開始，每年存5萬存10年，預訂複利4.025%的利率去增值，到不同需要的節點去支出這筆錢。

10年共投入50萬

10歲，保單現金價值達到62萬

18歲，保單現金價值已經達到80萬，大學期間可以每年支出5萬，共支出20萬

21歲，研究生博士或出國深造，可以繼續支出現價75萬

30歲，如果21歲之後沒有支出，30歲可支取50萬婚嫁金，此時賬戶還有57萬繼續增值或靈活支取，最後甚至可以成為孩子的養老金。

有人會問：20年後錢不值錢了怎麼辦？

實際上，只要有儲蓄就有通脹，而我們華人大多被過去30年的通脹嚇怕了，但中國已經過了那個野蠻生長的時期，全球也進去低利率和負利率的時代，提前利用金融槓桿（分散儲蓄，鎖定當前利率）和時間複利效應（時間越長，本金增長越快）為孩子儲備教育金是正確的選擇。

支出是固定的，但哪個父母有100%信心未來一直保持高收入、高財富淨值？難不成像《小別離》裡的琴琴媽，賣房子供琴琴國外讀書麼？

天下父母都希望給到孩子最好的教育資源。

所以，未雨綢繆，當下準備。

無論以哪種方式規劃教育金，首先得保證本金的安全性如果想透過保險解決教育金問題，那越早買越好，因為複利+時間才能發揮出保險最大的威力教育金強烈建議選固定收益型，寫進合同的收益率，到時間就能領取一筆確定的錢。這才是教育金的正確開啟方式，並且越早買越好。

年輕的時候，手裡是留不住錢的，他一會變成一頓饕餮盛宴，一會變成一場說走就走的旅行，一會變成雙11的淘寶賬單。而教育金保險就是幫助我們解決“剁手綜合徵”，每年固定的存一筆錢，這筆錢固定的解決寶寶以後的教育問題。

這正是家庭財務規劃的一種。需求條件：

1、滿足手裡有餘錢。可以至少在15年左右不需要動用的錢。

2、有遠期的目標，比如這個教育金的問題，需要在未來15年開始，每年領到一筆錢，來給孩子做為成長的教育基金。

3、需要本金安全的情況下，持續增值，以達到未來需求的金額。滿足教育金需求。

那麼上面的前提如果您已經滿足了要求。就可以來購買這樣一個產品了。

0歲孩子，每年存5萬元，存3年。

在13歲時（也就是上初中）開始領錢，到22歲（大學畢業）為止，每年領2萬元。

在23歲時賬戶裡還剩10萬7千8百元。可以都領出來，也可以繼續在裡面增值。

在18歲到21歲每年可以領取5萬元，共20萬元。

22歲時，賬戶裡還有現金價值12萬3千元，可以任意領取或者留存。

兩種方式都可以，如果留存可以給孩子做為養老補充，也可以隨時領取。每年利滾利4.025%

一切為了孩子，為了孩子的一切。

首先啥叫成長教育金？成長費用+教育費用？那我就這麼理解了。

教育金和成長費用其實說到底都是錢，是錢就歸位三個機構去打理:銀行、保險、股票（也包括其他高風險高收益類）。

首先五年內要用到的錢，只能放銀行！因為銀行可以靈活支取，比如存個零存整取什麼的。

其次、基礎教育金要放到保險，因為可以做到專款專用和強制儲蓄還有保證支付（投保人豁免功能）。

什麼是基礎教育金呢？就是上大學的時候的學費和生活費。

孩子的教育金花錢最多的兩個時間段，一個是幼兒園，一個是大學。幼兒園的錢屬於五年之內要用到的錢，所以必須是放在銀行裡的。

小學到初中都是義務教育，高中也花不了多少錢。所以要存的基礎教育金也就是大學的學費和生活費。現在上大學學費沒有多少錢，大概5000左右，生活費是個大頭。假設一下自己當時傾家蕩產負債累累的情況下，想給孩子一個什麼樣的生活水準？（這種情況下給的教育金才叫基礎教育金。）兩項加起來就是要存在保險裡的教育金部分了。

第三項品質教育金。什麼是品質教育金呢？就是在保證有基礎教育金的情況下往好裡發展。能有多好呢，就看這個投資收益率了。

品質教育就是讓孩子出國呀，上研究生啊，上博士啊。同時呢，生活水平也維持你能想象的最高水平所需要的錢。這個就不好算了，因人而異。

這一部分錢您可以放在股票裡，也可以放在一些高風險高收益的產品裡面，也可以自己去做生意。

教育金金部分就說完了，成長費用還是要存在銀行裡比較好的，因為這是隨時要用的嘛。

總之利用好所有的金融理財工具做好最優分配。